中國電子銀行網訊 7月28-29日，由中國金融認證中心（CFCA）、數字金融聯合宣傳年主辦的“轉型加速2022”——CFCA數字生態大會在遵義舉行。大會邀請百余家銀行、行業協會、研究機構、高等院校、非銀金融機構出席活動，就數字安全與生態建設、科技創新與數字化轉型等議題展開深入討論。
招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員 董希淼
招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼出席會議并就金融機構數字化轉型如何戒掉“后發劣勢”的話題發表主旨演講。董希淼認為，金融機構尤其是中小銀行普遍存在“數字化轉型焦慮”，并指出其產生焦慮的四大根源。根焦慮之下，不少金融機構在數字化轉型過程中習慣于簡單地復制和模仿，不但沒有形成后發優勢反而產生“后發劣勢”。而對于如何戒掉“后發劣勢”，董希淼給出了自己的建議。
董希淼指出，金融機構尤其是中小銀行普遍存在“數字化轉型焦慮”，而產生這種焦慮的根源有四個：數字經濟發展的時代要求，用戶需求的深刻變遷，監管部門的大力推動，以及行業內外的激烈競爭。
數字經濟的發展。我國數字經濟規模已經位居全球第二，到2025年數字經濟比重（包括數字產業化和產業數字化）將超過經濟總量的一半。因此，金融機構必須加快數字化轉型，發展數字金融，形成與數字經濟相匹配的新服務模式。
用戶需求的變遷。在數字化時代，用戶行為正在發生深刻變遷，越來越多用戶偏愛數字化服務方式，對用戶體驗要求越來越高。只有加快數字化轉型，金融機構才可能真正的“無處不在”，滿足用戶隨時隨地獲取服務的需求。
監管部門的推動。2021年12月和2022年1月，中國人民銀行和銀保監會先后發布《金融科技發展規劃（2022—2025 年）》《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》，明確要求深化金融科技應用，全面推進和深化金融機構數字化轉型。
行業內外的競爭。在國外，花旗銀行等提出“移動優先”戰略，加快部署金融科技前沿；在國內，招商銀行(600036)等定位為“金融科技銀行”，持續實施數字化轉型，成果豐碩。同時，大型互聯網公司和中小科技公司紛紛涉足金融業務。
焦慮之下，金融機構特別是中小銀行在數字化轉型中出現了諸多偏差和問題。
一是戰略宏大但缺乏清晰可行的實施路徑，組織文化和業務模式仍然“原地踏步”；二是不顧自身資源稟賦，建立“高大上”的信息科技系統，看似架構完整、功能強大；三是盲目開展外部合作，互聯網存款、貸款等業務“空心化”，顯性和隱性風險集聚；四是投入巨資購買流量和數據，不加選擇、拿來就用，業務增速和用戶數量“大躍進”；五是偏離客戶實際需求，片面追求區塊鏈、元宇宙等概念，投入較多但未見實效。
在董希淼看來，這些問題都可以被歸結為數字化轉型的“后發劣勢”。
什么是“后發優勢”？董希淼介紹說，這一理論由經濟學家沃森提出，英文為“Curse To The Late Comer ”，可直譯為“對后來者的詛咒”。主要是指落后國家由于發展比較遲，有很多東西可以模仿發達國家，而模仿有兩種形式即模仿制度和模仿技術。模仿技術比較容易，模仿制度比較困難，所以落后國家會傾向于模仿技術。而且，后發者在學習借鑒過程中容易形成“技術依賴”“模式依賴”“路徑依賴”。
由此，落后國家雖然可以在短期內獲得快速發展，但如果沒有從制度上進行變革，往往給長期發展留下許多隱患，甚至最終遭遇失敗。
董希淼認為，“后發劣勢”研究的對象是落后國家與發達國家，但對我國金融機構數字化轉型仍具有啟示意義。
董希淼說，今天數字生態大會在遵義召開，“遵義會議”最重要的作用是“認錯”。金融機構該如何戒掉“后發劣勢”呢？董希淼認為要理性看待數字化轉型，及時回顧反思并進行“認錯”“糾偏”，同時他給出了四點建議：
一是尋找適合自身特點的數字化轉型戰略及路徑。秦農銀行董事長李彬認為，實施數字化轉型不能“大而全”，更不能“一鍵復制”，而要充分結合自身，走出一條差異化、特色化的轉型之路。金融機構不但要制定數字化轉型戰略，更要從自身資源稟賦出發，聚焦發展方向和業務重點，從量和質兩個維度尋求優化和突破。
二是打破約束數字化轉型的體制與機制藩籬。對金融機構而言，制約數字化轉型的關鍵問題不在于技術和人才，而是僵化封閉的組織和體制。加快數字化轉型，金融機構必須開展一場所有組織、全部員工參與的組織變革，打造跨部門、跨層級的科技與業務協同組織，提高組織和員工敏捷能力，形成開放包容的數字思維和數字文化。
三是加快引進和培養科技與金融復合型人才。人才是數字化轉型的第一資源。金融機構尤其是大中型銀行，應加快推動具有科技背景的人才進入董事會、監事會和高管層，提高數字化決策水平。對小型銀行，金融管理部門應支持其在省會等中心城市設立研發中心，采取市場化薪酬，逐步提升科技研發、網絡金融等人才占比。
四是持續加強線上線下渠道的協同與融合。以客戶需求為中心、以客戶體驗為目標，加快產品和服務創新迭代的效率，激發數字化經營的新動能、新活力。特別是要以手機銀行作為數字化轉型和客戶服務的“核武器”，持續地開發、整合、升級手機銀行APP，集中力量建好線上場景平臺，不斷延申和拓寬獲客活客渠道。
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