“一切貸款需求都可以滿足，都是銀行正規(guī)產(chǎn)品”。9月中旬的一個下午，在昆明的一家貸款公司大廳里，擠滿了因資金周轉(zhuǎn)困難而來咨詢辦理貸款的人，曉鑫（化名）也是其中一員。在表達了想要借款的需求后，曉鑫被前來接待的人員單獨拉去了一間小屋子。
“當時人很雜亂，總共接待我的中介人員加起來有4個人，我沒有懷疑就簽署了一份居間服務(wù)協(xié)議�！钡谌旌螅薪槿藛T以“銀行賬戶被封控”為由讓曉鑫尋找擔保人、提供代收賬戶再次進行借款操作時，半信半疑的曉鑫選擇直接去銀行咨詢貸款業(yè)務(wù)，卻順利獲批。這時她才驚覺，自己險些落入“黑中介”的AB貸套路。
“黑中介”捏造征信誘導(dǎo)借款人辦理AB貸
“僅憑身份證，當天可放款”“無視黑白戶，無條款貸款”“特殊渠道快速、低息貸款”……近年來，金融貸款亂象一直屢禁不止，貸款“黑中介”打著幌子誘騙借款人，稍不注意辨別就很容易上當受騙。
“如果資質(zhì)好一定要去銀行貸款，如果資質(zhì)不好也要找正規(guī)的貸款公司，不能輕信‘黑中介’說的擔保人模式，這不僅坑了自己更是坑了你的親朋好友。”回憶起前述借款經(jīng)歷，曉鑫仍心有余悸。
在昆明打拼多年的她置辦了房產(chǎn)，因為對銀行借款流程了解不多，曉鑫以為辦理房貸之后便無法從銀行渠道再辦理其他貸款，所以她將目光轉(zhuǎn)向了市場上存在的各類貸款公司。
在多方了解后，曉鑫來到了一家貸款公司咨詢，于是就出現(xiàn)了文章開頭的一幕。
中介以“銀行賬戶被封控，貸不到錢”為由讓曉鑫提供另一個代收賬戶，該賬戶的歸屬人為曉鑫的擔保人，擔保人的身份可以是親人也可以是朋友，需要提供身份證、銀行卡賬號、房產(chǎn)證明、繳納公積金等材料。
同時，中介要向曉鑫收取12%的服務(wù)費。而據(jù)了解，當前貸款公司中介費普遍為3%-5%左右。考慮再三，她決定再去銀行嘗試申請貸款，經(jīng)過審批，曉鑫從銀行獲得了一筆8萬元的信用貸款，年利率4.18%。這時她才知道，貸款中介口中所謂的“銀行賬戶被封控”只是誘導(dǎo)她辦理AB貸的托詞。
零壹研究院院長于百程在接受北京商報記者采訪時表示，這便是典型的AB貸，此類方式是一種不良中介的套路貸，表現(xiàn)方式為A申請貸款資質(zhì)不夠，無法通過銀行貸款審批，由A尋找資質(zhì)好的朋友親人B為其擔保，但實際上不良中介用了B的信息申請貸款，資金由A使用。AB貸其中有一個關(guān)鍵點，即B從擔保人變?yōu)榱速J款申請人，并且B往往并不知情也不自愿。AB貸極易引發(fā)矛盾糾紛，特別是對擔保人B，被申請了貸款卻不知情，如果A無法償還，B不僅需要償還，還會影響個人征信，同時此行為也擾亂了正常的金融秩序。
擔保人變身“借款人”背巨額負債
“關(guān)系特別好的朋友某天突然讓你幫忙簽字”“只要和朋友去貸款機構(gòu)合個影就能幫他拿到貸款”……這樣的忙你會幫嗎？北京商報記者注意到，在社交平臺，也有不少借款人發(fā)布帖子分享曾經(jīng)遭遇AB貸被騙的經(jīng)歷。
其中，有一類客戶群體是像曉鑫這樣資質(zhì)并未出現(xiàn)問題的借款人，這時“黑中介”便會以“銀行賬戶被封控”等托詞誘導(dǎo)借款人辦理AB貸，從而收取高額手續(xù)費；另一類則為征信“黑戶”，不符合銀行貸款資質(zhì)又急需貸款的客戶，遇到此類借款人，“黑中介”則會想方設(shè)法偽造銀行貸款審批流程的截圖，告知客戶A因其風(fēng)險系數(shù)高，需增加擔保人，極力說服客戶A尋找資質(zhì)較好的客戶B為其擔保。
在“黑中介”的忽悠下，A和B都會單純地認為B僅僅是為A提供一個簡單的增信擔保和收款賬戶而已，但事實卻是A從始至終都沒有參與貸款申請和審批流程，A能貸款成功完全是因為擔保人B的良好資質(zhì)。那么，如果A后期出現(xiàn)違約，所有的還款責(zé)任都將由B承擔。
北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅指出，在AB貸這一套路中，所謂擔保、增信等其實只是迷惑B的障眼法而已，往往在B以為這筆貸款對自己沒有影響，對貸款風(fēng)險不知情的情況下，由B提供擔�；蛘咧苯右訠的名義申請貸款，一旦該筆貸款出現(xiàn)問題，B是直接受害方。銀行貸款業(yè)務(wù)中確實存在擔保人的形式，但存在的前提是向擔保人說清緣由，在擔保人自愿承擔風(fēng)險的前提下提供的擔保。而在AB貸中的擔保則屬于惡意騙貸，兩者性質(zhì)不同。
王德悅進一步表示，《民法典》第六百八十八條規(guī)定：當事人在保證合同中約定保證人和債務(wù)人對債務(wù)承擔連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。連帶責(zé)任保證的債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定的情形時，債權(quán)人可以請求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以請求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔保證責(zé)任。故AB貸中，若B作為擔保人，當A無法履行還款義務(wù)時，將由B承擔擔保責(zé)任。
此類AB貸套路也引起了地方監(jiān)管機構(gòu)的重視，近日，福建銀保監(jiān)局發(fā)布的《關(guān)于防范不良貸款中介新型套路的風(fēng)險提示》其中就提到了不良中介移花接木，采取“AB貸”，為缺乏資質(zhì)客戶套取信貸資金的情形。福建銀保監(jiān)局表示，在實際貸款辦理中，不良中介并未為客戶A申請貸款，而是使用客戶B的身份信息申請貸款，借款人實質(zhì)為B，但貸款資金卻由客戶A使用，客戶B直至被銀行催收才知本人是借款人而非擔保人，中介公司會將矛頭直指銀行端的審批問題，并煽動客戶與銀行對質(zhì)，極易引發(fā)矛盾糾紛。
應(yīng)通過正規(guī)渠道辦理貸款
當前，貸款中介市場魚龍混雜，一些“黑中介”將目標鎖定在收入不穩(wěn)定人群，以“1分鐘辦理、無需審批”“僅憑身份證，當天可放款”“征信不好也能辦”為噱頭招攬客戶。而被這些虛假信息迷惑雙眼的借款人，一旦相信了“黑中介”的話術(shù)便踏入了他們編織的陷阱。
“從金融機構(gòu)維度，應(yīng)加強合作機構(gòu)和貸款流程的規(guī)范審核，對于借款人的審核流程要規(guī)范，要對借款人本人和意愿進行核驗確認。”在于百程看來，“從借款人和擔保人維度，要多了解信貸知識，選擇正規(guī)貸款渠道，有疑問多向官方渠道核實，在辦理業(yè)務(wù)過程中慎重對待合同條款和簽字授權(quán)，杜絕外部人員代客操作。”
而套路貸只有在形成既定事實之后才可以立案偵查。某地公安局經(jīng)濟犯罪案件受理接待中心人員向北京商報記者介紹稱，“借款人從網(wǎng)上或小廣告看到的貸款公司有部分不是很正規(guī)，套路貸只有發(fā)生既定事實才能深入調(diào)查，建議借款人還是通過正規(guī)金融機構(gòu)貸款，不要通過此類渠道貸款”。
博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，此類貸款“黑中介”是監(jiān)管禁止的，借款人應(yīng)增強自身金融知識普及的覆蓋面，一旦碰到類似套路貸的說法，一定要先去仔細詢問銀行，咨詢正規(guī)的貸款機構(gòu)，通過正規(guī)方式查看自己的賬戶是否存在凍結(jié)的情況。除此之外，一定要保護自己的合法權(quán)益和個人信息，盡量通過正規(guī)的渠道去辦理貸款，而不是通過“黑中介”去辦理。
王德悅提醒借款人，不要隨意提供擔保，一旦成為擔保人，債務(wù)人不履行還款責(zé)任時，擔保人就會變成還款責(zé)任人。保護好個人信息，切不可隨意授權(quán)個人信息�？梢远ㄆ诓樵儌�人信用報告，了解自己的征信情況。
北京商報金融調(diào)查小組
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