春節期間，銀行“搶客”熱情再次被點燃。
一眾中小銀行利用較高的存款利率成為春節“搶客”主力，有城商行存款利率仍高達2.45%。
時代周報記者注意到，不少大型商業銀行普通存單與大額存單利率基本持平，存單轉讓區高利率大額存單被秒搶，部分中小銀行1年期和2年期的存款利率也出現倒掛現象。
相比北京等一線城市，中小城市搶存款、搶客戶的熱度更高。除中小銀行提高存款利率外，中小城市國有大行分支機構也開啟花式“搶客”模式。
一位行業內人士對時代周報記者表示，在東部省份某縣級市中，某國有大行在今年1月推出賬戶增加規定金額的定期存款，可以獲得贈送調味品、面粉以及低于市場價2元購買豬肉等權益。
大行存款利率多低于2%
時代周報記者走訪發現，建設銀行、工商銀行、郵政儲蓄銀行、招商銀行(600036)、中信銀行(601998)各期限人民存款以及大額存單的利率均在2%以下，僅有平安銀行(000001)整存整取的3年期存款利率略超過2%，年利率達2.05%。
多家銀行工作人員表示，大額存單的利率相較普通存款的利率并沒有優勢，并且起存金額還要遠高于普通存款。以平安銀行為例，單筆存款金額超過1萬元，該行2年期平安存產品的利率既可達1.70%，與目前在售的2年期大額存單的利率持平。同時，500元起存、5000元起存的3年期平安存產品的利率分別為1.95%、2.05%，而該行卻沒有3年期的大額存單在售。
郵政儲蓄銀行工作人員告訴時代周報記者，線下購買該行1年期、2年期以及3年期整存整取的利率分別為1.4%、1.45%和1.5%，但該行手機App上，3年期整存整取的利率要高于線下，線上存款年利率達1.95%。
建設銀行工作人員提醒，盡管當前人民幣存款的利率不高，但外幣儲蓄存款的利率很有吸引力。5000美元以上的存款年利率均超過2%，1月期和1年期美元存款利率分別達2.20%、2.80%。50萬元以上的港幣存款年利率則超過3%，其中1月期、3月期港幣存款利率年利率高達3.30%、3.80%。
與此同時，中小銀行則推出利率更高的產品。以威海商業銀行為例，5萬元起存、10萬元起存以及20萬元起存的3年期存款利率分別為2.35%、2.40%以及2.45%。而懷仁農商行、朔州農商行等中小銀行在春節前甚至主動調高部分期限的利率。
時代周報記者注意到，調整之后，朔州農商行1年期、2年期、3年期、5年期整存整取利率分別為1.75%、1.45%、2.15%、1.90%。去年以來，3年期和5年期存款利率出現倒掛已經比較常見，但1年期和2年期的存款利率倒掛則比較少見。除朔州農商行外，懷仁農商行、陵川縣聯社、瑞穗銀行等多家中小銀行的1年期、2年期存款利率都出現持平或“倒掛”。
存款替代產品難覓
2022年4月起，我國進入存款“降息”通道。2015年10月，中國人民銀行放開商業銀行的存款利率浮動上限控制。全國性國有大行以及股份制銀行在2022年9月、2023年6月、2023年9月、2023年12月、2024年7月、2024年10月6次集中下調掛牌存款利率，中小銀行陸續跟進“補降”。
在走訪過程，銀行工作人員大多表示，當前存款類產品的收益率普遍沒有達到儲戶預期。除了存款外，產品屬性相對穩健并且承諾保本的產品只剩下產品類型則相對缺乏。
一位銀行工作人員對時代周報記者表示，雖然去年至今銀行理財和債券基金的表現都比較不錯，但每一次銀行理財凈值出現比較明顯的回撤，都會有不少儲戶到網點或電話咨詢產品情況。
時代周報記者發現，多家銀行App的大額存單轉讓區中，高利率大額存單被秒搶。大額存單剩余持有期限越長，投資者關注度越高。有股份行北京分支機構負責人對時代周報記者坦言，相比之前，客戶對凈值化產品已經適應了很多，但還有一部分穩健客戶對凈值波動的產品仍然持觀望態度，需要更多時間來適應。
一位正在銀行柜臺咨詢存款業務的投資者告訴時代周報記者，“家中老人存了幾年的存款這個月到期，但現在的利率較前幾年下降幅度較大，老人心里暫時無法適應當前的存款利率環境。當前符合家中老人的投資產品只有存款，銀行理財經理推薦的凈值化銀行理財、債券基金以及保險產品與家中老人的需求并不匹配�！�
長期來看，人民幣存款利率下行趨勢仍未改變，但存款替代產品難覓。理財新規之后，相當一部分非標理財客戶流向存款類產品，但在利率不斷下行的背景下，為了提高投資收益率，又有一部分非標理財客戶將一部分資產投向凈值化理財和純債型債券基金。不過，相對非標理財客戶原本的資金規模，流向凈值化理財和純債型債券基金的規模仍有較大發展空間。
一位曾在券商擔任固收分析師的人士對時代周報記者分析，過去三年，凈值化理財和債基表現不錯，是資金流向這些領域的重要原因。但當前債券利率已經進入歷史低位，繼續向下的時間和空間都值得關注。假如未來凈值出現回撤，這部分資金是否會從凈值化產品中流出同樣值得關注。
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