“符合要求的客戶有機會領取到1年期‘浦閃貸’2.9%年化利率（單利）優惠券，每周二定時可搶3%利息券。”這是浦發銀行(600000)新春消費貸的宣傳文案。
事實上，除浦發銀行外，多家銀行瞄準春節時段，推出相應的消費貸利率優惠。券商中國記者查閱此前報道發現，3年前，各大銀行的消費貸利率在5%到6%之間；2024年開年前后，銀行的消費貸利率已普遍降至3%左右，甚至低至“2開頭”。
業內人士表示，銀行“血戰”消費貸的現象，一方面響應了監管要求，降低居民消費金融成本；另一方面，銀行能夠擴大市場份額，通過低利率吸引更多客戶。但對消費者來說，因利率優惠盲目借貸的行為不可取，且“低利率”通常匹配“高要求”，并不適合于每位消費者。
利率低至1.1%？有要求！
“寧波銀行(002142)‘寧來花’對于部分特邀客戶借款最低可以到1.1%的利率。”近日，網絡中有關寧波銀行消費貸的利率引發討論。
“用戶直接在手機銀行上申請的話，參考年化利率在3.98%到3.78%左右。”券商中國記者致電寧波銀行工作人員，對方表示，網傳的利率結合優惠券后有可能達到，但部分優惠券會對提款時間、金額、還款方式有一定要求。“網絡文章建議只做參考。”該工作人員表示。
不僅是寧波銀行，券商中國記者統計發現，消費貸利率雖呈總體走低趨勢，但大部分年利率等于或低于3%的消費貸都有門檻要求。深圳的毛先生看到網傳的優惠利率后打開招行App申請“閃電貸”，其年利率仍顯示為5.4%（單利）。“會優先給信用記錄良好，或者工作單位為風險小的用戶發放利率優惠券。”某股份行工作人員向券商中國記者表示。
以江蘇銀行(600919)“卡易貸”產品為例，網絡傳言其最高額度可貸100萬元，最低年化利率為3.18%。券商中國記者咨詢其工作人員后發現，該最高額度僅提供給房貸在江蘇銀行的客戶，同時審批額度需由房貸剩余的殘值決定，且還款方式只能先息后本。
除特定優惠券外，不少銀行以“拼團促銷”的方式降低消費貸利率。多家銀行的“白領貸”產品實行了該折扣方式。“對于央國企等企業，我們固定審批年利率是4.68%，20個人以上可以打七折，即3.276%左右，額度最高可以到30萬。”一股份行員工向券商中國記者介紹。
低利率來臨 消費者借貸用貸均需考量
去年9月，國家金融監管總局發布《關于金融支持恢復和擴大消費的通知》，“滿足居民合理消費信貸需求”“降低消費金融成本”等要求加快了金融機構下調消費貸利率的步伐。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，近年來，監管引導市場利率合理下行，以此助力消費加快恢復。同時，市場利率中樞持續下移也為銀行下調消費貸利率打開了空間。
“目前，由于存款利率降低等因素，銀行資金成本也有所下降，降低個人消費貸款利率具有一定基礎。”招聯首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼說。
業內人士指出，部分銀行降低利率是為了吸引客戶、擴大市場份額。但也有多位銀行從業人員表現了對消費貸款資金流向的擔憂。據了解，借款人以消費貸款資金墊付房貸緩解流動性壓力、從事高風險投資等行為長期存在，且難以把控。
對此，董希淼表示：“應將虛構貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統，提高借款人違規成本，從源頭上遏制個人消費信貸資金違規流入樓市、股市等路徑。金融機構可以適時建立灰名單、黑名單等制度。”
目前，多家銀行消費貸利率破“3”，較1年期LPR低45個基點。此舉會對銀行營收產生影響嗎？董希淼認為，消費貸款在銀行貸款總量中占比不高，對息差影響比較小。且消費貸利率下調和投放速度加快，通常對銀行營收能帶來正面影響，有利于增加營收總量。
“消費貸款利率的降低，對銀行資產質量幾乎沒有影響。利率下調只是降低價格，不等于放低風控標準。而銀行的超低利率消費貸款，通常針對優質客戶群體，因此風險總體可控。”他說。
但對消費者而言，切不可因為利率較低就盲目申請，申請消費貸款要合理適度，將個人債務負擔控制在合理水平之內。家住北京的王女士近期接到了多個小貸公司的營銷電話，對方自稱是某銀行個貸經理，可以提供優惠利率的貸款資金。
“但是我實際致電那家銀行的客服，對方表示根本不存在相關的活動，也沒有相關的工作人員聯系過我。”王女士說。
“一直有貸款相關的電信詐騙出現。”北京朝陽區反詐中心工作人員向券商中國記者表示，接到超低利率、限時活動等貸款相關營銷電話，需多加甄別，切勿進行線上轉賬、透露個人身份信息等操作。
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