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案例故事
銷卡過程中持卡人發現該卡仍繼續在境外扣款
2020年3月5日，信用卡持卡人王某通過客服辦理VISA信用卡主卡和附屬卡銷卡（賬單日為15日）。在辦理過程中，座席人員向持卡人告知須待45天后，該賬戶無欠款方能真正關閉賬戶。但在3月17日及4月17日，持卡人發現該卡繼續發生境外商戶扣款，故通過該行客服熱線反饋，申請查詢及調單，質疑境外扣款的合理性。
該行信用卡中心收到持卡人投訴及相關申請后，立即開展相關核實工作。針對持卡人否認交易的情況，開展境外交易查詢，發現該客戶附卡（其女兒使用）所涉及的扣款交易均為日本某公司，且扣款的兩個商戶分別是水電類和有線電視公司。經比對持卡人歷史交易，上述兩商戶從2019年第三季度逐月均有扣款交易。該行按持卡人要求將2020年3月和4月的交易明細發送至持卡人指定郵箱，請持卡人予以關注和回憶。
持卡人解釋其女兒在日本留學，通過中介辦理租房業務并使用本卡進行結算。因日本新冠肺炎疫情原因，附卡持卡人已在2月底回到國內，因此不接受3月、4月的對方扣款交易。
該行提示持卡人此類已簽約循環扣款的交易，客戶應在終止房屋租賃合同時向循環銷售商戶進行解除扣款（解約）操作，才能避免后續扣款。在溝通中，持卡人堅稱離開日本前已和房屋中介進行了相關交接，但無法提供任何實體證據或材料能證明其已結清房租、水電等欠款或與中介結清佐證。持卡人也以跨國溝通不便為理由，不愿意聯系兩家商戶或中介溝通解約等事宜，要求該行賠付上述扣款。
從發卡銀行的角度，該行接到持卡人投訴和申請后，依次發起爭議交易查詢、調單及拒付流程，第一時間回復持卡人否認交易的六筆交易調單結果。在4月下旬相關扣款再次發生后，該行對所涉及的六筆爭議交易通過VISA卡組織發起拒付流程。
按照VISA卡組織的爭議拒付處理流程，一般需要近2個月時間方能結束，該行一直通過客服中心電話溝通和網點工作人員面訪方式安撫持卡人，請其耐心等待爭議交易結果。
5月初，該糾紛由相關第三方調解機構進行調解。調解過程中，再次向客戶說明國際卡組織調單和拒付的處理流程；持卡人認可其爭議交易要等待收單銀行及國際卡組織反饋時間，也理解持卡人應遵從相關爭議周期時限要求。持卡人后期就扣款一事，聯系在日本的房屋中介和相關商戶進行了解約操作。在爭議拒付處理流程結束后，相關賬款已退還發卡銀行，該行亦在第一時間聯系持卡人為其進行退款和賬戶關閉處理。
法律分析
持卡人如與商戶已簽署批量扣款交易，應與該簽約商戶對原協議進行變更、終止、解除扣款約定
按照《中華人民共和國民法典》第五百六十五條，當事人一方依法主張解除合同的，應當通知對方。合同自通知到達對方時解除。
按照國際卡組織規則和商業慣例，持卡人如與商戶已簽署批量扣款交易，應與該簽約商戶對原協議進行變更、終止、解除扣款約定，方能阻止收單銀行向發卡銀行發起的后續扣款。
案例啟示
持卡人向發卡銀行進行信用卡銷卡申請，賬戶銷戶并不一定立即生效
持卡人向發卡銀行進行信用卡銷卡申請，賬戶銷戶并不一定立即生效。按銀行卡行業通用規則，銷卡時如有授權未請款、未記賬交易等方面因素，需在銷卡申請提交后等待45天，確認信用卡賬戶沒有未結清款項后方能銷戶成功。持卡人單憑向發卡銀行進行銷卡申請，并不能對抗境外收單商戶通過國際卡組織向發卡行賬戶的請款。另外，簽約循環扣款類交易需要持卡人在結束服務后要及時與商戶進行解約操作，否則無法僅以銷卡或掛失換卡等方式來規避對方請款，容易引發交易糾紛。
（感謝中國人民銀行金融消費權益保護局以及中國銀行(601988)業協會消費者權益保護工作委員會的支持）
本文改編自《中國銀行業》雜志2022年第4期。點擊閱讀原文可瀏覽上篇精彩內容。
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