作 者丨家俊輝
編 輯丨梁小嬋
圖 源丨圖蟲
繼今年4月后，年內個人存款利率再度迎來一波調降。
據21世紀經濟報道記者了解，從9月15日起，六大國有銀行下調各個期限的存款以及大額存單利率，其中3年期下調15個基點，其他期限均下調10個基點。
六大行齊發公告調降存款利率！
廣東地區已按最新調整價執行
圖/據各家銀行官網，多家銀行今日起下調存款利率。
以整存為例，9月15日，六大行人民幣整存3個月、6個月、1年、2年、3年、5年掛牌利率分別為1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.60%、2.65%。相較前一日，除3年期下調15個基點外，其他期限均下調10個基點。
記者注意到，有部分股份行也跟隨國有大行的步伐，下調了其定存利率。比如招商銀行(600036)，其3個月、6個月、1年期、2年期和5年期整存利率均較之前下降10個基點，分別為1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%；3年期整存利率為2.60%，較之前下降了15個基點，均與國有大行相同。
記者根據線上調研和實地采訪獲悉，六大行和招行在廣東地區的分支機構，從9月15日起已按照最新調整后的存款利率執行，但多數股份行、城商行、農商行等并未跟進。
降低存款利率，利好資金向實體部門轉化
近年來，我國持續完善存款利率市場化調整機制。去年6月，央行指導利率自律機制，將存款利率的自律上限由存款基準利率浮動倍數改為加點確定。今年4月，央行指導利率自律機制進一步建立存款利率市場化的調整機制，參考十年期國債利率和一年期LPR調整存款利率。
對此，央行表示，存款利率市場化調整機制的建立可以促進銀行跟蹤市場利率變化，提升存款利率市場化定價能力，維護存款市場良性競爭秩序。不過央行也指出，建立存款利率市場化調整機制重在推進存款利率進一步市場化，對銀行的指導是柔性的。銀行可根據自身情況，參考市場利率變化，自主確定其存款利率的實際調整幅度。
此前4月下旬，六大國行和大部分股份行均已下調了其1年期以上期限定期存款和大額存單利率，部分地方法人機構也相應作出下調。
需要指出的是，今年以來，經濟下行壓力加大，在LPR多次下調和讓利實體經濟政策導向的共同影響下，銀行業仍面臨凈息差收窄壓力。銀保監會數據顯示，二季度商業銀行凈息差為1.94%，較一季度繼續收窄3個BP。
“這主要源于在讓利實體和信貸供需失衡下，銀行資產端收益率不斷下行，而二季度以來，由于存款定期化較為嚴重，導致存款成本降幅明顯低于貸款。在流動性環境較為寬松，資金利率超低位運行，使得銀行能夠持續享有低成本市場類負債紅利，否則凈息差收窄壓力會進一步凸顯。”
民生銀行(600016)首席經濟學家溫彬指出，目前信貸供需矛盾依然較大，今年5Y-LPR累計降幅達到35BP，在明年一季度重定價之后，將會對銀行營收形成較大擠壓，為此進一步管控銀行負債成本勢在必行。
此外，溫彬表示，今年以來，微觀主體儲蓄意愿較強、風險偏好較弱，存款定期化不斷加劇。
數據顯示，8月居民存款與企業存款分別新增0.83和0.06萬億元，環比分別多增1.17和2萬億元，同比分別多增0.49和0.39萬億元，其中居民存款新增規模繼續創歷史同期新高、企業存款新增規模僅低于2016年同期。在廣東地區，截至8月末，廣東存款余額比年初增加2萬億元，同比多增3392億元。其中住戶存款比年初增加9110億元，同比多增4078億元。
“這意味著，居民和企業等市場主體資產負債表收縮的態勢仍比較明顯，主動進行生產或投資的意愿不強。”溫彬認為，通過降低存款利率等方式有助于激發市場主體的自我融資需求，有利于資金向實體部門轉化，促進寬信用的形成，帶動經濟進入良性循環軌道。
廣東多數股份行及城商行暫未跟進
從9月15日起，六大國有銀行下調各個期限的存款以及大額存單利率，其中3年期下調15個基點，其他期限均下調10個基點。
以整存為例，9月15日，六大行人民幣整存3個月、6個月、1年、2年、3年、5年掛牌利率分別為1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.60%、2.65%。相較前一日，除3年期下調15個基點外，其他期限均下調10個基點。
記者注意到，有部分股份行也跟隨國有大行的步伐，下調了其定存利率。比如招商銀行，其3個月、6個月、1年期、2年期和5年期整存利率均較之前下降10個基點，分別為1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%；3年期整存利率為2.60%，較之前下降了15個基點，均與國有大行相同。
不過，記者根據線上調研和實地采訪獲悉，六大行和招行在廣東地區的分支機構，從9月15日起已按照最新調整后的存款利率執行，但多數股份行、城商行、農商行等并未跟進。
而在此次多家大型銀行下調存款利率后，業內普遍預計，未來將有更多銀行跟進。記者注意到，目前，股份行、城商行、農商行的存款利率普遍高于國有大行，這也為其后續下調存款利率創造了條件。
在招聯金融首席研究員董希淼看來，大型銀行下調存款利率后，將有更多銀行跟進，但不同銀行發展戰略、負債能力、業務結構不一樣，存款利率調整的幅度、步伐或有較大差異。總體而言，我國市場無風險利率下行將是長期趨勢。
與此同時，董希淼提醒廣大儲戶，如果資產配置中存款、現金管理類理財產品較多，那么收益率可能有所下降。應平衡好風險與收益的關系，基于自身風險承受能力、投資理財需求，做好多元化的資產配置。
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本期編輯 江佩佩
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