3月21日，中信銀行發布2023年度業績報告。報告顯示，過去一年，中信銀行業務規模平穩增長，資產總額突破9萬億元，達90524.84 億元，存、貸款規模雙雙跨過 5 萬億元大關。不良貸款繼續量率“雙降”，撥備覆蓋率持續提升，風險抵補能力進一步增強。
該行全年實現歸屬于股東凈利潤 670.16 億元，ROA、ROE 分別達到 0.77%、10.80%。非息收入在逆境下實現正增長，輕資本轉型卓有成效。
已經置換地方債務155.8億元
資產質量方面，中信銀行不良貸款量、率繼續“雙降”。截至2023年末，中信銀行不良貸款余額 648億元，較上年末減少 4.13 億元；不良貸款率 1.18%，較上年末下降 0.09 個百分點。問題貸款量、率一升一降，問題貸款余額 1514.69 億元，較上年末增加 18.87 億元；問題貸款率 2.75%，較上年末下降 0.15 個百分點。
該行風險抵御能力持續增強，貸款損失準備余額與不良貸款余額的比率（即撥備覆蓋率）207.59%，較上年末上升 6.40 個百分點；貸款損失準備余額與貸款總額的比率（即貸款撥備率）2.45%，較上年末下降 0.10 個百分點，撥備計提較為充足。撥備覆蓋率為205.1%。
對于市場較為關注的房地產風險，中信銀行也在年報中予以披露。
數據顯示，截至2023年末，中信銀行貸款、銀行承兌匯票、保函、債券投資、非標投資等承擔信用風險的對公房地產融資余額 3452.38 億元，較上年末減少 281.95 億元。代銷、理財資金出資等不承擔信用風險的對公房地產融資余額 494.06 億元，較上年末增加 10.44 億元。此外，債券承銷余額 397.47 億元，較上年末減少 131.99 億元。房地產不良貸款率 2.59%，較上年末下降 0.49 個百分點。
中信銀行副行長胡罡表示，該行房地產對公貸款占比較低，只占對公貸款9.62%，低于可比同業。中信銀行結構調整早、風險處置比較早。目前，房地產風險暴露高峰期已經過去，未來對房地產資產質量影響將小于可比同業。此外，該行對房地產管理較嚴，實現名單制管理，由總行準入。嚴格區域管理，現有存量90%貸款集中在一二線城市。此外，該行房地產安全墊較厚。
就房地產整體趨勢來看，胡罡認為，風險在逐步出清的過程中，至于什么時候真正企穩，要看銷售的量和價的結果。
胡罡表示，中信銀行下一步對房地產的策略是提質量、穩存量、優增量，全面落實房地產融資協調機制，對于協調機制推送的白名單項目，堅持市場化和法制化的原則，納入全行的綠色審批通道。執行優選區域、優選結構的策略，對于好的區域、客戶、產品堅決支持，對存量客戶加強封閉式管理，穩妥發掘存量風險。
地方債風險方面，據胡罡介紹，中信銀行目前已經置換地方債務155.8億元，其中退出了高風險資產55億元，減值回撥16.6億元，這對中信銀行的資產質量和利潤有正向的影響。
目前，中信銀行隱性債務貸款余額僅為2099億元。在結構上，華東、華南、華中等經濟發展的地區占比達70%，省級和地市級的平臺占比是55%。總體來看，地方債務中問題資產余額為22億元，問題貸款率1.05%，資產質量較好。
胡罡認為地方債務化解風險總體可控、短期局部承壓。總體風險可控主要是基于中國整體宏觀債務杠桿率不高，整體城投債務結構較好，主要債務在經濟規模大、經濟增長快的省份，在財務狀況較弱的省份一攬子化債實施有很大的支持作用，同時壓實省政府的化債責任，總體風險可控。短期局部承壓的主要是現在經濟的恢復還不穩定，房地產還未企穩，對于地方政府和融資平臺還款能力有一些影響，在某些局部弱的區域和弱的平臺有流動性壓力。
胡罡表示，針對地方債務化解，中信銀行下一步將堅持合規為底線、堅持市場化和法治化的原則。在業務上要堅持合規經營，同時要擇優支持。其中，合規經營主要是嚴禁以任何形式新增隱性債務，擇優支持則是支持好的區域、主體、項目。在風控上加強集中度管控和進行差異化的管理。
凈息差變動跑贏大市
經營效益方面，2023年，中信銀行實現營業收入2058.96 億元，比上年下降 2.60%；實現歸母凈利潤 670.16 億元，比上年增長 7.91%。過去三年累計實現歸母凈利潤 1847.60 億元，三年復合增速達兩位數。
從營業收入結構來看，其中，利息凈收入 1435.39 億元，比上年下降 4.72%，實現非利息凈收入 623.57 億元，比上年增長 2.65%。非利息凈收入占比較上年提升1.55個百分點至30.29%，收入結構改善。
再來看另一盈利能力指標凈息差，中信銀行凈息差為 1.78%，比上年下降 0.19 個百分點；凈利差為1.75%，比上年下降 0.17 個百分點。生息資產收益率為 3.95%，比上年下降 0.16 個百分點，付息負債成本率為 2.20%，比上年上升 0.01 個百分點。
中信銀行董秘張青在3月22日舉行的業績發布上表示，該行凈息差優于同業均值。凈息差年末絕對值優于商業銀行均值9BPs，凈息差變動值跑贏大市3BPs。
談及利率會否繼續呈下行態勢，進而導致息差收窄？中信銀行行長劉成表示，從短期看，國家經濟在從高速增長的階段下行到一個相對的中高速增長的階段。實體經濟的發展需要有更大的支持，包括金融方面的支撐，利率下行有利于實體經濟的恢復，從這個角度看，利率進一步下行跟當前大形勢基本吻合。
劉成指出，一般來說利率下行的過程中銀行業凈息差面臨著持續收窄的壓力。但同時也應該注意到息差不是一個簡單的、完全由市場決定的變量，是多種因素決定的結果。息差直接是營收來源、利潤來源，決定資本補充能力。息差也關系到整個銀行業的發展，關系到銀行業能不能支持經濟的發展，也關系到銀行業抵御風險的能力，甚至關系到國家金融風險防范能力。
據劉成介紹，中信銀行在息差持續收窄的情況下，堅持穩息差經營主題、狠抓管理，實現息差變動連續跑贏大市的成績。從2022年到2023年連續兩年看，中信銀行凈息差比銀行業平均少降低12BPs。
“2024年，中信銀行要繼續把穩息差放在突出重要位置上，堅持做好量價平衡，努力做到量適價好。把息差進一步穩住，保持競爭力，需要在資產端、負債端兩端發力。”劉成表示。
在負債端，中信銀行不斷探索形成自身比較好的控成本的基礎和負債成本的管理體系，也得益于前瞻性對利率走勢進行判斷，做出政策調整。得益于結構的管理，2023 年中信銀行活期存款占比上升，高成本存款下降。在 2022至2023 年，存款成本率累計下降了 4BPs，2024 年年初，存款成本率比上年繼續實現較大降幅。
在資產端，劉成強調提升整體資產收益率的重要性，在保持風險控制能力的基礎上盡可能提升總體資產收益率。同時要通過優化結構，優化資產配置實現收益增加、收益率的上升。
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