銀行業(yè)的持久戰(zhàn)。
距離個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)已20余日，在這20多天里，首批獲得“入場(chǎng)券”的23家商業(yè)銀行在開戶環(huán)節(jié)競(jìng)爭(zhēng)得異常激烈，不僅進(jìn)行多渠道、全方位宣講，同時(shí)還推出了各自的優(yōu)惠活動(dòng)，如開戶和繳存即可領(lǐng)取信用卡還款金、微信立減金、商城優(yōu)惠券等。
截至最新，第一財(cái)經(jīng)從多家股份行了解到，其開戶數(shù)量在30萬(wàn)-50萬(wàn)左右不等，該數(shù)字每天都在動(dòng)態(tài)變化中。
另外，目前各家銀行開立的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶多以存量客戶為主，可以說(shuō)，當(dāng)下依舊處于存量客戶競(jìng)爭(zhēng)階段，而對(duì)于存量客戶規(guī)模更加龐大的國(guó)有行來(lái)說(shuō)，具有先天的優(yōu)勢(shì)，股份行則緊隨其后。
一場(chǎng)持久戰(zhàn)
由于個(gè)人養(yǎng)老金制度采用賬戶制，對(duì)賬戶提供者銀行業(yè)來(lái)講，這既是一個(gè)巨大的機(jī)遇，同時(shí)也面臨著挑戰(zhàn)。
近日，平安銀行(000001)行長(zhǎng)助理孫芳滔接受采訪時(shí)說(shuō)，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)給銀行提供了更廣泛服務(wù)客戶的機(jī)會(huì)，也可以讓銀行和客戶之間的連接更緊密、更久遠(yuǎn)。
另外，個(gè)人養(yǎng)老金封閉管理的特點(diǎn)，也會(huì)給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)更加穩(wěn)定的長(zhǎng)期資金，而且，對(duì)于我國(guó)的金融體系來(lái)講，這些都是新生的資金力量。
同時(shí)，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)注重長(zhǎng)期積累、長(zhǎng)期投資，這為金融機(jī)構(gòu)的客戶資產(chǎn)配置創(chuàng)造了更多創(chuàng)新的機(jī)會(huì)。
但挑戰(zhàn)也是巨大的。
“看似銀行只提供了一個(gè)賬戶，但實(shí)際上，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)可以說(shuō)是最復(fù)雜的零售業(yè)務(wù)之一。”孫芳滔解釋說(shuō)，一方面，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)非常多，對(duì)內(nèi)，大概關(guān)聯(lián)幾十個(gè)系統(tǒng)，對(duì)外，還要關(guān)聯(lián)諸如全國(guó)性的登記系統(tǒng)、賬戶結(jié)算系統(tǒng)、稅務(wù)系統(tǒng)等，銀行不僅要保證業(yè)務(wù)的穩(wěn)定運(yùn)行，同時(shí)，還要為客戶提供長(zhǎng)期的、優(yōu)質(zhì)的、有競(jìng)爭(zhēng)力的服務(wù)。
廣發(fā)銀行零售銀行部首席互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)專家周文潔對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)本身具有線上化、普惠性的特性，客戶覆蓋面廣、客群龐大，這對(duì)銀行的數(shù)字化服務(wù)能力提出了更高的要求。
而從長(zhǎng)期來(lái)講，能夠持久的留住客戶，關(guān)鍵在于服務(wù)能力，包括為客戶選擇養(yǎng)老投資產(chǎn)品的能力，做好長(zhǎng)期規(guī)劃投資的能力等。
“尤其是個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)越往后開展，服務(wù)能力體現(xiàn)得越加明顯，這也是客戶對(duì)銀行滿不滿意、選擇哪家銀行、留在哪家銀行的的核心因素之一。”孫芳滔說(shuō)。
孫芳滔介紹，平安銀行依托平安集團(tuán)，可以整合集團(tuán)在醫(yī)療、養(yǎng)老方面的優(yōu)質(zhì)資源，提供一站式的養(yǎng)老服務(wù)，以綜合養(yǎng)老賬戶為基礎(chǔ)給客戶提供更加全面的養(yǎng)老投資規(guī)劃以及相匹配的養(yǎng)老服務(wù)。
周文潔也表示，當(dāng)前，廣發(fā)銀行主動(dòng)擁抱金融科技，對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)全方位賦能，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)數(shù)字化、服務(wù)智能化、業(yè)務(wù)場(chǎng)景化、渠道一體化，從而為客戶提供更好的“養(yǎng)老”體驗(yàn)。
雖然說(shuō)，隨著個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品正式開售，各金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)局面逐漸形成，但這種競(jìng)爭(zhēng)，一定不是速?zèng)Q戰(zhàn)，而是持久戰(zhàn)。
一站式配置需求激增
個(gè)人養(yǎng)老金賬戶可以投資于養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老基金、養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前各家銀行已上線的養(yǎng)老金投資產(chǎn)品包括養(yǎng)老基金和養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。
在經(jīng)濟(jì)能力與現(xiàn)金流可控的前提下，人們要考慮提前規(guī)劃財(cái)富，趁早為自己選擇養(yǎng)老投資，以獲得長(zhǎng)期較穩(wěn)定的收益，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)保值增值。
那么，在四種投資產(chǎn)品中，客戶如何根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行選擇、配置？
對(duì)此，廣發(fā)銀行財(cái)富管理及私人銀行部首席產(chǎn)品專家肖怡建議，首先，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品可以作為養(yǎng)老金投資的“壓艙石”，在當(dāng)前市場(chǎng)存款利率呈現(xiàn)下行趨勢(shì)的背景下，買入較長(zhǎng)期限的定期存款，可以長(zhǎng)期鎖定利率，抵御利率下行風(fēng)險(xiǎn)。
而養(yǎng)老基金可以滿足不同客戶的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好需求，養(yǎng)老保險(xiǎn)較普通保險(xiǎn)產(chǎn)品則更能提供養(yǎng)老金、失能、身故等多重保險(xiǎn)保障。
平安基金養(yǎng)老投資總監(jiān)高鶯對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示：“四大類養(yǎng)老產(chǎn)品中，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老保險(xiǎn)，相對(duì)來(lái)說(shuō)都是屬于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)比較低的產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)低意味著長(zhǎng)期預(yù)期投資回報(bào)也會(huì)比較低。個(gè)人養(yǎng)老金作為具有長(zhǎng)期投資屬性的資金，建議可以根據(jù)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力，適當(dāng)增加權(quán)益類資產(chǎn)的配置，尤其是對(duì)于年輕群體來(lái)說(shuō)，在初期進(jìn)行個(gè)人養(yǎng)老金投資時(shí)，建議多配置些權(quán)益類比例較高的養(yǎng)老基金。”
對(duì)于配置多少比例的權(quán)益類基金更加合適，高鶯說(shuō)：“最簡(jiǎn)單的方法就是根據(jù)個(gè)人退休年齡，選擇對(duì)應(yīng)目標(biāo)日期的養(yǎng)老基金，將這個(gè)問(wèn)題留給專業(yè)的基金經(jīng)理去解決”。
以平安養(yǎng)老2035FOF為例，針對(duì)在2035年前后退休的70后-80后人群。根據(jù)產(chǎn)品招募說(shuō)明書的約定，今年基金權(quán)益資產(chǎn)配置比例在28.5%-53.5%之間，中樞是43.5%。到了2035年時(shí)，基金的權(quán)益資產(chǎn)配置比例就會(huì)下降到8.7%-33.7%之間，中樞在23.7%左右。
“基金經(jīng)理會(huì)根據(jù)時(shí)間動(dòng)態(tài)進(jìn)行權(quán)益資產(chǎn)比例的調(diào)整，目標(biāo)是根據(jù)投資者的年齡做出風(fēng)險(xiǎn)和收益的最佳平衡。”高鶯說(shuō)。
事實(shí)上，鑒于客戶對(duì)于一站式個(gè)人養(yǎng)老金配置的需求，各個(gè)銀行也都推出了相應(yīng)的服務(wù)。比如，寧波銀行(002142)提供量身定制的養(yǎng)老規(guī)劃建議，幫助客戶以家庭為單位，設(shè)計(jì)整體規(guī)劃。
“隨著儲(chǔ)蓄、理財(cái)、基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品大類齊全之后，我相信銀行機(jī)構(gòu)一定會(huì)基于客戶的需求、目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受、偏好能力給客戶提供不同的組合，我們也正在規(guī)劃之中。”孫芳滔說(shuō)。
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