11月28日，北京商報記者注意到，近日，一家國有大行發布公告表示，將從12月1日起，全面關停一項創新存款產品服務，該產品是專為有現金管理需求客戶打造的定期存款產品，支持批量提前支取和自動轉出，在此前曾因靠檔靈活計息原因被整改。分析人士指出，當前銀行息差壓力普遍較大，利率下調是大趨勢，全面下架此類創新存款主要是為了控制攬儲成本。
一大行叫停創新存款
近日，一國有大行發布公告表示，將從12月1日起，全面關停一款創新存款產品服務。
該行客服介紹，該產品是專為有現金管理需求客戶打造的定期存款產品，享受存款保險保障。客戶簽約后，銀行每日對客戶簽約借記卡下活期賬戶按照既定規則自動轉存一筆3年期定期子賬戶，1000元起存，資金放足7天利率自動上調，隨心用款不用手動支取。
從業務說明書來看，這款產品起存金額、遞增金額、賬戶限額分別為1000元、1000元和20萬元。產品下每筆子賬戶獨立計息，共有三類計息規則，第一類，子賬戶到期自動兌付的，按照個人客戶整存整取儲蓄存款賬戶計息規則計息，利率為子賬戶開立日3年期個人整存整取儲蓄存款人民銀行基準利率上浮40%。
第二類，子賬戶開立日為2021年6月21日（含）至2023年7月31日（含），子賬戶到期自動兌付的，利率為子賬戶開立日3年期個人整存整取儲蓄存款人民銀行基準利率加0.50%。第三類，若子賬戶開立日為2023年8月1日及以后，子賬戶到期自動兌付的，利率為子賬戶開立日3年期個人整存整取儲蓄存款人民銀行基準利率加0.20%。
該款創新存款產品支持批量提前支取或自動轉出。這家國有大行表示，產品關停后，將不再提供自動轉入和自動轉出功能。
針對關停后的賬戶安排，這家國有大行表示，將分批次將存量創新存款子賬戶切換為普通個人整存整取儲蓄存款賬戶。切換前，客戶仍可對卡下創新存款賬戶進行批量提前支取，本金實時到賬，利息次日到賬；切換后，將不再支持批量提前支取功能，客戶卡下每個子賬戶將切換為一筆單獨的整存整取儲蓄存款賬戶，開戶日、到期日、開戶利率及金額與切換前保持一致。
不會成為主流攬儲方式
2019年以前，為了吸收存款，部分銀行發行了活期存款靠檔計息、定期存款提前支取靠檔計息和周期付息等創新存款產品。這些產品實際利率水平高出同期限存款產品利率，一度受到投資者追捧，也引來了監管關注。
2019年末，全國市場利率定價自律機制發布《關于規范定期存款提前支取靠檔計息有關要求》，2020年3月，人民銀行下發《關于加強存款利率管理的通知》明確指出，各存款類金融機構應嚴格執行人民銀行存款利率和計結息管理有關規定，按規定要求整改定期存款提前支取靠檔計息等不規范存款“創新”產品。
監管發文后，當年的12月14日，六家國有大行集體發布公告，對存量靠檔計息存款產品啟動調整，這款創新產品就在當時的整改范圍中。
在彼時的公告中，這家國有大行指出，根據人民銀行關于存款利率和計結息管理的有關規定，該行將調整部分人民幣定期存款產品提前支取計息方式。自2021年1月1日起，具有提前支取靠檔計息功能的大額存單等人民幣定期存款產品，提前支取計息方式由靠檔計息調整為按照提前支取日該行人民幣活期存款掛牌利率計息。
該行一位工作人員介紹稱，“我行已于2019年12月18日22點起停止新簽約創新存款產品，2023年12月1日起正式關停產品。產品關停后不再提供自動轉入和自動轉出功能。已經通過自動轉入開立的子賬戶不受影響，仍可按開戶利率和個人整存整取儲蓄存款賬戶的計息規則計息”。
在分析人士看來，創新存款產品不僅對一般性存款造成不利競爭沖擊，也會進一步增加銀行的負債成本。融360數字科技研究院分析師劉銀平指出，目前該款創新存款產品利率已經明顯高于這家國有大行普通定期存款利率，當前銀行息差壓力普遍較大，利率下調是大趨勢，全面下架這種創新存款主要是為了控制攬儲成本。
劉銀平進一步指出，從過去銀行各類創新存款產品來看，普遍存在利率和流動性都比較高的特點，銀行資金成本較高，產品具有較高的流動性風險，還可能面臨一定合規性問題，未來銀行在存款創新方面越來越難。銀行的特色存款產品也存在利率偏高的特點，銀行發行此類產品往往會設置一定的門檻，包括起購金額、購買群體、銷售區域等，攬儲策略更加靈活，但不會成為主流的攬儲方式。
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