11月9日，由北京大學中國社會科學調查中心指導，億歐智庫發布的《2022雙11電商金融服務報告》（以下簡稱《報告》）顯示，隨著直播、短視頻的興起，商家在淘寶、天貓、抖音、快手、京東、拼多多等多平臺經營常態化，近7成商家在兩個及以上的電商平臺開店。調研顯示，在電商金融領域，產品能力、品牌知名度及綜合服務能力，網商銀行均居第一。“便捷靈活”、“貼合電商經營規律”、“滿足多平臺經營”是商家首選的原因。
依據調研，中小微企業仍然是電商的主體，超過80%的商家年銷售額在300萬以內。多平臺經營在提升銷售的同時，也增加了在備貨、倉儲物流、營銷投放等環節的投入。此外，各平臺收款賬期不同，臨時性周轉資金需求隨之增加。
相比去年，75%以上的電商商家信貸需求增加，并呈現出“周期短”、“借款頻繁”、“額度偏小”等特征。因為普遍無擔保、少抵押、缺風控數據，中小電商商家要獲得商業銀行金融服務的難度較高。在金融體系中，以網商銀行為代表的互聯網銀行在服務電商群體中，扮演起了重要的“補充者”角色。
這類金融服務呈現出如下幾個特點：第一，不強依賴擔保和抵押品，而是將人工智能、大數據等技術，依據商家的交易、物流及店鋪評分等信息建立信用模型，進而提供信貸服務。例如，網商銀行無線下網點，首創“310模式”（手機上操作，3分鐘申請，1秒鐘放款，全程0人工干預），為中小商家提供隨借隨還的便捷信貸服務。
第二，貼合商家經營規律。雙11期間，網商銀行等互聯網金融機構為商家提供“臨時提額”、“發貨即收款”、“利息優惠”等服務，并上線開發多平臺收款功能。多店經營，財務數據一目了然。此外，網商銀行首次將百靈智能風控系統應用于電商，商家可通過提交多平臺交易的信息、稅收單據等，獲得貸款提額。
跨境電商的蓬勃發展，成為今年電商行業另一新趨勢。速賣通、Shopee、Lazada等中國跨境電商平臺，以及物流、跨境支付結算等基礎設施的完善，降低了外貿業務的門檻。越來越多的中小商家成為“微型跨國公司”。《報告》顯示，截至2022年一季度，跨境電商綜合試驗區線上綜合服務平臺備案的企業達4.6萬家。調研商家中，已有13.4%涉足跨境業務。
因為匯率波動、俄烏戰爭等因素的影響，跨境商家的經營成本和訂單賬期受到極大的影響，資金需求急劇增加。服務跨境電商也成為許多金融機構今年的重點之一。今年雙11，網商銀行下調了速賣通、Lazada、Shopee、亞馬遜等平臺的跨境商家的貸款利率，同時為部分優質速賣通跨境商家提供30天免息貸款。
億歐智庫副院長王輝表示：“千萬規模的中小商家一起構成了淘寶豐富的商家生態，讓‘萬能的淘寶’深入人心。嵌入電商場景的網商銀行，精準滴灌長尾的中小商家，這一過程中沉淀的服務能力和風控技術，是其服務其他電商平臺的基礎。其他新興電商平臺在構建其商家生態的過程中，也像淘寶天貓一樣，需要一個網商銀行。”
據悉，《報告》也是北京大學光華管理學院第三季度《中國小微經營者調查報告》的一部分。北京大學中國社會科學調查中心研究部主任、數字金融研究中心高級研究員孔濤對記者表示，電商經過二十年的發展，已經成為中小微企業孵化、低成本創業的重要平臺。這些小微企業代表了實體經濟中最靈活的經營主體，也是提振內需消費，促進外貿的支撐。網商銀行等機構以金融活水，支持中小微企業的發展，服務實體經濟。
《報告》顯示，電商商家將呈現出線上線下融合，國內多平臺經營與跨境業務融合的新趨勢，電商金融也將從信貸走向支付結算、分渠道記賬、理財等綜合服務，對金融機構的產品和技術創新提出了新的要求。
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