小微企業是支撐經濟發展的“毛細血管”，也是涵養就業、創造經濟活力的生力軍。一直以來，融資“慢、難、貴”成為影響小微企業高質量發展的突出難題。作為支農支小的地方金融主力軍，廣州農商銀行全面落實《中共中央國務院關于促進民營經濟發展壯大的意見》《廣州市促進民營經濟發展壯大的若干措施》，始終與小微企業一道，增信修睦、同舟共濟。該行針對小微金融重點領域著力提升金融服務質效，化解小微企業融資難題。截至目前，該行普惠小微貸款規模超500億元，較年初增長超16%，服務小微企業數達8萬余戶，切實推動金融“活水”更多、更快、更精準流向小微企業。
一、科技賦能產品線上化，讓普惠金融“觸手可及”
融資速度的快慢，影響到小微企業的穩健經營。今年以來，廣州農商銀行加快數字化轉型，推動普惠金融服務逐步從線下轉移到線上，實現客戶直接觸達，提升小微、普惠金融業務的可獲得性和服務效率。
吳女士在廣州經營裝修涂料批發業務，近期業務量增加，遇到了周轉資金不足等問題，廣州農商銀行線上“金米房易貸”產品，快速緩解了她的資金難題。在廣州農商銀行客戶經理的指導下，吳女士通過手機銀行進入“金米房易貸”申請界面，輸入授信申請、房產評估等相關資料，不到1小時就顯示審核通過，當天就成功獲得授信審批。
“金米房易貸”是廣州農商銀行豐富小微企業線上自助申貸渠道的典型產品。該產品面向信用情況良好的個體工商戶、小微企業主，授信額度高達1000萬元，實現貸款申請、評估、審批、用款和還款全流程線上辦理，7*24隨借隨還，截至目前，“金米房易貸”余額已超70億元。此外，該行還對行內存貸數據及外部第三方數據進行建模分析，創新推出“金米速e貸”全線上信用貸款產品，實現小額信用貸款的申請、審批、簽約、用款和還款全流程線上辦理。
據了解，除了豐富小微企業線上自助申貸渠道以外，廣州農商銀行還通過接入政務數據，以數字模型提升獲客精準度和風險識別能力；完善業務系統和風控體系，實現數字化精準對接、風控、貸后管理，科技賦能帶動服務企業數量快速提升。
二、創新推出特色信用產品，緩解小微企業“融資難”
近期，在廣州做海味批發生意的杜先生想通過融資擴大業務量，又遇到了“老大難”問題。因缺乏抵押物，他的融資計劃屢次受阻。在走訪過程中，廣州農商銀行的客戶經理了解到杜先生的情況，主動向他推薦了該行的“金米小額信用貸”產品。對杜先生的征信報告、個人資產、企業經營流水等情況進行綜合評估后，廣州農商銀行快速審批通過了100萬元的無抵押貸款額度，并在一周之內發放貸款，解決了杜先生的燃眉之急。
廣州是商貿名城，各類型批發零售商戶數量眾多，集中分布在各大專業市場、商圈等市場業態內，承擔著連接居民消費、吸納就業等重要功能，也是普惠小微金融服務的重要組成部分。如杜先生曾面臨的難題一樣，許多小微企業、個體商戶由于缺乏抵押物，財務管理較不規范，造成銀企信息不對稱，銀行不敢提供貸款。
為解決小微客戶擔保弱、融資難的市場需求痛點，廣州農商銀行研發優化多款特色信用類普惠貸款產品。該行針對各大專業市場、商圈商戶推出了“金米小額信用貸”產品，信用額度最高100萬元，貸款資料簡單清晰，申請辦理便捷，支持線上隨借隨還，充分契合專業市場商戶資金需求“短、頻、急”的特點；推出“金米微易貸”產品，信用貸款額度高達300萬元，將現金流作為風控核心要點，有效解決小微企業、個體戶缺乏財務報表數據、銀企信息不對稱難題，緩解小微企業“融資難”。
三、打造專屬特色授信方案，助力企業穩步成長
為了做優做實小微企業普惠金融服務，廣州農商銀行聚焦重點產業、重點客群研發特色產品，打造定制化、綜合化金融服務方案。
“廣州農商銀行的授信支持，讓公司更有底氣投入研發�！睆V州某技術有限公司是高新技術企業，擁有80余件專利，公司負責人介紹，公司高投入、輕資產，因此需要無抵押的大額信貸資金以便開展研發。在廣州農商銀行“金米科技貸”的支持下，近期，該公司獲得了800萬元的信用保證類科技貸款。
科技型小微企業是產業轉型升級的重要力量，為解決這類企業無抵押、授信額度小等市場需求痛點，廣州農商銀行成立了科技貸產品專項小組，深入產業園區調研，對“金米科技貸”產品進行全面優化�；诳萍计髽I的發展階段、研發水平，“金米科技貸”細分了“初創貸、成長貸、產業貸”三個子產品，全面覆蓋企業不同成長階段的差異化融資需求，貸款額度最高3000萬元、抵押率最高可達100%。
該行還創新推出“金米園區貸”等產品，滿足科技企業入駐園區以及數字化轉型、網絡化協同、智能化改造、綠色化提升等經營發展需求；推出“金米擁軍優屬貸”等普惠民生產品，“金米村民致富貸”等鄉村振興產品；針對煙草批發零售商戶、海味市場、船舶運輸行業、民宿行業等細分市場客群，該行打造了專屬特色授信方案，截至目前各類專屬方案貸款總余額已達10億元。
小微活，經濟興，呵護經濟發展的“毛細血管”，打通小微企業融資難點堵點，是地方金融機構的使命擔當。接下來，廣州農商銀行將持續圍繞國家關于提升小微企業金融服務質量的要求，加強規劃引領，加快數字化轉型，優化普惠小微產品體系，全力推進實施普惠小微“千億工程”，更好地踐行普惠為民初心，助力實體經濟高質量發展。
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