試點兩年多后，個人養老金制度將推廣至全國。近日，五部門印發《關于全面實施個人養老金制度的通知》。通知明確，自2024年12月15日起，在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，均可以參加個人養老金制度。
除擴大實施范圍，《通知》還明確，要在現有理財產品、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品基礎上，將國債納入個人養老金產品范圍。將特定養老儲蓄、指數基金納入個人養老金產品目錄，推動更多養老理財產品納入個人養老金產品范圍。鼓勵金融機構研究開發符合長期養老需求的個人養老儲蓄、中低波動型或絕對收益策略基金產品等金融產品，合理確定個人養老儲蓄的期限和利率。
隨著我國人口老齡化趨勢加快，個人養老金賬戶作為養老保障體系的重要部分，其重要程度和社會關注度越來越高。
作為個人養老金賬戶的“入口”， 每位客戶僅能選擇一家銀行開設個人養老金資金賬戶，并且該賬戶也是個人養老金唯一的資金入口。也因此各大銀行正如火如荼備戰開戶營銷工作搶占先地，競爭越發激烈。
工商銀行推出了“個人養老金開戶繳存四重禮，最高可得656元立減金”活動。其中，12月1日至12月31日期間，首次開戶并發生首筆達標繳存交易的新客戶，最高可抽取188元立減金。
中國銀行(601988)則表示，在12月31日前開戶并繳存個人養老金的用戶，最高可得618元微信立減金。其中，首次開戶并繳費10元以上的用戶，有機會抽取28元、138元微信立減金權益。
個人養老金制度試點兩年以來，部分客戶被銀行的優惠吸引開立賬戶，“薅完羊毛”就不管的現象也普遍存在，這些投資者本身對個人養老金賬戶投資的需求并不高，賬戶一直未繳存或繳存極少。
浦發銀行(600000)與上海社會科學院、中國太保(601601)集團、國泰君安(601211)證券聯合發布的《金融機構服務中國式養老高質量發展報告（2024）》顯示，自2022年11月25日個人養老金制度啟動，在繳費方面，雖然開戶人數眾多，但實際繳費情況呈現一定分化。截至2023年3月，約900萬余人繳納了個人養老金，繳納總規模超過180億元。然而，這一數字僅占開戶人數的約22%，表明仍有大量賬戶處于“空轉”狀態，資金繳存意愿有待進一步激活。
報告還指出，65.87%的受訪者傾向于選擇存款作為他們的主要金融產品，國債以21.82%的選擇率緊隨其后，而權益類基金、商品及金融衍生品雷基金選擇率分別為15.41%和7.12%，顯示出備老客群還是青睞低風險、穩定收益的投資產品。
隨著個人養老金業務的全面鋪開，試點階段遇到的“開戶熱、繳存冷”問題也亟待解決。如何改善這一狀況，也成了金融機構和市場各方的共識，我國商業銀行也在持續迭代養老金融服務體系。
中信銀行(601998)近日升級發布“幸福+”養老賬本3.0，從記賬功能、規劃邏輯、產品組合、服務引導、設計體驗等方面進行全面升級，幫助客戶更好實現幸福養老目標。
浦發銀行于12月12日推出了“浦頤金生”養老金融綜合服務體系，具體內容包括了整合集團境內外、多業態資源，實現一體化協同；打造養老金融戰略合作伙伴聯盟和敬老服務聯盟雙翼；服務銀發、備老和養老產業等三類客群客戶等；搭建APP養老金融專區、數智化養老規劃平臺、百家養老金融工作室、千名養老金融咨詢師等四大載體；扎實推進銀發專屬服務、一站式養老規劃、養老金托管提質、養老產業一體化、培育養老生態等五大行動。
如今商業銀行在多層次的養老金融服務體系中也承擔著更重要的作用，憑借豐富的合作資源，天然契合養老金融的綜合服務需求。銀行體系的養老金融服務可以協同理財、基金、證券、保險等綜合經營公司，共同參與到個人養老財富管理服務中。
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