“7.8折利率折扣券已經發放到您的賬戶中……”9月27日，家住北京的袁夢（化名）向北京商報記者表示，她最近收到了多條來自銀行推薦消費貸產品利率折扣的短信，幾年前消費貸利率還在5%以上，審核也比較嚴格，今年以來隨著LPR不斷調降，消費貸利率隨之一降再降，也讓她有了貸款的沖動。北京商報記者注意到，在國慶小長假來臨之際，多家銀行針對消費貸推出了琳瑯滿目的優惠活動，相較C端個人客戶來說，銀行更多將目光放在了B端市場，意欲通過利息券、團辦“白名單”等方式開拓優質客群。
折扣、優惠券齊上陣
“7.8折閃電貸利率折扣券已經發放到您的賬戶中。”袁夢最近收到了一條來自招商銀行(600036)推送的短信，出于好奇她點開了借款界面，疊加折扣券后，她可以借到最高30萬元的消費貸，年利率（單利）為3.95%。
不久之前，工商銀行客戶服務官方微信也發布海報宣傳“重磅優惠！低至3.7%！工行個人信用貸款利率限時優惠”的政策，具體來看，從9月22日起至12月31日，申辦工商銀行個人信用貸款（工銀融e借）一年期享年化利率（單利）最低為3.7%，而在9月初這一利率值還在3.75%。
中信銀行(601998)也在近期推出了“信秒貸秋日鉅惠”團辦活動，新老客戶均可參與，單月團辦新簽約5戶以上，可享受100元抵扣券+8折折扣券+200元話費，新客戶折后利率最低為3.85%，老客戶折后提款利率為4.05%。
談及各家銀行推出的消費貸優惠政策，浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林在接受北京商報記者采訪時表示，消費貸本身額度并不是很高，這些小額貸款信用違約風險較低，而當前銀行業希望優化自身的信貸結構，而消費貸則是最佳突破口，所以各家銀行都在爭奪消費貸客戶。
盤和林進一步表示，對于銀行來說，消費貸客戶是具備黏性的，所以銀行之間需要通過低利率來穩定自身客源，擴展自己消費貸的業務。而另一方面，當前LPR呈現下行狀態，所以銀行在信貸定價上也有了更大的空間。9月20日，央行授權全國銀行間同業拆借中心公布，1年期LPR為3.65%。盤和林預計未來消費貸利率存在少量下行空間。
多家銀行推出消費貸優惠政策，也讓借款人有了更多選擇，“貨比三家”后袁夢選擇了利率較低的銀行。“因為我是這家銀行的房貸客戶，所以他們給的利率比其他銀行都低，放款速度也非常快，在提交資料后1分鐘就審批到了20萬元的消費貸額度，提交借款申請后不到1分鐘就已經入賬，客戶經理告訴我，若后續一年期LPR繼續下調，消費貸的利率也會繼續下調，這個政策對我來說是很大的優惠。”她說道。
C端B端齊發力
激發消費潛力離不開金融力量的支持，培育消費增長點，銀行也拿出了實招。北京商報記者調查發現，除了通過各類優惠措施滲透C端市場外，各家銀行也更偏愛“白名單”客戶，意欲通過團辦等方式開拓優質B端企業的職工客群。
北京商報記者從廣發銀行北京分行處獲悉，為促進北京地區消費市場升級，該行已經制定了“E秒貸”全面推廣方案，“E秒貸拼團貸”活動主要鼓勵客戶組團申請信用貸款，拼團越大，利率優惠越多。2022年四季度，該行還將進一步加大消費類信用貸款的考核力度，旨在更好地推進消費市場升級。
中信銀行推出的“信秒貸秋日鉅惠”團辦活動準入要求中就明確提到，借款人應是白名單企業繳存公積金的正式員工；在京連續繳存12個月以上，單位調整不受影響；個人公積金繳存額不低于900元。“目前我行‘白名單’企業類型基本為國企、央企、事業單位、上市公司及其下屬子公司，在‘白名單’企業內的客戶都可以組團，組團人數達到5人可以享受最低3.85%利率的優惠。”該行某支行客戶經理介紹稱。
對于團辦利率更加優惠的原因，上述客戶經理坦言，“優質企業單位的員工可以形成組團效應，我們也希望盡可能多接觸這些優質單位的客戶”。
一位借款人也向北京商報記者表示，“正是因為公司在銀行的‘白名單’內，所以我才拿到了3.95%利率的消費貸產品，其他不在‘白名單’的借款人有的利率在5.7%甚至7%以上”。
從多番動作可看出，銀行通過各類手段加大消費貸利率優惠政策均是以“客群”展開，意在增加獲客能力。光大銀行(601818)金融市場部宏觀研究員周茂華指出，部分銀行利用節日假期擴大個人消費貸推廣，通過降低消費貸利率，促進信貸需求增加，以量補價，增加盈利；同時，銀行推動消費貸業務發展，優化信貸結構，推動信貸業務擴張。采取的團辦、“白名單”方式也是希望薄利多銷，以量補價，且有助于獲客。
盤和林亦認為，團辦對于銀行來說是消費貸客戶群體的擴展，對于銀行來說是一條不錯的渠道，利用B端客戶的影響力，能夠吸附更多的用戶，所以B端團辦企業消費貸對于銀行來說是一個不錯的突破口。
利用互聯網平臺增加獲客面
降低消費貸利率、推出各類優惠措施可激發潛在消費需求。從上市銀行半年報來看，消費貸已成為不少銀行發力的重點。
在持續加大消費貸投放的力度之下，截至6月30日，農業銀行個人消費貸款較上年末增長 6.0%；建設銀行個人消費貸款為2557.63億元，較上年末增加227.84億元，增幅9.78%；郵儲銀行個人消費貸款26991.75億元，較上年末增加332.45億元，增長1.25%。
中信銀行在半年報中提到，個人消費貸款方面，堅持“自主場景、自主風控、自主產品”的發展原則，持續優化消費貸產品營銷能力。截至2022年6月末，寧波銀行(002142)零售貸款業務中，個人消費貸款占比達23.61%，個人住房貸款占比僅為4.55%。
在利率下行的同時，政策層面也在發力。國務院總理李克強7月29日主持召開國務院常務會議指出，推動消費繼續成為經濟主拉動力，加快線上線下消費融合。
“未來消費貸將隨著消費市場的活躍而進一步放量，消費貸新增規模有望持續性反彈。”盤和林直言，銀行擴容消費貸渠道，可以考慮通過電商和社交媒體來獲客，利用互聯網平臺用戶流量來增加消費貸的覆蓋面，也可以向銀行自身的在線銀行導流，吸附流量。當前銀行的消費貸款利率上對于用戶來說具備吸引力，而互聯網平臺的消費金融利率普遍報價較高，銀行應該注重線上消費貸渠道建設，以獲取更多線上消費貸用戶。
正如周茂華所言，隨著國內經濟活動恢復，就業和收入改善，消費者信心回暖，加之利率處于歷年低位，有助于推動消費信貸需求回暖；同時，中長期我國巨大消費潛力釋放是經濟發展大趨勢。
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