近日，消費者賴先生（化名）在黑貓投訴 【下載黑貓投訴客戶端】平臺投訴稱，其于2020年3月接到平安銀行信用卡中心工作人員的電話推銷，稱其作為“優質客戶”可購買《國寶熊貓同心筑夢》純銀紀念典藏的紀念幣套裝。推銷人員聲稱該產品“由名家設計、沈陽鑄幣廠制造”“當前已升值至1萬余元”“未來仍有較大升值空間”，并承諾“平安銀行(000001)可隨時以不低于原價回收”。出于對銀行的信任，賴先生通過信用卡分期支付了8800元。然而，多年后當他試圖變現時，卻被告知該紀念幣為“第三方銷售”，銀行拒絕回收。
賴先生的遭遇并非孤例，截至3月14日14：00，黑貓投訴平臺上關于平安銀行紀念幣的投訴量達到1400條。在這些投訴案例中，消費者普遍反映，平安銀行信用卡中心工作人員在電話推銷紀念幣時，存在夸大產品價值、虛假宣傳以及誘導消費等行為。而在消費者完成購買后，銀行又以各種理由推卸責任，拒絕履行此前作出的回收承諾，致使消費者面臨紀念幣貶值、無法變現等困境，遭受經濟損失。
圖源：黑貓投訴平臺
投訴人分期購買不菲紀念幣
升值與回收承諾成空談
賴先生回憶，2020年3月，他接到平安銀行信用卡中心工作人員的來電，對方力薦一款名為《國寶熊貓同心筑夢》純銀紀念典藏的紀念幣套裝。工作人員在推銷過程中聲稱，這套紀念幣出自名家設計，由沈陽鑄幣廠制造，售價8800元，且已升值至一萬多元，未來升值空間巨大，極具收藏價值。
起初，賴先生有所猶豫，并未當即購買。隨后幾天，工作人員多次致電，極力勸說，并且承諾：如果消費者不放心，以后任何時間想出手，平安銀行可以不低于購買時的價格回收。此外，工作人員還表示，如果購買這套紀念幣，可以加深和平安銀行的合作，日后在辦理銀行業務時，作為優質客戶將更具優勢。
基于對平安銀行的信任，加之工作人員反復勸說與承諾，賴先生最終決定購買。工作人員告知他，無需儲蓄卡支付，會幫他開通信用卡分期，8800元分12期償還，每期733.37元，且不產生利息。
圖源：賴先生提供
收到紀念幣后，賴先生便將其在家中存放起來。今年，他偶然翻出這套紀念幣，好奇其升值情況，便向當地銀行工作人員咨詢，結果被告知，這套紀念幣如今只值兩三千塊錢。
這讓賴先生大為詫異，自己當初花8800元購買，工作人員還宣稱有升值空間，怎么如今就“不值錢”了呢？他立刻聯系平安銀行官方客服說明情況。幾個工作日后，平安銀行信用卡中心客服回電，稱該紀念幣并非平安銀行發行，而是由第三方在銀行平臺銷售。賴先生一聽就急了，“當初打電話用的可是平安銀行的號碼，對方也自稱是平安銀行信用卡中心的工作人員，并沒有告知是第三方。”
賴先生追問所謂的“第三方”究竟是誰，客服卻未正面回應，只是表示第三方平臺因資金鏈斷裂已經倒閉了。賴先生無法接受，要求平安銀行全額退款。客服表示要請示上級領導，又過了幾個工作日，平安銀行客服再次來電，提出賠償1670元，紀念幣由賴先生自行處置，但前提是他要簽署一份放棄投訴的條款協議。賴先生對這一處理結果不滿意，沒過幾天，客服表示可再多賠償1000元。
由于賠償金額遠不足以彌補損失，賴先生沒有答應。他撥打了12378銀行保險消費者投訴維權熱線和深圳市地方金融管理局電話，并在黑貓投訴平臺發起投訴申請。
投訴之后，賴先生多次接到平安銀行信用卡中信客服電話。對方始終強調，紀念幣售賣屬于第三方行為，且第三方資金鏈已斷裂，無法提供賠償，平安銀行只能承擔部分損失。賴先生向新浪金融曝光臺坦言，事情至今仍未得到妥善解決，他怒斥平安銀行“實際上沒有處理問題，而是推卸責任”。
紀念幣實為第三方銷售？
平安銀行只幫代銷不予回收
針對賴先生的遭遇，新浪金融曝光臺撥打了多家平安銀行線下分支機構的電話，咨詢該產品的回收問題。其中，有的工作人員表示“我未辦理過此類業務”，有的工作人員則表示“我們支行無法回收，建議您聯系分行營業部”。
隨后，新浪金融曝光臺以消費者身份聯系了平安銀行某分行營業部。工作人員稱，可以回收普通紀念幣，像每年央行發行的生肖紀念幣都在回收范圍內，但是賴先生所購買的這款熊貓幣不能回收。客服明確表示，該產品并非平安銀行發行，銀行只是幫廠商代銷，如果消費者想退貨，需要聯系廠商處理。
“神秘”的第三方廠商究竟是誰呢？賴先生仔細翻看了紀念幣套裝的相關物品，在包裝袋上發現了一個以400開頭的號碼。他撥打過去并未接通，卻發現該號碼歸屬北京朝庭科技有限公司（以下簡稱“北京朝庭科技”）。他感嘆，“袋子上都是平安銀行的元素，我一開始還以為這是平安銀行的電話呢。”他猜測，北京朝庭科技或許就是平安銀行合作的第三方。
天眼查顯示，北京朝庭科技成立于2016年7月，注冊地址在北京市海淀區，法定代表人為黃玉柔。其注冊資本為100萬元，實繳資本為85萬元。經營范圍涵蓋銷售代理、互聯網銷售（除銷售需許可的商品）以及金銀制品銷售等。
圖源：天眼查
值得注意的是，北京朝庭科技經營狀況不佳。2023年6月因“通過登記的住所或者經營場所無法聯系”已被列入經營異常名錄；2024年12月20日，新增一條由武漢市江岸區人民法院執行的終本案件，未履行總金額高達207.52萬元；2025年以來，該公司已三次被列為被執行人，最近一次是在3月10日，被北京市海淀區人民法院列為被執行人，被執行總額為55380元。
此外，北京朝庭科技深陷多起買賣合同糾紛之中。從最近兩份開庭公告可見，被告一欄均同時出現北京朝庭科技與平安銀行信用卡中心。據裁判文書網一則民事一審裁定書所示，2023年7月，來自廣西的李某以“網絡購物合同糾紛”為由，將平安銀行和北京朝庭科技一同告上法庭，不過，李某在9月15日提出了撤訴申請。
圖源：天眼查
圖源：中國裁判文書網
平安銀行紀念幣遭千余投訴
曾因電銷實物產品業務被監管通報
賴先生的遭遇并非孤例，截至3月14日14：00，黑貓投訴平臺上關于平安銀行紀念幣的投訴量達到1400條，還有67條投訴直指平安銀行和北京朝庭科技。在這些投訴案例中，消費者普遍反映，平安銀行信用卡中心工作人員在電話推銷紀念幣時，存在夸大產品價值、虛假宣傳以及誘導消費等行為。而在消費者完成購買后，銀行又以各種理由推卸責任，拒絕履行此前作出的回收承諾，致使消費者面臨紀念幣貶值、無法變現等困境，遭受經濟損失。
圖源：黑貓投訴平臺
新浪金融曝光臺梳理發現，投訴問題大致可分為三類：
一是存在虛假或引人誤解的宣傳。多位投訴人稱，電話銷售人員對紀念幣的銷售宣傳用語包含“肯定會升值”“穩賺不賠”等表述，實際上，紀念幣價值卻低于購買價格。
根據《中華人民共和國消費者權益保護法》第二十條“經營者向消費者提供有關商品或者服務的質量、性能、用途、有效期限等信息，應當真實、全面，不得作虛假或者引人誤解的宣傳”以及《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》（中國人民銀行令〔2020〕第5號）第二十三條“銀行、支付機構在進行營銷宣傳活動時，不得有下列行為：（一）虛假、欺詐、隱瞞或者引人誤解的宣傳。……（四）明示或者暗示保本、無風險或者保收益等，對非保本投資型金融產品的未來效果、收益或者相關情況作出保證性承諾”的規定，不少消費者認為，平安銀行的電話營銷涉及虛假宣傳，侵犯了消費者的知情權。
圖源：黑貓投訴平臺
二是銷售與售后環節責任方不一致。部分消費者反饋，他們接到的推銷電話顯示為平安銀行官方號碼，出于對平安銀行的信任才決定購買相關產品。到了售后階段才被銀行方面告知所購產品并非平安銀行直接銷售，而是出自第三方之手。
福建師范大學法學院副教授丁兆增曾指出，在銷售的時候，如果工作人員沒有明確自己的身份，但是又以銀行的電話或者銀行的號碼，或者銀行的公共場所向消費者銷售紀念幣，民法典有一個表見代理的規則，消費者可以認定由此造成的后果由銀行承擔。
圖源：黑貓投訴平臺
三是兌換渠道不存在、銀行回收困難。有消費者稱，在電銷過程中，工作人員提及的 “可到四大行兌換”“能到交易所兌換” 等兌換渠道，實際并不存在。不僅如此，平安銀行也未能按照承諾，以原價回收相關產品。
圖源：黑貓投訴平臺
事實上，早在2021年，平安銀行在電銷實物產品業務方面的問題就已被披露。原銀保監會發布的《關于平安銀行電銷實物產品業務侵害消費者合法權益案例的通報》中指出，自2020年以來，監管系統接收到消費者對平安銀行信用卡中心電銷實物產品業務的舉報投訴顯著上升，反映問題主要集中在銀行電銷時進行不實宣傳、以贈品名義銷售產品、未經消費者同意擅自扣劃資金并進行消費分期等方面。
經抽查平安銀行信用卡中心60筆電銷實物產品業務，其中53筆業務存在違法違規問題，占比為88.33%。其中，電銷人員向消費者不實宣傳、承諾產品可由銀行等機構回收兌換現金等行為，涉及20筆業務，占被調查電銷業務數的33.33%；電銷人員向消費者變相承諾收益、夸大產品收益的問題，涉及46筆業務，占被調查電銷業務數的76.67%。
圖源：國家金融監督管理總局官網
平安銀行當時回應稱，“高度重視監管通報，深刻認識到信用卡中心電銷實物產品業務中存在的問題，已第一時間成立整改小組，進行全面排查加強內部管理，及對第三方合作機構管理。”然而，直到今日，對于賴先生們而言，如何追回真金白銀的損失，仍是一個無解的問號。
“紀念幣”名不符實？
消費者需警惕電銷陷阱
這些被宣傳得天花亂墜的 “紀念幣”，到底采用了什么材質呢？以賴先生所持的這款《國寶熊貓 同心筑夢》純銀紀念典藏來說，它的材質銀制品鍍金，結合多樣化的元素符號，應用法瑯彩、高浮雕、彩印、寶后鑲嵌等現代貴金屬工藝，是以熊貓元素為主題的異形銀章。一套10枚，總重300克，貴金屬檢測銀含量999‰。
圖源：賴先生提供
實際上，這類產品本質上屬于“紀念章”，與央行發行的紀念幣有著顯著區別。
根據《中華人民共和國人民幣管理條例》第18條規定，紀念幣是具有特定主題的限量發行的人民幣，包括普通紀念幣和貴金屬紀念幣。作為法定貨幣，在我國唯一有權發行紀念幣的機關是中國人民銀行。其中，普通紀念幣能夠與同面額普通人民幣等額流通，其面額計入市場現金流通量，成為貨幣供應量的一部分，材質多為雙色銅合金等普通金屬；而貴金屬紀念幣主要作為收藏品和投資品，通常由金、銀、鉑等貴金屬或其合金鑄造，面額是象征性的貨幣符號，并不表明其真實價值，不能流通，其面值不記入市場現金流通量。
至于紀念章，它屬于工藝品范疇，雖然也是為紀念特定主題而制作，但其發行主體不受限制，并非法定貨幣，既沒有面值，也不具備法償力，無法在市場上流通或兌換，其材質豐富多樣，工藝設計側重于紀念意義與藝術價值的呈現。
部分銀行在推銷時，將實為工藝品的 “紀念幣” 概念刻意混淆，致使消費者對投資價值產生誤判。電銷人員通常以“優質客戶福利”作為宣傳切入點，運用“限量發行”“專家設計”等話術，著重強調紀念幣的“稀缺性”與“金融屬性”，以“有升值空間”“銀行兜底回收”為賣點，讓消費者基于對銀行的信任和對產品收益的預期做出購買決策。然而，當消費者真正想要兌現或遇到問題時，才驚覺所謂的“升值”如同鏡花水月，“回收渠道”更是空中樓閣。此時，銀行卻以產品為第三方銷售為由推卸責任，令消費者求償無門。
針對類似事件頻發的現象，新浪金融曝光臺向廣大消費者發出以下消費警示：
一是謹慎對待電銷產品。在接聽電銷電話時，務必保持警惕和理性思考，不要被電銷人員的花言巧語和絕對化承諾所迷惑。如果要接受推銷的產品，一定要詳細了解產品；如果不需要，則一定要在電話中明確拒絕，模棱兩可的回答可能會落入營銷“陷阱”。
二是仔細核實銷售方信息。在購買電銷產品時，要核實銷售方的真實身份和資質信息，避免與不明身份或者存在不良記錄的第三方服務商進行交易。同時，要妥善保留好購買憑證、發票等證據材料，以備后續維權之需。
三是維護自身權益。如果遇到虛假宣傳、誤導性陳述、質量問題或者售后服務不到位等問題時，應及時向銀行或者服務商進行投訴和維權。倘若問題未能得到妥善處理，可通過黑貓投訴平臺、12378銀行保險消費者投訴維權熱線等正規渠道表達訴求，通過合法途徑維護自己的權益。
四是提高風險意識。需要認識到電銷產品往往存在一定的風險和不確定性因素，在購買時需要充分考慮自身的風險承受能力和投資需求，避免盲目跟風或者沖動購買。
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