來源 | 零壹智庫
作者 | 趙越
受新冠病毒反復、多點散發的影響，民營企業特別是小微企業面臨的經營受阻、成本上升、現金流不穩定等問題進一步加劇。加大對民營企業的支持力度，提升民營企業金融服務質效已經成為我國金融工作的重要方向之一。
2月3日，銀保監會披露，2022年，新發放企業貸款超過一半投向民營企業，普惠型小微企業貸款增長23.6%，企業類貸款平均利率較2021年下降0.47個百分點。
來自民間、熟悉民企、貼近民眾，在做好民營企業金融服務上，民營銀行具有天然優勢。同時，在普惠金融領域發揮“補位”作用，助力民營經濟發展壯大，提高中小微企業及“三農”金融服務水平和供給，也是民營銀行的天然職責。
作為全國第11家民營銀行，眾邦銀行正在不斷打造“紓困民企”的服務樣本。眾邦銀行定位是服務小微大眾的互聯網交易銀行，自成立以來，積極在重點產業鏈和行業打造精品供應鏈金融服務，持續加大金融支持民營企業發展力度，以普惠金融服務中小微企業，助力民營經濟健康發展。
一、金融助企紓困政策加速落地，民營企業成重要扶持對象
民營企業已經成為我國國民經濟的重要支柱，在穩定增長、促進創新、增加就業、改善民生等方面發揮著不可替代的作用。做好民營企業金融服務工作，有助于增強民營企業發展動力，提高民營經濟發展韌性，加大民營經濟發展活力，對宏觀經濟的穩定運行能夠產生深遠影響。
國家市場監督管理總局數據顯示，2012年至2021年，民營企業數量從1085.7萬戶增長到4457.5萬戶，10年間翻了兩番，民營企業在企業總量中的占比由79.4%提高到92.1%，其中，2021年全國新設民營企業852.5萬戶，同比增長11.7%。
圖1：民營企業數據及占比變化情況
數據來源：國家市場監督管理總局、零壹智庫
然而，不容忽視的是，部分民營企業在生產經營過程中長期面臨融資難題。融資難問題在一定程度上限制了民營企業的發展。
一直以來，國家始終高度重視金融服務民營企業工作。國務院辦公廳于2019年發布的《關于加強金融服務民營企業的若干意見》便從提升民營企業金融服務針對性和有效性、強化融資服務基礎信息建設、完善商業銀行績效考核和激勵機制以及切實維護企業合法權益等方面對金融服務民營企業工作做出了專門部署。
早在2018年，為化解民營企業、小微企業面臨的融資困難，央行會同有關部門，研究從債券、信貸、股權三個融資主渠道，采取“三支箭”的政策組合，支持民營企業拓寬融資途徑，解決民營企業“缺水”難題。
近年在新冠病毒的影響下，民營企業面臨的長期性難題與短期性沖擊相互交織，企業的生產經營危機進一步加劇，特別是一些小微企業面臨較大的生存壓力。
為緩解負面沖擊，2022年以來，國家先后出臺了一系列扶持民營經濟和小微企業的超強紓困政策，重點圍繞小微企業經營的痛點、難點，驅動金融機構加強小微信貸投放力度。
央行在2022年下半年工作部署中重點提到要加大金融支持民營小微企業等重點領域力度，“三支箭”政策組合年內相繼落地，在助力民營企業融資方面持續發揮效力。
同時，銀保監會也表示，下一步將引導銀行保險機構進一步完善服務民營企業體制機制，有針對性地推進紓困政策落實落細，推動金融產品服務創新，持續提升民營企業金融服務質效。
二、落實金融紓困，眾邦銀行95%以上的信貸額度投放給民營、小微、“三農”和“雙創”企業。
在民營企業金融服務過程中，民營銀行近民企、知民企，在服務民營企業上具有天然優勢，對于提升民營企業金融服務質效，助推民營企業健康穩定發展上發揮著重要作用，眾邦銀行便是其中的典型代表之一。
眾邦銀行自成立以來便秉承“專注產業生態，幫扶小微企業，助力大眾創業”的使命，將供應鏈金融服務作為核心業務，將普惠小微企業作為重點服務對象，已經摸索出一條獨具特色的民營銀行發展之路。
2022年以來，眾邦銀行繼續落實助企紓困政策，通過靈活運用貨幣政策工具、拓寬融資渠道、開辟綠色紓困通道、減費讓利等方式綜合施策，不斷提高普惠金融服務水平，為企業提供切實有效的減負紓困服務。
眾邦銀行還提出并實施“十百千萬”工程和“萬邦計劃”，重點拓展湖北農業龍頭企業、科創企業、新能源企業、大型貿易企業，“1+N”輻射萬家普惠小微企業和個體戶，全力開發鏈上小微客戶。
武漢某汽車零部件加工及銷售企業，因受新冠病毒影響，企業資金鏈緊張，銷售及回款面臨困難，生產受到較大影響。眾邦銀行結合企業資金需求和資產情況，為其專項匹配金融產品，授信26萬元并當日完成放款，幫助企業快速解決周轉難題。2022年，眾邦銀行運用紓困政策為小微企業提供金融支持，持續加大了信貸投放力度，支持更多小微企業獲得免抵押擔保的信用貸款支持，95%以上的信貸額度投放給民營、小微、“三農”和“雙創”企業。
為加快紓困貸款發放，眾邦銀行大力推廣“掃碼貸”、“商戶貸”，開辟紓困綠色通道，運用線上方式，對受影響較大的批發零售、餐飲住宿、交通運輸等行業提供普惠小微貸款支持，截至2022年12月末，累計投放普惠小微貸款237.45億元，努力確保信貸投放持續穩定增長，積極幫助困難行業企業渡過難關、恢復發展。
對符合條件的紓困客戶，眾邦銀行積極落實“應延盡延、應續快續”，持續精簡流程，通過貸款延期、調整付息周期、變更還款計劃等，建立一體化、自動化信貸審批系統，線上渠道最快1分鐘完成放款，累計投放符合紓困要求的支小再貸款122.08億元，支持7120戶中小企業延期還本付息，涉及貸款金額111億元。
數字只是一個縮影。數字背后，除了眾邦銀行對金融助企紓困政策的貫徹落實，還有其在金融產品及服務的不斷創新以及數字技術應用的不斷突破。
三、產品創新升級，數字信貸改善小微金融服務體驗
作為產融結合的重要模式，供應鏈金融是紓解小微企業融資難題的重要手段，更是眾邦銀行的生存根本。打造拳頭產品，是眾邦銀行增強其應鏈金融服務競爭力的核心要件之一。
眾邦銀行構建了場景、數據、科技、生態“四輪驅動”的數字化供應鏈金融發展模式，形成了四大產品體系：強場景的眾鏈貸、強信用的眾商貸、強資產的眾微貸以及特色場景，其中又以眾鏈貸和眾商貸為數字化供應鏈金融的核心。
圖2：眾邦銀行數字化供應鏈金融產品體系
資料來源：眾邦銀行
“眾鏈貸”以區塊鏈、物聯網技術、E賬通體系為底層，實現商流、物流、資金流、信息流四流合一，將交易轉化成信用，圍繞交易場景中的“預付、存貸、應收”三大供應鏈資產占用形式，融合不同的交易流程及金融需求，能夠提供定制化解決方案。
具體來看，“眾鏈貸”產品改變了傳統以抵押、擔保為核心的產品設計理念，由主體信用向交易信用轉型，構建全新的“N+1+N”信用模式，以核心企業信用價值向產業鏈上下游多級傳遞為基本邏輯，將企業采購、倉儲、銷售等經營過程高度數字化，結合政務數據等第三方數據源，形成“邦信、邦采、邦收”及“邦鏈、邦票”五大產品系列，能夠實現申請、貸前、審批、提款、貸后、還款等全流程線上化辦理。
為有效降低銀行風險成本高、獲客成本高與服務成本高的“三高”問題，進一步提升了小微企業融資的可獲得性，眾邦銀行又推出了“眾商貸”系列產品，并于2022年5月進行迭代升級。作為數據信用產品，“眾商貸”強調“去核心企業化”，與“眾鏈貸”互為補充。
“眾商貸”突破單一場景限制，基于經授權的小微企業稅務、發票、行業評價等基礎經營數據，結合征信、執法、工商、反欺詐、多頭借貸等第三方外部數據建立了大數據風控模型，可以為中小微企業、企業主、個體工商戶等市場主體解決小額分散、短周期、無抵押、無擔保的經營資金需求。
“眾商貸”依據客戶身份信息及授權緯度的不同，智能匹配各類后臺大數據模型，客戶僅需選擇個人或企業為借款主體，即可在一套流程內完成核額及服務多樣化融資需求，大幅提升效率和客戶體驗。
資料來源：眾邦銀行
眾邦銀行自成立以來就堅持“科技立行”。相較于傳統供應鏈金融，“眾商貸”實現了業務智能化，擁有強大產品組件，并且基于SaaS模式設計，在技術應用上具有先進性。
由于供應鏈金融服務涉及行業眾多流程，存在多樣性、獨立性和復雜性等特征, 在實際開發和應用過程中，使得系統研發和渠道對接面臨非標準化的難點。
為解決這一痛點，“眾商貸”在產品設計上采用“三層產品體系”+“N種方案配置”組合設計，實現了低代碼開發，從基礎產品層到平臺渠道產品層再到客戶產品層，逐級繼承產品屬性，通過自定義不同維度的產品工廠方案策略，可以完美適應多場景需求。同時，在面對不同核心企業訴求，不同產品模式，只需動動手指，在強大的產品工廠支撐下，就可以完成不同策略及業務流程的配置，這使得整個渠道項目實施周期縮短，成本降低，實現了“敏捷開發”。
此外，在平臺設計上，“眾商貸”產品平臺基于SaaS模式設計，整體采用云原生技術開發和實現，其中體現了部分數字孿生的理念，具有先進性、前瞻性、擴充性。
SaaS模式的應用不僅改變了傳統的軟件開發模式下系統建設周期長、初期投入大的問題，而且“眾商貸”SaaS平臺可擴展、可定制，符合三方金融機構及企業個性需求的供應鏈SaaS服務標準。在服務方式上，平臺采用“一對多”的服務方式，即一套應用支持多租戶使用，并且各租戶在運營管理、權限設置、產品配置以及流程數據上被完全隔離。在SaaS模式下，企業只需與入駐供應鏈SaaS平臺，進行產品、權限等配置，即可享用所有在線供應鏈產品相關服務，開展相關業務。
截止2022年12月末，“眾商貸”已為13.28萬戶中小企業提供跨場景、純信用、全線上的金融支持，成為市場公認的明星產品，在降低小微企業融資成本，助力小微企業復工復產方面發揮重要作用。
改革開放以來，我國民營經濟經歷了從小到大、從弱到強的發展過程。國家市場監督管理總局相關數據顯示，截至2022年9月底，民營經濟市場主體超過1.57億，其中私營企業4740.8萬戶、個體工商戶1.1億戶。
黨的二十大報告第一次明確提出“促進民營經濟發展壯大”，并就促進民營經濟發展壯大作出許多新的重大論述,為民營經濟實現高質量發展指明了方向，標志著我國民營經濟將迎來新的歷史機遇和進入一個新的發展階段。
金融是經濟的血脈,民營經濟高質量發展離不開金融的支持。科技驅動，創新服務，敏捷靈活，補位協同，以眾邦銀行為代表的民營銀行正在不斷發揮數字化優勢，成為一支暢通金融血脈，打通堵點連接斷點，激發民營經濟活力，補位普惠金融的輕騎兵。
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