導語：多家銀行上線個人養老金專區。
隨著一系列配套政策初步集齊，個人養老金制度年內落地有望進一步加速，各機構紛紛搶灘卡位。
第一財經記者近日注意到，包括光大銀行(601818)、工商銀行、招商銀行(600036)等多家銀行近期均在官方渠道推送了個人養老金業務普及知識，其中光大銀行剛剛官宣上線“個人養老金專區”，招商銀行則推出預約開戶抽獎活動。11月10日，銀行業理財登記托管中心（下稱“理財中心”）也宣布，個人養老金理財行業平臺完成技術上線。
在光大證券(601788)銀行業首席分析師王一峰看來，在個人賬戶制下，商業銀行通過掌握資金入口可以多維度參與養老金業務；另一方面，現階段主流養老金融產品中，銀行發行產品接受度高，養老理財更具競爭力，銀行綜合優勢明顯。
銀行花式搶灘個人養老金業務
11月9日，光大銀行在官方微信號發文宣布，該行“個人養老金專區”上線，將為客戶提供一站式養老金融服務。
在此之前，已有多家銀行在手機銀行APP開辟個人養老金服務專區，普及個人養老金業務知識，或推出個人養老金業務提前訂閱、預約活動。
其中在國有大行中，農業銀行“養老專區”明確列示了社保賬戶（一支柱）、企業年金（二支柱）、個人養老金（三支柱），其中個人養老金板塊目前僅為知識普及；郵儲銀行手機APP也開設了“U享未來養老專區“，用戶可在此開通個人養老金賬戶預約提醒。
股份行也有多家銀行做出類似布局。記者注意到，目前招商銀行已將“個人養老金”作為默認搜索項設置于手機APP搜索欄，不過相關功能“暫未開放個人申請，開放后第一時間通知，最終以相關政策為準”；中信銀行(601998)推出的“搶先訂閱個人養老金”活動明確提示截止日期為2022年12月31日。
作為個人養老金制度的一大亮點，個人賬戶制度因為涉及唯一的資金入口，無疑成為銀行的“必爭之地”。
不過值得注意的是，記者通過體驗各行服務發現，目前多數銀行對個人養老金業務的申請設置僅針對該行存量客戶，即訂閱或預約開戶普遍需要登錄該行賬戶進行。相比之下，興業銀行(601166)手機APP推出的個人養老金賬戶預約開立服務，覆蓋對象更為廣泛，專門開辟了“非本行客戶開戶預約”。
根據11月4日人社部、財政部、稅務總局、銀保監會、證監會聯合印發的《個人養老金實施辦法》（下稱《辦法》），個人養老金參加人可以選擇一家商業銀行開立或者指定本人唯一的個人養老金資金賬戶，也可以通過其他符合規定的個人養老金產品銷售機構指定。而銀保監會發布的《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱《暫行辦法》）規定，在養老儲蓄產品的選擇上，參加人僅可購買其本人資金賬戶開戶行所發行的儲蓄產品。
在此背景下，銀行一方面從技術上布局，一方面積極宣傳，盡可能“鎖定”更多客戶。11月8日晚間，工商銀行官方微信號發文普及個人養老金制度，其中提到，該行正在積極開展業務準備，并刊出個人養老金主題活動預告，活動內容包括“學知識、做測試、享好禮”。
更有銀行直接采取激勵機制，吸引客戶進行預約。以招商銀行為例，該行官方微信號在11月10日推出個人養老金解讀文章，文末則附有個人養老金信息登記預約鏈接，且點擊預約“有機會抽取66元現金紅包”，活動截至2022年11月30日，“數量有限，先到先得”。
記者進入招商銀行APP個人養老金服務預約功能，界面的確有“預約有禮”活動，對應獎項包括開啟備老賬戶（可展示客戶為養老準備的資產）、抽取現金紅包（金額最高66元，合計紅包數量30萬個）等，但活動對象僅限于該行I類或面核II類借記卡用戶，且須為實名認證客戶，目前已有約5.64萬人參與。
（圖源：招商銀行手機APP截圖）
銀行綜合優勢明顯
今年10月底，人力資源和社會保障部（下稱“人社部”）養老保險司副司長賈江曾在中國養老金融50人論壇2022北京峰會上透露，個人養老金制度將在年內啟動實施，目前人社部正會同相關部門積極推進四個方面的工作，其中就包括加快制定出臺個人養老金實施配套文件。
截至11月4日，賈江提到的短期四類配套文件已經初步面世，除前述《辦法》和《暫行辦法》外，還包括關于稅優政策的《關于個人養老金有關個人所得稅政策的公告》、《個人養老金投資公開募集證券投資基金業務管理暫行規定》。加上9月底銀保監會向行業下發的《關于促進保險公司參與個人養老金制度有關事項的通知（征求意見稿）》，目前直接圍繞個人養老金的配套文件至少有5個出臺或在征求意見中。其中，《暫行辦法》征求意見截止日期為11月13日。
據賈江介紹，其他相關工作還包括推進個人養老金信息平臺建設、明確個人養老金政策先行城市、做好個人養老金制度宣傳及解讀等，其中先行城市名單也將于近期向社會公布。
綜合已經發布的配套文件，各機構可參與的個人養老金業務范圍已基本明確。其中，商業銀行主要從五個方面參與其中：一是資金賬戶業務；二是個人養老儲蓄業務；三是個人養老金產品代銷業務，包括代銷個人養老金理財產品、個人養老金保險產品、個人養老金公募基金產品等；四是個人養老金咨詢業務；五是銀保監會規定的其他個人養老金業務。
王一峰認為，商業銀行作為可開立資金賬戶的唯一機構，掌握了資金入口，加上個人養老產品發行、銷售、咨詢、托管、給付等多重角色，可以提供“一站式”養老金融服務。在這一過程中，銀行相較其他機構綜合優勢明顯，有望從中收貢獻、存款沉淀、托管規模等多重維度受益。
不過監管對參與個人養老金業務的機構將按照名單制進行管理。根據《暫行辦法》，銀保監會將綜合考慮商業銀行、理財公司主要審慎監管指標等因素，確定首批開辦個人養老金業務的機構名單，違反規定時也可能被移除名單。王一峰認為，客群基礎扎實、綜合化程度高的大中型銀行在個人養老金業務中更有競爭優勢。
國信證券(002736)銀行業首席分析師王劍等人在研報中指出，對銀行而言，為了更好服務個人養老金發展，還需要不斷豐富符合要求的養老金產品，并發揮渠道優勢，強化服務客戶的能力。
理財業務也在“備戰”中
除了銀行本身，逐漸壯大的理財公司隊伍也將從個人養老金業務中“分羹”。按照《國務院辦公廳關于推動個人養老金發展的意見》要求，個人養老金資金賬戶資金可投資的金融產品包括銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等。
根據《暫行辦法》，個人養老金制度下的個人養老金理財產品并不完全等同于當前試點的養老理財產品，相應產品應在銷售文件中明確標識“個人養老金理財”字樣，符合法律法規和監管規定，具備運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值等特征，具體包括三個類別：一是養老理財產品；二是投資風格穩定、投資策略成熟、運作合規穩健，適合個人養老金長期投資或流動性管理需要的其他理財產品；三是銀保監會規定的其他理財產品。
王一峰認為，在現階段的主流養老金融產品（養老儲蓄、養老理財、養老目標基金、稅延型養老保險、專屬商業養老保險）中，銀行發行的產品接受度更高。進一步對比目前第三支柱潛在的個人養老金融產品，他認為養老理財具有較強競爭力，有望成為理財公司獲取長期資金來源的重要突破口。
就在11月10日，理財中心發布消息稱，該平臺負責建設的個人養老金理財行業平臺已于5日完成技術上線。這意味著，個人養老金投資理財產品相關的金融行業平臺基礎技術設施已成功搭建，支持個人養老金投資理財業務全面落地。
據了解，此次理財行業平臺與人社部信息平臺，以及商業銀行、理財公司等機構均建立了系統對接，主要上線功能有三項，包括開立唯一個人養老金平臺賬戶、實現個人養老金投資理財產品信息統一報送、支持個人養老金投資理財產品相關信息統一發布。
《暫行辦法》要求，理財行業平臺要定期向社會公布個人養老金理財產品名單。目前在理財中心官網，理財產品查詢區域已經設置醒目的“個人養老金理財”欄目，點擊后可以看到個人養老金機構名單（待發布）。
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