“利息又降了！但相比其他類型銀行，民營銀行還是具有利率優勢。”吳平（化名）在社交平臺上感嘆道。
在降息潮的背景下，多家民營銀行相繼下調了存款利率水平。但從整體來看，民營銀行的存款掛牌利率仍比國有大行、股份制銀行略高一籌。
與此同時，民營銀行的凈息差普遍高于傳統商業銀行。據藍鯨財經不完全統計，截至目前，有4家民營銀行公布2024年同業存單發行計劃，從中可以發現，4家銀行去年凈息差均在上升。此外，從2023年整體數據來看，商業銀行凈息差逐步掉落1.7%，而民營銀行凈息差卻逆勢上升。
對于未來民營銀行凈息差走勢，業內人士向藍鯨財經記者指出，隨著經濟穩步復蘇，企業經營狀況持續改善，民營銀行積極提升經營效率，預計民營銀行仍可能維持相對較高凈息差水平。但不可否認的是，民營銀行同樣面臨著凈息差壓力。
民營銀行凈息差逆勢上漲
近日，多家民營銀行在2024年同業存單發行計劃中公布去年主要業績指標。在凈息差方面，均呈現著上升特征。
其中，2023年末，吉林億聯銀行凈息差為4.11%，較2022年末的3.53%上漲0.58%；威海藍海銀行凈息差為4.34% ，較2022年末上漲0.23個百分點；武漢眾邦銀行凈息差為3.28% ，較2022年末的3.09%上漲0.19%個百分點。
即使北京中關村(000931)銀行在同業存單發行計劃未公布2023年末的數據，但從去年9月末來看，該行的凈息差亦呈上漲態勢，從2022年末的3.68%上漲0.29個百分點至3.97%。
從2023年整體來看，商業銀行凈息差逐步掉落1.7%，而民營銀行凈息差卻逆勢上漲，而且明顯高于其他類型銀行。
國家金融監督管理總局2月21日公布數據顯示，2023年一季度至四季度，商業銀行凈息差分別為1.74%、1.74%、1.73%、1.69%，呈下降趨勢。而2023年四季度，民營銀行凈息差為4.39%，較2023年一季度上升0.28個百分點。
“民營銀行客戶相對下沉，客戶資質相對一般，因此息差相對更高。”招聯首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼向藍鯨財經記者指出。
光大銀行金融市場部研究員周茂華向藍鯨財經記者分析稱，銀行凈息差存在差異，主要受不同類型銀行的客群特征、資產負債結構、經營效率與融資渠道等方面影響。近年來，由于宏觀經濟波動，商業銀行整體持續讓利實體經濟，存款定期化明顯，以及中間業務增速放緩等，商業銀行整體凈息差收窄。
“但2023年民營銀行凈息差反而走高，這或與民營銀行客戶群體主要集中在小微企業，貸款風險溢價要求相對較高有關。”周茂華補充道，加上宏觀政策積極支持，央行引導市場利率中樞下移，有助于降低銀行整體負債成本；同時，近年來，數字化技術賦能銀行經營與風險管理，民營銀行經營效率得到不同程度提升。
民營銀行跟進下調存款利率
值得關注的是，近期不少民營銀行跟隨“降息潮”，紛紛下調了存款利率。
例如，3月1日起，武漢眾邦銀行執行新的存款利率表，2年期、3年期、5年期整存整取定期存款掛牌年利率分別為2.10%、2.65%和2.70%，較此前掛牌利率分別下調了30個基點。
2月27日起，四川新網銀行執行最新人民幣存款掛牌利率表，2月27日起，該行3個月定期存款利率為1.6%，6個月為1.8%，1年期為1.9%，2年期為2.5%，3年期為3.15%，5年期為3.55%。
遼寧振興銀行官網顯示，2月1日起執行最新存款掛牌利率，2年期、3年期、5年期定期存款掛牌利率分別為2.85%、3.39%、3.6%。
浙江網商銀行官網顯示，1月3日起調整最新掛牌利率，個人儲蓄3個月利率1.3%，6個月1.5%，1年期1.6%，2年期2.2%，3年期2.6%。
不過，從整體來看，與國有大行和部分股份制銀行相比，民營銀行的存款掛牌利率仍然較高。
在業內看來，民營銀行并非沒有息差壓力。周茂華向藍鯨財經記者指出，“民營銀行同樣面臨凈息差壓力，主要是因為民營銀行客戶群體較為特殊，這就需要一定凈息差保護。”此外，民營銀行負債與融資渠道相對于大行更窄，相應要求民營銀行有更高的凈息差，以增強風險抵補、業務擴張能力。
同時，董希淼表示，民營銀行體量較小，凈息差受頭部民營銀行影響較大，排名靠后的民營銀行仍承受著一定的經營壓力。
民營銀行高息差能否持續？
未來，民營銀行凈息差能否繼續擴大？
董希淼指出，在存款利率市場化改革背景下，央行已經建立存款利率市場化調節機制，商業銀行可相對靈活調整存款利率。“不同銀行對業務發展定位、資產負債結構、市場營銷策略等方面不同，存款利率調整的節奏和力度可能存在差異。”
對于民營銀行的凈息差走勢，董希淼認為存在一定不確定性。他表示，2024年，在銀行業加大對實體經濟減費讓利的情況下，民營銀行凈息差存在回落的可能，不過，其凈息差水平仍與頭部幾家民營銀行的經營情況有關。
周茂華認為，隨著經濟穩步復蘇，企業經營狀況持續改善，民營銀行積極提升經營效率，預計民營銀行仍可能維持相對較高凈息差水平。
值得注意的是，有銀行業內人士向藍鯨財經記者指出，民營銀行僅依靠高息吸收存款會增加銀行資金成本，這樣的方式或許不可持續。
周茂華亦向藍鯨財經記者表示，民營銀行目前面臨內源性融資能力不足、外源性負債渠道窄，品牌效應不強，網點方面不具備優勢，負債和整體運營成本較高，行業競爭壓力較大。
“民營銀行應提升服務質量、實施差異發展戰略，增加高質量服務供給，增強客戶粘性；從中長期看，民營銀行需要降低高資本占用的業務依賴程度，提高中間業務收入比重等。”周茂華表示。
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