隨著銀行線上服務的不斷完善，線下網點的“縮編”趨勢仍在延續。7月17日，國家金融監督管理總局網站批復信息顯示，廊坊銀保監分局批復同意河北三河農商行孤山分理處終止營業。這樣的情形并不罕見，北京商報記者根據國家金融監督管理總局金融許可證信息統計發現，截至7月14日，年內已有超1300家銀行網點關停，涉及機構包括商業銀行、村鎮銀行以及農信社等，而同期，新設獲批的網點為800余家。分析人士指出，近年來，銀行網點的關停趨勢變得愈發顯著，伴隨著金融業務的數字化轉型以及移動端用戶規模的擴張，銀行需要衡量網點的盈利情況，并根據經營業績做出合理調整。
農村銀行網點關停較多
作為銀行“毛細血管”般存在的線下網點，是銀行業務開展的重要渠道，也是客戶辦理銀行業務最熟悉的地方。而這一渠道，正在逐步縮減。年初至今，包括國有大行、股份行以及農村中小銀行等銀行機構關停了多家營業網點。
具體來看，國家金融監督管理總局最新披露的金融許可證信息顯示，按機構退出時間計算，截至7月14日，年內關停的1370家銀行網點中，包括農商行、村鎮銀行、農信社以及資金互助社等在內的農村中小銀行機構關停數量最多，共計關停703家，占比為51.31%。其中，僅農商行關停網點數量就超過500家。
在關停的營業網點中，也有今年被解散、合并的村鎮銀行身影，而農村中小銀行的改革轉型在一定程度上影響著銀行網點的生存。易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮認為，包括農商行、村鎮銀行以及農信社在內的農村金融機構網點關停數量較多體現出中小銀行的數字化轉型也處于提速的過程中，其面臨的下沉客群同樣需要借助手機銀行等渠道來提升業務辦理的效率。
談及農商行網點關停數量較多的原因，光大銀行(601818)金融市場部宏觀研究員周茂華表示，“由于原先部分農商行的分支機構擴張速度快、數量大，部分分支網點盈利如果無法持續覆蓋成本，以及獲客方面缺乏優勢等，部分農商行就可能需要對網點布局進行優化。另外，在銀行數字化發展、金融服務線上化明顯以及銀行網點智能化改造等因素影響下，部分銀行對一些分支機構物理網點布局也需要進行重新定位等”。
關停數量僅次于農商行陣營的是國有大行，六家國有大行共計關停網點397家，占比為28.98%。股份行、城商行以及外資行網點關停數量占比分別為9.71%、8.69%、1.17%。
從另一方面看，銀行線下網點的減少也與客戶服務方式的變化分不開。在厚雪研究首席研究員于百程看來，在移動互聯網普及之后，線上渠道成為很多標準化業務的主要開展方式，到網點辦理業務的客戶數量逐漸減少。因此，基于客戶服務方式的變化和運營成本的考量，一些銀行壓縮了物理網點的數量。保留下來的物理網點定位也在變化，數字化、智能化轉型成為主要方向。物理網點雖然在減少，但是銀行的服務更“隨身”了，手機銀行等線上渠道代替了傳統網點，結合智能客服和數字化運營，成為了實時在線、服務千人千面的線上網點。
線下網點的轉型難題
在數字化轉型趨勢下，行業競爭日益激烈，銀行網點除需要降本增效，也要兼顧轉型發展。
結合獲批開業銀行網點數據來看，目前年內關停網點要明顯多于新增數量。據北京商報記者統計，年內至今，共有超過800家銀行網點獲批設立。從近期獲批設立情況來看，主要以國有大行及城商行設立的支行為主。
一邊是正在消減的營業網點，一邊是還在不斷開拓的新領地，銀行線下網點未來究竟該如何發展？在周茂華看來，銀行發展需要不斷拓展和深挖市場需求，網點是銀行提供服務的重要載體，銀行網點設置除了需要考慮人口集聚、商業密度及相關區域未來發展定位及趨勢，還要考慮網點周邊交通便利程度、商業服務配套是否齊全以及網點選址的成本高低等，既要為客戶提供盡可能的服務便利，也要提升銀行物理網點形象和知名度；同時，隨著數字化技術發展，銀行網點設置還需要考慮客戶群體的結構特征及偏好等。
雖然線下渠道仍有其不可或缺的作用，但銀行網點的轉型發展也將是銀行需要面臨的挑戰。于百程指出，在網點數字化過程中，除了智能化設備的改造，網點的定位、服務的改造、營收結構以及運營人才等更加具有挑戰性。
就未來銀行網點的轉型發展方向而言，蘇筱芮表示，“銀行線下網點轉型目前有兩個主要方向，一個是智慧網點，另一個是輕型銀行。智慧網點的落地，既是商業銀行主動擁抱科技、積極求變之舉，也是行業發展的大方向、大趨勢，這種轉型目前還沒有一個標準化的模式，需要各銀行因地制宜、循序漸進；而輕型銀行則要求機構具備較高的科技實力，對線上業務的前、中、后各環節進行全面布局，做好線上用戶的精細化運營”。
于百程也認為，銀行網點要重新積聚人氣，需要根據當地客群的需求重新定位，包括網點的選址、運營方式等，將移動銀行與物理網點相結合，統籌考慮。當下一些共識是，智慧網點需要發揮出自身的差異，著重場景的打造，成為客戶體驗中心，能夠完成復雜產品的推薦等。
北京商報記者 孟凡霞 實習記者 周斌
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