為留住此前在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款的存量客戶，民營銀行攬儲(chǔ)再出“新招”。北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近期，遼寧振興銀行推出“回遷有禮”活動(dòng)，面向曾在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購買該行存單且尚未到期的客戶推出存款轉(zhuǎn)換產(chǎn)品。客戶通過遼寧振興銀行App參與此活動(dòng)，可將尚未到期的原存單直接轉(zhuǎn)存為該行3年期的新存單。
不過，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新存單的綜合利率雖為4.5%，但其中2.45%的利率卻并非由銀行派發(fā)，而是來自北京尼客矩陣科技有限公司（以下簡稱“尼克矩陣”）。除4.5%的綜合收益之外，若客戶將持有的全部存單進(jìn)行轉(zhuǎn)存，還可獲得20—500元面值不等的京東e卡。
在存款利率不斷下行、3%以上產(chǎn)品難覓的背景下，遼寧振興銀行“回遷有禮”活動(dòng)受到市場關(guān)注。不少客戶得知此活動(dòng)后正在考慮存入，而更多客戶則因擔(dān)憂潛在風(fēng)險(xiǎn)猶豫不決或選擇放棄存入……
雙重利率的轉(zhuǎn)存產(chǎn)品
“互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的存款即將到期？市場上存款利率一天比一天低？不想資產(chǎn)縮水，又想資金穩(wěn)妥，又想收益可觀？來振興，為回家的您專屬定制存款產(chǎn)品……”北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近期，遼寧振興銀行推出“回遷有禮”活動(dòng)，面向曾在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購買該行存單且尚未到期的客戶推出存款轉(zhuǎn)換產(chǎn)品。
受訪人供圖
根據(jù)活動(dòng)介紹，持有第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)即將到期的智慧存、振享存、如e存的存單客戶，在遼寧振興銀行App上參與此活動(dòng)，可將原存單直接轉(zhuǎn)存為該行3年期的新存單。新存單的綜合利率為4.5%，其中，2.05%為產(chǎn)品利率，另外的2.45%則是活動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)。除4.5%的綜合收益之外，若客戶將持有的全部存單進(jìn)行轉(zhuǎn)存，還可獲得20—500元面值不等的京東e卡。活動(dòng)將于12月31日截止。
“之前在其他平臺(tái)存了我們銀行的存款，存款還沒有到期，參與這個(gè)活動(dòng)，之前的存單相當(dāng)于提前支取作廢，會(huì)形成一個(gè)新的存單，利率是4.5%，3年期，每月派發(fā)利息，可以在遼寧振興銀行App參與，其他平臺(tái)上的存款全部轉(zhuǎn)存可以獲得京東e卡獎(jiǎng)勵(lì)。”遼寧振興銀行客服人員介紹。
遼寧振興銀行官網(wǎng)顯示，該行自5月15日調(diào)整存款利率，3年期定期存款掛牌利率由3.712%降至3.5%，調(diào)整后，5年期定期存款利率為4%。而“回遷有禮”活動(dòng)中3年期的存款轉(zhuǎn)換產(chǎn)品利率已高于5年期的定期存款利率，遼寧振興銀行推出此活動(dòng)背后的考量因素是什么？對(duì)此，北京商報(bào)記者聯(lián)系遼寧振興銀行進(jìn)行采訪，但截至發(fā)稿之時(shí)尚未得到回復(fù)。
銀行業(yè)資深觀察人士蘇筱芮分析指出，遼寧振興銀行推出“回遷有禮”活動(dòng),將存量儲(chǔ)戶原有存單轉(zhuǎn)換為3年期存款產(chǎn)品，一方面旨在通過自營平臺(tái)來留存老客戶，另一方面，此前的互聯(lián)網(wǎng)存款靈活性較強(qiáng)，能夠在不損傷較多利息的前提下提前支取，而此次轉(zhuǎn)化成長期存單，對(duì)于銀行降低存量業(yè)務(wù)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)來說也能夠構(gòu)成利好。
派發(fā)部分利率的第三方
為留住存量客戶推出新產(chǎn)品攬儲(chǔ)無可厚非，不過，新存單的大部分利率由第三方派發(fā)卻令人生疑。遼寧振興銀行客服人員表示，新存單4.5%的綜合利率，其中2.05%的存款利率由銀行派發(fā)，而2.45%的活動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)則由合作平臺(tái)方尼克矩陣派發(fā)。遼寧振興銀行App智能客服也介紹，“回遷有禮”活動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)部分可聯(lián)系合作方尼克矩陣進(jìn)行咨詢。
“活動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)部分是由我們來發(fā)放的，在轉(zhuǎn)存成功之后，可以在存單頁面隨時(shí)查看尼克部分的助力收益金額情況。”尼克矩陣客服人員介紹，新存單活動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)利率也是以現(xiàn)金的形式按月派發(fā)到客戶電子賬戶，存款利率和活動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)將按月分別打入。“因?yàn)槔示C合比較高，所以最高轉(zhuǎn)存金額為原存單金額，不支持新增存入”，該客服人員補(bǔ)充道。
受訪人供圖
除活動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)收益之外，前述尼克矩陣客服人員還介紹，客戶將此前互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的所有存單進(jìn)行回遷轉(zhuǎn)存，還可以獲得對(duì)應(yīng)金額的京東e卡獎(jiǎng)勵(lì)：低于5萬元可以獲得20元京東e卡，5萬—10萬元獲得的是50元京東e卡，10萬—20萬元是100元京東e卡，20萬—50萬元是200元京東e卡，大于50萬元是500元京東e卡。
遼寧振興銀行的存款活動(dòng)為何會(huì)由第三方來派發(fā)利息獎(jiǎng)勵(lì)？尼克矩陣客服人員表示：“我們是遼寧振興銀行的運(yùn)營合作服務(wù)商，手機(jī)銀行開展的積分類等活動(dòng)是由我們負(fù)責(zé)。”
據(jù)了解，尼克矩陣成立于2018年9月，為上市公司北京科藍(lán)軟件(300663)系統(tǒng)股份有限公司（以下簡稱“科藍(lán)軟件”）的全資子公司，科藍(lán)軟件主營業(yè)務(wù)是向以銀行為主的金融機(jī)構(gòu)提供軟件產(chǎn)品應(yīng)用開發(fā)和技術(shù)服務(wù)。而尼克矩陣則主要提供金融互聯(lián)網(wǎng)營銷平臺(tái)及運(yùn)營服務(wù)。尼克矩陣官網(wǎng)顯示，該公司合作伙伴包括遼寧振興銀行、眾邦銀行、客商銀行、新網(wǎng)銀行、湖南三湘銀行等民營銀行以及泰隆銀行、南京銀行(601009)等地方城商行。
北京商報(bào)記者注意到，尼克矩陣與遼寧振興銀行有長期合作，此前就有客戶在遼寧振興銀行貼吧上反饋尼克矩陣助力收益不到賬的情況，不過，一天后又反饋稱收益已于當(dāng)天發(fā)放，僅是到賬晚。
根據(jù)《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，銀行不得違規(guī)返利吸存，通過返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅認(rèn)為，監(jiān)管部門明確規(guī)定銀行不得采取高息攬儲(chǔ)或者變相高息攬儲(chǔ)的行為。遼寧振興銀行通過第三方公司支付活動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)利息、贈(zèng)送京東e卡的方式，也是為了避免被認(rèn)定為“高息攬儲(chǔ)”，從而避免受到監(jiān)管打擊。
風(fēng)險(xiǎn)與收益的糾結(jié)
此次遼寧振興銀行“回遷有禮”活動(dòng)瞄準(zhǔn)的用戶群體，正是在互聯(lián)網(wǎng)存款“大行其道”那些年的存量客戶。彼時(shí)，地方銀行、民營銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)跨地域攬存，合作推出的存款產(chǎn)品憑借利率高、門檻低、靈活性、靠檔計(jì)息等諸多優(yōu)勢(shì)一度成為此類銀行的攬存利器。
然而，部分銀行互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款增長迅速，規(guī)模較高、存款結(jié)構(gòu)大變；地方法人銀行突破了地域限制，存款業(yè)務(wù)已拓展至全國；極易導(dǎo)致“存款搬家”等風(fēng)險(xiǎn)，促使監(jiān)管出手整頓。2021年1月，《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》）印發(fā)。自此，“靠檔計(jì)息”、第三方平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)存款按下“終止鍵”。不過，《通知》印發(fā)前，商業(yè)銀行已經(jīng)開展的存量業(yè)務(wù)可到期自然結(jié)清。
在第三方互聯(lián)網(wǎng)存款平臺(tái)叫停前，遼寧振興銀行曾與多家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)展開相關(guān)合作，不少客戶在相關(guān)平臺(tái)購買過該行存款產(chǎn)品。一位與遼寧振興銀行合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)知情人士透露，自互聯(lián)網(wǎng)存款叫停之后，該平臺(tái)與遼寧振興銀行再無合作，對(duì)于該行推出的此次活動(dòng)也不知情。
北京商報(bào)記者獲悉，多位持有第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的遼寧振興銀行存單客戶近期陸續(xù)收到遼寧振興銀行“回遷有禮”活動(dòng)的短信。內(nèi)容顯示，“一鍵轉(zhuǎn)換新產(chǎn)品提前鎖定未來3年4.5%年化收益（存款利率2.05%+活動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)2.45%），更有最高500元京東e卡限量贈(zèng)送！詳情可在遼寧振興銀行App存款頁面查詢，或咨詢手機(jī)銀行‘智能客服’”。記者了解到，這部分儲(chǔ)戶多為2019—2020年在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購買遼寧振興銀行存款產(chǎn)品的用戶。
在存款利率不斷下行、3%以上產(chǎn)品難覓的背景下，遼寧振興銀行“回遷有禮”活動(dòng)受到市場關(guān)注。不少客戶得知此活動(dòng)后正在考慮存入，“之前就收到短信了，我打算月底遷”，儲(chǔ)戶王麗華（化名）表示。
而更多客戶則因擔(dān)憂潛在風(fēng)險(xiǎn)猶豫不決或選擇放棄存入。“我原存單的利率是4.3%，考慮了一下不轉(zhuǎn)了，2.45%是獎(jiǎng)勵(lì)屬性，萬一出事可比正規(guī)利息追索能力弱%。”儲(chǔ)戶楊駿（化名）說道。
北京商報(bào)記者咨詢遼寧振興銀行App智能客服獲悉，此活動(dòng)可轉(zhuǎn)存所有或部分本金，參加活動(dòng)進(jìn)行存款轉(zhuǎn)換后，原存單相當(dāng)于做了相應(yīng)金額的提前支取，上一結(jié)息日至當(dāng)前日按照每期派息利率結(jié)息。轉(zhuǎn)存后3年期的新存單將按月派息，不支持提前部分支取，可提前全部支取，但需扣回已付產(chǎn)品利息，已發(fā)放的活動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)不會(huì)追回。遼寧振興銀行的客服人員解釋，原存單提前支取會(huì)按照實(shí)際存入天數(shù)的派息利率進(jìn)行結(jié)息，但轉(zhuǎn)存后的3年期新存單只能全部支取，支取將按照0.35%的活期利率計(jì)算，因?yàn)槭敲吭屡上⒁淮危源饲鞍凑?.05%發(fā)放的產(chǎn)品利息需扣回，但已發(fā)放的2.45%活動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)部分不會(huì)追回。
“轉(zhuǎn)存后萬一提前支取會(huì)倒扣已支付利息，原存單好像不會(huì)倒扣”，楊駿認(rèn)為，遼寧振興銀行應(yīng)該想通過“回遷有禮”活動(dòng)把客戶資金“鎖住”。
對(duì)于客戶所擔(dān)憂轉(zhuǎn)存過程中的風(fēng)險(xiǎn)問題，遼寧振興銀行客服人員僅表示，尼克矩陣是該行的合作平臺(tái)，“如果擔(dān)心有風(fēng)險(xiǎn)，可以不參加”。
王德悅表示，遼寧振興銀行“回遷有禮”活動(dòng)轉(zhuǎn)存過程中可能存在利率風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，如果轉(zhuǎn)存的賬戶或產(chǎn)品的綜合利率低于原來的存款利率，儲(chǔ)戶可能會(huì)損失一部分利息收益，同時(shí)，如果銀行或第三方公司出現(xiàn)信用問題，可能會(huì)影響儲(chǔ)戶的存款安全和收益。建議儲(chǔ)戶在參與轉(zhuǎn)存活動(dòng)前仔細(xì)閱讀相關(guān)條款和條件，了解轉(zhuǎn)存過程中的風(fēng)險(xiǎn)和收益情況，并根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和資金需求作出決策。
創(chuàng)新存款仍需適度
今年以來，存款利率經(jīng)歷多番調(diào)整，大行領(lǐng)銜、股份制銀行迅速跟進(jìn)、地方銀行陸續(xù)追隨已經(jīng)成為常規(guī)節(jié)奏。然而，對(duì)于一些地方銀行、民營銀行來說，息差收窄壓力、存款規(guī)模及存款結(jié)構(gòu)之間應(yīng)如何平衡和取舍則更是橫亙?cè)谄渲械囊坏离y題。
資料顯示，遼寧振興銀行是我國19家民營銀行之一，于2017年11月開業(yè)，是遼寧省首家民營銀行。根據(jù)遼寧振興銀行年報(bào)，2021年、2022年，該行客戶存款呈現(xiàn)同比下滑趨勢(shì)，其中，2022年該行客戶存款總額為203.51億元，同比減少1.87%。2023年該行客戶存款有所回升，1-9月，該行客戶存款為223.32億元，較去年同期增長13.07%。
王德悅分析認(rèn)為，遼寧振興銀行推出“回遷有禮”活動(dòng),首先是為了完成存款任務(wù)，儲(chǔ)戶回遷轉(zhuǎn)存定期存單，事實(shí)上延長了存款期限，擴(kuò)大了銀行的資金規(guī)模；其次是提升市場競爭力，通過推出具有吸引力的存款產(chǎn)品，銀行可以提高其在市場中的競爭力，吸引更多的儲(chǔ)戶；再次是降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，通過提供3年期的存款產(chǎn)品，銀行可以吸引儲(chǔ)戶將短期資金轉(zhuǎn)為長期資金，從而穩(wěn)定資金來源，提高資金利用效率；最后是調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，銀行通過轉(zhuǎn)存方式，提高中長期貸款業(yè)務(wù)的比重，從而優(yōu)化資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)。
為留住第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的存量客戶，北京商報(bào)記者此前調(diào)查發(fā)現(xiàn)，另一家民營銀行億聯(lián)銀行也曾推出“一鍵轉(zhuǎn)存”活動(dòng)，鼓勵(lì)客戶將在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)持有的億聯(lián)銀行資產(chǎn)轉(zhuǎn)存至該行自營平臺(tái)，轉(zhuǎn)存需簽署三方協(xié)議，由其他公司發(fā)放紅包獎(jiǎng)勵(lì)。
對(duì)于后續(xù)民營銀行該如何留住客戶、提高存款穩(wěn)定性，浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林表示，現(xiàn)在的儲(chǔ)戶更加關(guān)注的是銀行的穩(wěn)健性，大銀行在穩(wěn)健性上表現(xiàn)更好，民營銀行適度提高利息吸收儲(chǔ)戶，在規(guī)則范圍內(nèi)是可以的，但創(chuàng)新存款仍需適度，除此之外，還需要從服務(wù)上下功夫。
蘇筱芮建議，民營銀行需要不斷補(bǔ)充和豐富多樣化的資本來源，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)；同時(shí)需要強(qiáng)化客戶的精細(xì)化運(yùn)營，通過修煉獲客、運(yùn)營能力以增強(qiáng)自身的獨(dú)立性。此外，還要做好各類線上化業(yè)務(wù)的功能設(shè)計(jì)及用戶體驗(yàn)。
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