7月4日晚間，河南村鎮(zhèn)銀行多位儲戶向第一財經(jīng)記者發(fā)來度小滿截圖，原本在度小滿上存入的存款項目，目前在平臺已經(jīng)被改為“理財產(chǎn)品”。截至發(fā)稿，度小滿方面暫未對此事發(fā)表回應(yīng)。
此前，河南新財富集團與河南村鎮(zhèn)銀行儲戶“被賦紅碼”事件引發(fā)廣泛關(guān)注，這些儲戶來自湖北、廣東、山東、安徽等不同省份，存款額度幾萬、幾十萬、上百萬不等。存儲資金“看不見的手”是度小滿、京東金融、小米金融等不同第三方平臺，儲戶是通過這些渠道接觸、了解、選擇了河南村鎮(zhèn)銀行儲蓄項目，并在這些產(chǎn)品下架之后接到銀行電話的引導(dǎo)，將資金再度轉(zhuǎn)移至村鎮(zhèn)銀行微信小程序存儲。
一位銀行機構(gòu)風(fēng)險管理部門人員王林對第一財經(jīng)記者表示，目前需要先厘清的一個重點是，這些儲戶存款定性為“存款”還是“理財產(chǎn)品”。如果將這些資金定性為“理財產(chǎn)品”，銀行方面需要舉證證明，例如理財產(chǎn)品的風(fēng)險測評與風(fēng)險警示等。
但在儲戶向記者提供的產(chǎn)品頁面上，并無產(chǎn)品風(fēng)險提示，且清楚標(biāo)明了50萬以內(nèi)100%賠付的本息保障、4.3%的付息利率、以及“由禹洲新民生村鎮(zhèn)銀行提供的存款產(chǎn)品”的屬性說明。
如今，儲戶存入的存款被平臺修改為“理財產(chǎn)品”，北京權(quán)達律師事務(wù)所合伙人孔德峰對記者表示，最終案件的判決取決于司法程序，度小滿將原存款屬性修改為理財產(chǎn)品屬性屬于企業(yè)行為，如果當(dāng)事人認為修改不當(dāng)，可以進行權(quán)利主張，但該企業(yè)行為并不影響未來河南銀行事件的最終司法定性。
多位非河南本地的儲戶對第一財經(jīng)記者表示，在購買河南村鎮(zhèn)銀行定期存款的過程中，包括度小滿、京東金融、陸金所、微信公眾號等第三方平臺扮演了重要角色。數(shù)家河南村鎮(zhèn)銀行登記表中給出的選項除四家自營渠道外，還包括口袋銀行、濱海國金所、小米金融、攜程金融、度小滿、oppo錢包、vivo錢包等30多家第三方渠道，渠道上的存款產(chǎn)品利率在5%上下浮動。
零壹研究院院長于百程對記者表示，通常這些第三方平臺都是導(dǎo)流合作。“類似展示廣告，后臺的跳轉(zhuǎn)，儲蓄資金都是卡對卡的，通過其他銀行的轉(zhuǎn)賬資金，來完成整個流程。”“這里面也存在著監(jiān)管盲區(qū)，過去存款都是通過網(wǎng)點，比較少通過互聯(lián)網(wǎng)來進行。如果是銀行的理財產(chǎn)品，線上可以銷售，但是要牌照，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺不一定有這樣的資質(zhì)。”
一位曾經(jīng)在第三方平臺工作的知情人士則詳細向記者介紹了銀行與平臺之間的對接模式以及分成模式 ：銀行跟互聯(lián)網(wǎng)平臺合作存款業(yè)務(wù)的成本構(gòu)成主要有兩部分，第一個成本是銀行給到互聯(lián)網(wǎng)平臺上的儲戶成本，是以存款利息結(jié)算，一般都在5%以下；第二個是給這些互聯(lián)網(wǎng)平臺的成本，大概年化在千三到千五左右，如果是村鎮(zhèn)銀行的話可能會高一些，大概在千五，如果是城商行這些在千三，綜合成本加起來在5%左右。
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