目前，我國約有3億農村人口通過就業、就學等方式轉入城鎮，成為新市民，做好新市民金融服務工作已成為金融機構新的“課題”。11月22日，在2022年金融街(000402)論壇“金融精準服務新市民，奮進共同富裕新征程”主題論壇上，銀保監會副主席肖遠企表示，新市民金融需求呈現很大差異，金融機構要進一步細分客戶、細分市場，提升服務精準性。多位銀行、保險機構等與會嘉賓也就如何精準把握新市民需求、提供優質金融服務等議題一一做出了分析展望。與會嘉賓認為，應進一步對接各個層面的新市民主體需求，有針對性加大金融創新和資金傾斜，做好分層分類經營，提升新市民金融服務的可得性和便利性，嘗試開發“新市民綜合保障保險”，讓新市民群體獲得盡可能全面的保險保障服務。
細分市場提升新市民服務精準性
2022年3月，銀保監會、央行《關于加強新市民金融服務工作的通知》印發后，各地細化了具體落地措施，金融機構積極推出專屬產品，新市民金融服務工作取得了一定進展。但也要看到金融服務仍處于探索實踐階段。
“新市民群體的廣泛性、差異性決定了金融服務需要持續用力、久久為功，需要進一步提升服務的可得性、便利性和精準性，實現人民對美好生活的向往。”肖遠企指出，要善于創造新市民金融需求。一些新市民對金融產品了解不多，甚至比較陌生。金融部門要多加宣傳，增加供給，豐富品種，提供多樣化選擇。通過供給創造需求，為新市民提供更好的服務體驗。同時，增加金融供給也能發揮“良幣驅逐劣幣”效應，使不規范甚至具有欺騙性質的“偽金融產品”越來越少，直至退出市場。
對于如何精準滿足新市民金融需求，肖遠企認為，新市民金融需求呈現很大差異。城市創業人員、新就業白領和快遞服務、建筑工人、家政安保等人群的金融需求不盡相同，同一群體在不同城市的需求也很不一樣。
“金融機構要進一步細分客戶、細分市場，提升服務精準性。” 肖遠企強調稱，新市民流動性強，金融機構要不斷優化賬戶開立、工資發放以及征信查詢等標準化基礎金融服務，確保在不同城市之間的一致性、均等性和互認性。同時還要提供特色化金融產品，例如，針對創業人員的擔保貸款、針對快遞和建筑工人等靈活就業人員的各種保險產品等，這些都需要有足夠個性化的設計和安排。
熨平周期波動對新市民帶來的影響
“新市民”是原籍不在當地，因工作或上學等各種原因來到一個城市的各種群體的集合統稱，三分之二以上是靈活就業人員，就業和收入受經濟周期、所從事工作性質、甚至氣候等因素影響較大，可能存在更大波動和彈性。例如，在經濟上行時，就業容易，收入也較多；經濟下行時，就業困難，收入會下降。又如，在北方建筑行業冬天有很長時間不能施工，建筑工人就可能暫時性不能就業，收入會下降，甚至暫時沒有新的收入。
對此，肖遠企認為，金融機構可以發揮優勢，幫助新市民做好財務規劃和財富管理。特別是要提供有針對性的產品和服務，能夠平滑這種波動對其個人和家庭金融健康產生的不利影響。
“金融產品在波動曲線的不同時點上最好能靈活調整，與新市民就業和收入彈性較大這一特點相匹配相適應，要努力避免因財務接續可能中斷和財務脆弱而使金融健康遭受損害。另外，金融部門也要幫助新市民做好金融健康管理，避免過度負債過度杠桿，拒絕高息誘惑高息陷阱。”肖遠企如是說道。
作為金融行業的主體，銀行、保險機構在扶持新市民的過程中也應率先發力。正如農業銀行副行長張毅所言，助力新市民融入城鎮生活，任重而道遠，需要金融、民政、教育、醫療等行業齊心協力，共同從長遠發展的角度做好前瞻性統籌協調和規劃。
北京銀行(601169)董事長霍學文表示，做好新市民金融服務是踐行金融為民、促進全體人民共同富裕的必然要求。良性善治的金融可以成為縮小收入差距、推動共同富裕的有效動能，為新市民謀求新發展的根本訴求提供助力和保障。
加大金融創新和資金傾斜力度
受限于資產不足或是就業方式靈活度不足等多重因素，新市民并不屬于傳統金融機構眼中的“優質客群”，但對于金融機構來講，不能把服務好新市民看作一種負擔。北京商報記者注意到，目前已有多家銀行針對新市民中人數較多的畢業大學生、創業人員、農民工和快遞員作為重點服務群體率先發力，從信用卡、支付結算、資金需求等多方面進行政策支持。多家保險公司通過設置新市民服務窗口，配備經驗豐富、業務嫻熟的服務專員，提升基礎保險服務的便利性和可得性，為新市民提供“一攬子”“一站式”高質量保險服務。
易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮表示，挖掘新市民金融業務一方面能夠為銀行拓展新客群，對銀行信用卡開發新產品與新功能起到促進作用，另一方面也能夠將新市民信用卡業務與貸款、理財等各類需求連接起來，為豐富銀行生態打下優良根基。
對于下一步在新市民金融服務方面的規劃，霍學文提到，北京銀行將進一步對接各個層面的新市民主體需求，有針對性加大金融創新和資金傾斜。以“全生命周期”延展新市民金融服務“寬度”，圍繞新市民不同階段金融服務需求，構建全生命周期、普惠型新市民金融服務體系。
張毅指出，應做好分層分類經營。對于超大、特大及大城市，重點關注互聯網、建筑業、制造業等領域，聚焦就業創業、租賃住房等金融服務；對于中小城市，側重餐飲服務、交通運輸等領域，緊扣生產經營、生活消費等金融需求，提升新市民金融服務的可得性和便利性。
北京大學經濟學院教授孫祁祥建議，保險公司可以嘗試開發“新市民綜合保障保險”，涵蓋家財險、人身意外險、第三者責任險等險種，由新市民自己組合搭配，以獲得盡可能全面的保險保障服務。
“3億左右的新市民群體是消費金融重要服務對象。”在招聯金融首席研究員董希淼看來，應充分應用金融科技理念和手段，通過獲取多方數據和信息等方式對新市民進行精準畫像，創新對新市民的信用評價方式，針對新市民就業、創業、消費等不同階段的需求，推出期限靈活、額度和費率適中的產品。
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