近日，興業銀行(601166)中報發布，旗下消費金融板塊呈現良好勢態，興業消費金融繼續保持行業頭部優勢。
自2020年以來，合規門檻提高、利率上限壓降，疊加行業競爭日趨激烈，消費金融機構出現能力分化與斷層，持牌金融機構的“馬太效應”進一步加劇。部分消費金融公司凈利潤下滑七成，甚至有公司上半年出現凈虧損，而優秀的消費金融公司依舊保持平穩增長。截至報告期末，興業消費金融資產總額637.72億元，同比增長22.48%；各項貸款余額628.12億元，同比增長26.57%。報告期內實現營業收入47.64億元，同比增長23.15%；凈利潤11.50億元，同比增長12.31%。
上半年，部分地區的疫情影響到了消費生活，也影響到了居民收入，可以看到不少消費金融機構上半年的營收和凈利潤增幅雖然為正，但也低于去年同期。并且由于逾期和壞賬有一定的時滯性，下半年對于持牌消費金融機構的挑戰也依然存在。
急新市民之所急，精細化服務客戶需求
國家統計局發布數據顯示，上半年，社會消費品零售總額210432億元，同比下降 0.7%。按消費類型分，商品零售190392億元，增長0.1%；餐飲收入20040億元，下降7.7%。展望下半年，從趨勢來看，央行披露的2022年5月和6月居民短期消費貸款已有所增加，顯示疫情帶來的消費需求壓抑有所緩解。但在消費受到疫情持續波動影響的當下，消費金融機構如何挖掘潛在消費群體、消費需求、消費場景，“急人之所急”，精細化服務客戶需求，或成為穩中求勝的關鍵。
其中，新市民是值得關注的群體之一。金融監管部門也多次呼吁金融機構創新產品和服務，優化調整已有的信貸產品、推出專屬信貸產品等方式，擴大支持新市民創業就業的金融服務供給。7月21日，國新辦舉行了2022年上半年銀行業保險業運行發展情況新聞發布會，銀保監會政策研究局相關領導也表示，下一步，銀保監會將進一步加大工作力度，加強政策協調，推動銀行保險機構不斷優化金融產品和服務，更好滿足新市民的合理金融需求，扎實做好“六穩”工作，全面落實“六保”任務，積極支持經濟運行保持在合理區間。
從金融視角看，新市民群體普遍存在抵質押資產不足、信用信息欠缺、收入與還款不匹配、金融知識和意識匱乏等金融資質缺陷，導致傳統金融機構在收益成本匹配、風險有效管控等方面面臨現實障礙，與長尾客戶群體高度重合。消金公司設立的初衷，就是向未能充分享受到傳統銀行貸款服務的社會大眾提供現代化的消費金融產品。其市場定位是面向比信用卡客群再下沉一些的客戶，實現與傳統銀行“客群互補、錯位競爭”。過去消金公司服務的客群里，有相當一部分是新市民。
針對這一情況，興業消費金融堅持純信用、無擔保的分期貸款業務模式，開發設計“家庭消費貸”“興才計劃”“立業計劃”三大產品體系，并發揮專屬客戶經理一對一聯絡對接的服務優勢，為新市民提供便捷、易得的金融支持，并且通過產品與服務模式的不斷打磨與創新，精細化服務，有力滿足新市民客群在衣、食、住、行、用方面的金融需求。
例如，“興才計劃”重點關注“新市民”子女的教育問題，是面向家長群體提供專門用于支持其子女學費、生活費和教育培訓等方面的純信用貸款。2021年，“興才計劃”新增“90天無條件退貸”政策，即借款人在貸款核準后90天內可無條件申請退貸，利息全額返還。這一人性化政策既為消費者創造了良好的金融產品消費環境，也有助于他們做出更加合理的信貸決策。
截至2022年6月底，興才計劃累計服務全國近4萬戶大學生家庭，累計發放貸款金額約14.3億元。其中農村家庭占比超過65%。2022年興才計劃進一步拓寬服務范圍，將在職人士參與非全日制高等學歷教育納入范疇，大專學歷及以上的在職人士也可以申請“興才計劃”用于專升本、在職碩士等學歷深造，拓寬就業通道。
再如，安居才能樂業，新市民融入城市生活首先遇到的是住的問題。“立業計劃”正是著眼于這一痛點，滿足初入大城市的應屆畢業生、青年白領等在進城、落戶、就業過渡階段的金融需求，為“新市民”客群切實解決“居不易”、“租不易”的難題。針對新市民的現狀與融資需求，公司“立業計劃”提供最長前12個月免還本等靈活還款和利率優惠政策，滿足應屆畢業生、初入社會的青年白領在就業過渡階段差異化金融需求，緩解他們在住房租賃、教育培訓等方面的經濟壓力，助其提高生活品質和就業競爭力，為其向更高層次發展創造更多可能性。
截至2022年6月末，“立業計劃”已為超過5.8萬名客戶提供了貸款支持，累計發放貸款金額8.48億元。該計劃目前覆蓋上海、南京、蘇州、杭州、福州、泉州、廈門七個城市，接下來還將進一步擴大范圍，逐步推向全國更多一二線城市。
“線上+線下”模式，為風控提供雙保險
風控是消費金融的業務核心。興業消費金融在傳統的線下風控模式基礎上，持續加強智能風控系統建設，充分借助“人工”加“系統”的協同應用，為風控工作提供雙保險。目前公司已具有完全自主知識產權的自動化審批系統——“智子天信”智能系統，該系統通過整合借款人多維度征信數據，借助大數據平臺和決策引擎的協同應用，將人工經驗與機器智能完美結合并成功提高了風控效果，實現了60秒內的全自動審批流程。
貸前和貸中階段，興業消費金融堅持明確辦理貸款客戶的年齡、信用、收入、穩定性條件等基本準入要求，主要通過實地親核親訪、查詢征信記錄、電話照會等多種方式審核客戶身份、職業及提供資料的真實性，評估客戶的還款來源、還款能力及還款意愿，最后綜合貸前調查、審查評估等情況決定貸款是否核發以及貸款金額、貸款期限、貸款定價等具體貸款要素。
貸后管理階段，興業消費金融在還款日前采取差異化的還款提醒策略；對于逾期客戶，按照逾期天數實行區別化管理，分別采用短信、電話、信函、上門以及訴訟等多種合法合規的催收手段開展資產保全工作，并根據客戶還款能力、還款意愿等情況對催收策略進行靈活調整，確保逾期貸款得到有效處理。
多渠道“補血”，有效控制資金成本
融資能力也是消費金融機構的“補血能力”，多元化融資不僅可以為金融機構提供充足的資金支持，還可以通過降低融資成本，有力提升消費金融公司的經濟效益和市場競爭力，通過流動性風險和利率風險的管控實現資產負債的有效平衡，促進公司穩健經營。
一般來說，消費金融機構以銀行借款、股東存款為主要融資渠道，近年來，資產證券化、金融債、同業拆借等新型融資工具的重要性不斷提升，行業整體融資結構不斷優化。
作為行業頭部機構，2022年上半年，興業消費金融加強流動性管理規劃，靈活運用各類融資工具，在額度新增、創新工具應用等方面取得了新的突破，進一步提升資金來源的穩定性與多樣性。額度新增方面，公司同業授信規模穩步增長；創新工具應用方面，上半年公司完成1單19.52億元ABS和1單13億元銀團貸款發行工作，截至2022年6月末，公司銀團貸款、ABS和金融債發行單數達18單、募集金額近300億元。
目前，興業消費金融已全面覆蓋消費金融公司可用的所有非資本屬性的融資工具，構建起多元化、市場化的融資體系，并組建起一支專業的融資隊伍，與全市場各類型出資人建立了良好合作關系，各項工具應用較為成熟。多渠道、全品類的融資體系充分體現了市場對興業消費金融資產質量的認可，也彰顯了公司穩健的運營實力。
當前的消費金融機構已經出現了能力分化和斷層，而像興業消費金融這樣的行業領跑者，憑借此前形成的規模效應以及成熟的運營能力，已經構筑好自己的“護城河”，在市場需求挖掘、風險控制、融資渠道多元化、社會責任踐行等方面交足功課，負重涉遠，因而能夠在順境逆境中保持定力，穩健發展。
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