普惠金融是中央金融工作會議提出的“五篇大文章”之一，是銀行業服務實體經濟、助力社會高質量發展的重要領域。民生銀行始終秉承“服務大眾，情系民生”的企業使命，把金融服務實體經濟作為根本宗旨，認真做好普惠金融大文章，努力實現科技驅動、模式創新、服務升級，致力于成為“小微企業的首選行”。
自2008年起，民生銀行在國內率先開展小微金融探索實踐，16年來已累計為2000多萬家小微企業提供金融服務，為數百萬家小微企業提供授信支持，累計發放小微貸款近7萬億元，探索形成了“客群經營一體化、產品服務線上化、場景業務專業化、客戶服務綜合化、風險防控智能化”的特色發展之路，建立完善了與實體經濟發展相適應的普惠金融服務體系，書寫了金融服務支持小微企業發展的民生答卷。
“鏈式服務”走進市場主體
隨著現代企業分工的細化，企業之間形成了核心企業、上游供應商、下游經銷商的網絡鏈條關系，而小微企業則是鏈上企業的主體。民生銀行持續深化“大中小微個人一體化”服務，以核心企業“增信”，聯動服務更多上下游及產業鏈中小微客戶，提供批量化信貸支持；創設新型供應鏈金融鏈式平臺，通過信融e、采購e、訂單e、民生快貸等多款生態金融產品，滿足小微企業在生產經營不同環節的融資需求。
近期，民生銀行天津分行與康師傅飲品天津分公司接洽，為康師傅飲品天津分公司下游經銷商客群提供了授信額度5000萬元。
下游經銷商王總代理康師傅系列飲品已有5年，每次到行業旺季，提前備貨都需要資金周。“民生銀行的客戶經理告訴我，可以試試‘民生快貸’，手機上就可以直接申請貸款。”王先生說，令他沒想到的是，他在手機上就申請到230萬元的貸款額度，更讓他沒想到的是，當天下午貸款資金就到賬了，貸款不僅非常方便，而且利率也很合適。
數字普惠“貸”動小微企業穩步快跑
為進一步滿足小微企業對數字金融服務的需求，民生銀行加快普惠金融線上化、數字化轉型。目前，民生小微App已升級至3.0版本，圍繞“線上財務助手、線上信貸員、線上服務專員”三大定位，實現了支持在線同時辦理企業和個人業務，支持個人和企業手機U寶安全服務，支持小微企業主在線管理待辦事項，全流程線上自助開票功能等“一站式服務”，可謂小微企業的“專屬口袋銀行”。
該行依托大數據智能決策技術，全力打造“民生惠”全線上信用貸款產品，小微企業可在線申請、審批、提款，最快3分鐘知曉授信額度，有效解決了小微企業融資難題，提升了普惠金融服務的效率和體驗。
“618”前夕，深耕服裝銷售20余年的李女士備貨資金壓力較大，急需能夠快速審批放款的信用貸款業務。一籌莫展之際，民生銀行小微客戶經理告訴李女士，可在民生小微App上申請“民生惠信用貸”。隨后，李女士僅在手機上花了幾分鐘進行簡單操作，就收到了獲批50萬元授信額度的通知短信。
“最大的感覺就是快捷、方便，不到半個小時，民生惠信用貸就解了我的燃眉之急。”回憶辦理貸款的過程，李女士非常感慨，正是這筆貸款，讓她真切感受到了民生惠帶給小微企業的溫度。
定制金融服務為特色產業添動力
百樣生意百樣做，千般困難千般解。為了讓普惠金融服務切實滿足不同行業的小微企業需求，民生銀行深耕區域特色產業，針對特色場景客群，特別是平臺、商圈、園區、集群客戶，創新推出“蜂巢計劃”融資解決方案，對資金需求在1000萬元（含）以內的中小微企業，實現了小批量、可復制模式，通過將授信產品嵌入核心企業或者特定場景客群的生產經營中，確保信貸資金真正服務于企業。
“蜂巢計劃”重在解決小微企業的個性化需求。在西安，有一大批為石油天然氣勘探與生產提供工程技術支持和解決方案的中小微企業，為國家油氣資源開發、能源安全保障提供著強有力的支撐。油服企業在發展成長過程中經營穩定，但由于油田企業的結算周期較長，應收賬款占比較高，導致油服企業有較高的資金需求。對此，民生銀行西安分行針對區域內油服企業專屬定制了“蜂巢計劃-油服通”項目產品，切實為油服企業解決了融資難題。陜西匯遠能源科技有限公司是集工業自動化采集控制設備生產、銷售、技術服務于一體的企業，通過“蜂巢計劃-油服通”產品取得授信1000萬元，從系統上報到審批僅用時6天。
2023年以來，民生銀行通過“蜂巢計劃”已形成了“成都學前教育”“大連社區醫院”“濟南電信運營商”等多個批量融資方案，在全國范圍內服務了100多個特色小微企業集群，支持了模具、衛浴、電工電氣等傳統產業升級，跨境電商、互聯網廣告等新業態轉型，社區醫療、學前教育、職業教育等基礎民生保障，以及農林牧漁等鄉村振興產業。后續，民生銀行將繼續探索區域場景金融合作之路，強化區域特色場景建設和個性化小微企業服務能力。
創新產品“矩陣”構建全景生態服務
“我們不僅為小微企業提供金融支持，更希望能夠助力企業實現自我發展，與企業共同成長。”民生銀行相關負責人表示。
近年來，民生銀行構建了覆蓋“小微企業、企業主、家庭、員工、上下游合作伙伴”的全景生態圖譜，全面服務于小微客戶的生活圈和生意圈，建立“信貸經理+理財經理”的“雙管家”服務機制。在授信領域，除了為小微企業提供抵押貸款、信用貸款、保證貸款、供應鏈金融和場景金融外，還將票據、信用證、保理、外匯衍生產品等業務進行小微化改造，使其流程、標準契合小微企業的特征，有效滿足了小微企業的各類融資需求。除授信外，民生銀行還為小微企業提供集融資、賬戶、結算、現金管理于一體的綜合金融服務。
當前，許多中小微企業在經營管理過程中，逐步嘗試使用軟件應用進行數字化轉型，但面臨“收費高、應用多”等諸多痛點，主要原因在于，現有SaaS軟件服務上的運營能力難以全面覆蓋中小微企業的數字化需求。為此，民生銀行創新研發企業一站式經營管理數字化平臺“民生e家”，圍繞中小微企業“人事、財務、經營”三大領域，提供人事薪稅、工資代發、財務記賬、發票管理、費控報銷、快遞物流等服務，融合銀行賬戶及快捷支付賬戶管理能力，為小微企業提供全面、普惠式數字化轉型服務，助力企業降本增效，提升企業經營能力。
“公司這幾年逐步擴大規模，處理人事、薪酬、開票、報稅等事情很讓人頭疼。‘民生e家’滿足了我們經營管理上數字化轉型的需求，真是幫了大忙。”某物業管理公司老板李先生對“民生e家”贊不絕口，“這項服務一上線，客戶經理就上門為我免費開通。以發薪為例，不僅可以關聯排班考勤，還能夠自動算薪算稅，電子工資單一目了然。”
“民生銀行還根據我們的需求不斷迭代升級，比如近期就增設了預約發薪的功能。我非常期待后續其他功能上線！”李先生說。
據悉，民生銀行正進一步圍繞企業發展的全方位需求進行深度挖掘，“民生e家”還將從滿足企業經營需求到為企業管理經營賦能。
鋪就“三農”致富路
近年來，民生銀行積極踐行國家鄉村振興戰略部署，加速推動普惠涉農業務全面發展，持續進行模式探索和產品創新，為廣大農戶提供契合其生產需求，覆蓋農戶種養殖周期和銷售周期的融資服務，服務行業涵蓋了糧、棉、糖、油、光伏等多個領域。
在溫州，積極探索“綠色+普惠”業務模式，將鄉村振興、綠色金融的理念融入普惠金融發展戰略，面向廣大農戶推出“光伏貸”惠農產品；在南寧，“蔗農貸”通過供應鏈金融創新，貼合種植周期及收付款特點，匹配期限、發放、還款模式，使得“中轉站”業務順利開展，架起了產業的橋梁；在烏魯木齊，“棉農貸”利用數據增信，在提升金融服務效率的同時降低了農戶的融資成本；在哈爾濱，推出數字農貸產品—“北大荒農墾農貸通”，標志著民生銀行在“三農”金融領域全面開啟數字化新模式。
5000人專屬團隊打造服務“暖實力”
全行近5000人的小微專屬服務團隊，是民生銀行多年深耕小微業務領域積累鍛造的獨特優勢。2024年以來，民生銀行積極啟動“普惠金融推進月”行動，持續開展“民生進萬企”活動，小微客戶服務團隊深入市場、園區、商圈，與小微企業面對面，傾聽客戶聲音、收集客戶金融需求與痛點，將更專業、更有溫度的普惠金融專屬服務送到小微企業身邊。他們加強與行業協會、產業聯盟的溝通，送政策、送服務、送產品，廣泛宣傳普惠金融產品和政策，努力更好、更多地了解某一行業和某一場景下的小微企業經營特點，并歸納總結形成一套套服務方案。
數字化金融的高效率、人工團隊的專業性，二者有機結合，讓民生銀行小微金融服務變得更加精細化，也更具人文關懷的溫度。
從豐富產品體系到提升服務質效，從服務創業經營到惠農致富，從滿足企業經營需求到為企業管理經營賦能……民生銀行表示，將堅定小微金融戰略定位不動搖，用心用情努力寫好“普惠金融大文章”。
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