作者｜紀志宏「中國建設銀行副行長」
文章｜《中國金融》2022年第12期
數字技術進步深刻影響社會化大生產，顛覆了許多行業的生態、格局、模式。金融是現代經濟的核心，信息高度集中，金融數字化潮流勢不可擋。國有大型商業銀行數字化起步較早，經過多年的發展取得了階段性的成果，但數字化變革仍在持續，更高層次的數字化轉型將關系到銀行未來的生存與發展。
大型商業銀行數字化探索
國有大型商業銀行對于科技的重視程度前所未有，數字化已經成為轉型共識。2021年，工商銀行、農業銀行、中國銀行(601988)、建設銀行的金融科技投入分別達到259.87億元、205.32億元、186.18億元、235.76億元，均創歷史新高。大型商業銀行的數字化轉型可追溯到2012年前后。當時面臨經濟新常態以及互聯網金融沖擊，大型商業銀行開始認識到金融科技的重要意義。經過近十年的深耕和發展，大型商業銀行數字化藍圖初現。
一是業務數字化全面鋪開。初期，銀行的數字化探索主要是在零售端，因為零售銀行業務具有天然的大數據應用場景。但隨著數字化探索的深入，大型商業銀行在零售業務端進一步深化，對公服務和資金業務條線也取得大幅進步。例如，建設銀行已經推出個人手機銀行5.0版，持續為理財類客戶、老齡客群、年輕客群及鄉村客戶提供有針對性的服務和主題專版，差異化、精細化服務已經落地。對公服務方面，除推動網銀出海外，建設銀行也從企業便捷性出發，在線上平臺新增建行發票、跨境e匯等功能和業務。資金業務方面，大財富管理平臺1.0版成功上線，對內上線客戶經理、客戶直營和投研投顧三大工作臺，賦能一線經營團隊；對外全面融合手機銀行龍財富和投資理財頻道，培育客戶資產配置意識。2021年末，建設銀行平臺財富體檢訪問客戶達3529萬戶。
二是場景生態進一步豐富。過去幾年，銀行對于場景生態的布局主要是基于既有業務的線上覆蓋。目前，大型商業銀行已經理解了數字化生態的內涵，開始從線上、非金融活動中探索以客戶為中心的生態體系。建設銀行推出了智慧政務、智慧工商聯、“建行生活”等諸多非金融平臺，并通過非金融服務，開始形成各類生態場景循環。截至2021年末，“建行生活”APP實現全行326個城市推廣面客，平臺累計注冊用戶突破3500萬戶，日活躍用戶213萬戶，累計上架16萬家商戶門店，日均新開數字信用卡超萬張，相當于3000多個網點產能。大型商業銀行能力較強，尤其是隨著數字人民幣的試點推廣，不斷拓展銀行數字生態的場景外延。2021年末，建設銀行對公母錢包數、對公落地場景數、當年累計交易金額等多項指標排名同業第一；個人錢包總數、商戶門店數等指標居同業第二。
三是管理數字化開始起步。一般而言，管理數字化比業務數字化難度大，涉及內部流程、體制機制的轉變。管理數字化是數字化轉型的更高階段。目前，大型商業銀行的管理數字化已經起步。例如，建設銀行已經開始將RPA技術嵌入業務場景與流程中，提升網點日常運營及管理的自動化和智能化水平。截至2021年12月末，建設銀行RPA完成760項應用上線，累計運行應用1162項，全年節省工時271萬個小時。部分金融市場業務實現交易流程線上化，提高了交易自動化處理能力，也減輕了交易員線下操作的負擔。相對業務管理而言，大型商業銀行在風險管理方面的數字化走得更快。一方面，風險領域對模型、數據的應用較早，數字化基礎較好；另一方面，外部風險日益復雜，要求銀行采取更高效的數字化手段來防控風險。建設銀行已經開始探索資產質量可視化、成本核算精細化、風險監測自動化等管理系統構建工作。
四是對外合作共享站位提升。數字化的特點就是共享、互贏。銀行數字化也依賴于用戶數字素養和金融素養的提升。國有大型商業銀行在資金、人才、能力等方面的實力都較強，數字化進程也大幅領先于金融同業，但各項技術也需要從更廣的場景應用中不斷迭代升級。因此，建設銀行提出了科技對外賦能的思路。截至2021年末，建設銀行已累計向1027家中小金融機構提供“慧系列”風險工具，輸出智能化和數字化風控技術，推動風險共治；同業合作平臺已與2916家金融機構建立合作關系。幾家同業大型商業銀行也開始全面引入建設銀行核心業務系統。客觀來說，這也是大型商業銀行承擔社會責任、推動整個行業數字化轉型發展的體現。
整體而言，大型商業銀行的數字化轉型已經邁過了業務線上化的階段，對于數字化的理解也已經較成體系，進入了生態化、智能化階段，業務觸及社會生產各個角落，成為擁有數字技術落地最為豐富的行業場景。大型商業銀行數字化承擔著金融供給側結構性改革和推動數字經濟發展雙重使命。
大型商業銀行數字化面臨的挑戰
工業革命催生了以股東資本主義、公司制、股票為核心的傳統資本市場體系；數字革命正在催生以利益相關者資本主義、DAO（智能合約）、Token（數字資產）為核心的數字資本市場體系。大型商業銀行雖是我國數字化轉型的領頭羊，但在金融體系全面變革的歷史潮流中，銀行的數字化進程仍然大幅落后于科技領域的數字化創造，面臨兩大主要挑戰。
組織形態離散化。企業組織的出現是通過集中化提升生產效率以應對規模化生產，但數字化使得生產可以無人化、分工協作可以線上化、管理工作可以數據化，企業實體形態存在的必要性大幅降低。平臺經濟本身就在不斷突破企業的組織邊界。當前，一些制造業已經開啟了這種模式，沒有固定廠房，接到訂單后，通過線上平臺，實時組建設計團隊，調動社會閑置產能，從而完成整個生產銷售工作。數字化使得虛擬空間中的連接比現實中的連接更加重要，銀行也可能出現類似的趨勢。同時，企業是一系列契約關系的集合，智能化合約使得契約活動完全可以基于代碼來組織完成。未來，銀行企業形態虛擬化、組織活動代碼化、員工臨時化、業務分散化的特征可能會越來越明顯。當然，還有一種可能是銀行實質性的經營管理活動會被第三方服務替代，銀行完全成為一個牌照通道。
經營模式被去中心化。銀行機構本身就是中心化的中介機構，但去中心化金融的出現，使得供需兩端能夠更加直接、高效地完成對接。在區塊鏈、人工智能等數字技術的快速發展下，資金盈余方和需求方之間已經能夠做到不需要借由金融中介機構，直接完成“點對點”借貸交易。去中心化金融（DeFi）是在區塊鏈的世界中打造一個平行于傳統金融的金融體系，包括金融模式、金融工具、金融基礎設施等，并通過代碼來取代現有的中心化機構。當前，DeFi已經成為虛擬空間中金融活動的基本設計思路，雖然DeFi完全替代銀行的趨勢不會很快到來，但隨著虛擬與現實的不斷融合，銀行需要從更長遠的角度考慮自身的未來前景。
大型商業銀行在數字化轉型方面雖然取得了一些成績，但數字化的水平還不夠高。目前，只是依托于手機支付在狹義的平臺經濟和零售金融方面做得較好，而在通用軟件、公司金融服務方面仍存在明顯短板。評價銀行數字化成功與否可以參考以下幾個標準。
一是數據資產成為銀行經營管理活動的核心。數字化要使銀行的數據從無序到有序，從有序到富含意義，從資源變為資產、資本。銀行實現高水平數字化后，存貸款資金形成的資產負債表將不再是銀行經營管理的核心。尤其是在將客戶、崗位進行數據化后，業務的起點將是數據，管理工作的對象也將是數據。銀行可能需要建立一套平行于資金的“數據資產負債表”，來管理銀行與客戶之間的數據關系。從經營模式上看，以數據為中心可能會替代以客戶為中心的思路。銀行經營能力的衡量標準也轉變為數據資產的應用管理能力。在銀行資產端，數據的內在價值將成為資產價值的核心因素。在銀行經營過程中，抵押、擔保等業務在解決信息對稱性問題中的作用會進一步降低，銀行資產結構將變為以純信用資產為主。當前，銀行資產與房地產深度掛鉤，未來銀行資產將與數據深度掛鉤，即數據成為銀行資產的價值錨定對象。
二是金融服務與社會活動全面融合。金融是現代社會的樞紐。在高水平數字化階段，銀行的紐帶或者橋梁作用將不再明顯。數字化使得金融供給更加及時地組織起來。銀行服務與各類社會活動融為一體，處處都是銀行服務，所有的資金都在高速流動、循環。在此愿景下，銀行的資產業務可能會被項目化，類似于資本市場，按項目實時進行資金的組織和支持，存款資金池的重要性將被降低，銀行將完成自身的去中介化。要實現銀行與社會融合，最關鍵的就是做到數實融合，使得銀行服務的觸角能夠切實深入社會活動末端。這也意味著銀行現有的組織邊界和能力邊界將被打破。自動化、智能化工具大范圍應用于需求觸達、內部審批、風險管理、資金定價、顧問咨詢等業務服務和決策管理中。面向未來，銀行數字化水平的高低應當以活期資金的留存規模、員工被替代人數、服務從發現到完成時長等來衡量。
三是數字化的根本是以人為本。在數字化中如果人沒有獲得更高的滿足，甚至成為一種使用負擔或者知識壓力，無論數字技術多么領先，銀行數字化都是失敗的。數字化應當惠及每一個人，我們每個人都應當成為智能化社會的幸運者，而不是技術進步中的淘汰者。數字化重新塑造了社會運行邏輯。全新的知識門檻有可能形成新的弱勢群體。以人為本、科技向善應當成為數字技術發展的基本原則，也應成為銀行數字化轉型的最終歸屬。當前，數字化在降低銀行的服務成本方面已經初有成效，對于長尾客群的覆蓋力度較大，金融的普惠性和公平性得到彰顯。銀行完成數字化后，金融供給與需求應當高度適配，即不存在過度金融化，也不存在金融抑制。我國銀行數字化目前還存在的問題是對于數據應用的倫理規則重視不夠，反壟斷、電商公平稅收、知識產權保護、隱私保護、數據公平等基礎制度建設仍需要加快進程。
觀察來看，大型商業銀行的數字化轉型主要面臨以下現實問題。
一是技術基礎仍有待夯實。大型商業銀行在技術能力方面還有許多問題有待解決。一方面是基礎數據跟蹤處理能力跟不上。銀行內部沉睡數據較多，對數據管理的精細化程度達不到數字化要求。企業級整合力度還有所欠缺，數據要素的價值未能真正發揮。未來，在各個產業鏈中獲得的數據會是多源異構數據，數據管理要求會更高。另一方面是前沿技術探索相對滯后。在最近幾年的數字化探索中，銀行基本處于跟隨、學習狀態，比如數據湖、中臺建設等。前沿技術探索上的短板將影響技術應用節奏和成效。在數據、技術驅動業務發展的趨勢下，這一問題可能會較為突出。同時，許多銀行手機APP應用的評分都明顯低于互聯網企業平臺，卡頓、斷點甚至頁面設計不符合習慣等問題較為普遍，技術能力不足已經影響到用戶體驗。
二是激勵約束機制需要同步優化。目前大型商業銀行考核激勵機制的層級化特征非常明顯，工作任務按照層層分解的形式傳導到基層，條線管理與層級管理交織，基層任務負擔較重。業務數字化實際上壓縮了上下層級，打破了橫向產品部門、業務部門、管理部門之間的界線，同時也存在一些崗位角色的挑戰。因此，激勵約束機制也要協同調整。數字化強調效率、關注創新，與論資排輩、“吃大鍋飯”等傳統機制相沖突。同時，對于數字化本著技術驅動未來銀行發展的原則，科技必須直接面向市場、面向客戶。對數字技術研發、應用的考核要與業務成效、客戶體驗掛鉤，要讓各類數字化平臺中的操作流程來主導現有的業務流程，并形成以線上活動為核心的激勵約束機制。大型商業銀行也可能由此實現真正意義上的扁平化、敏捷化的組織變革。
三是人才隊伍建設是長期任務。銀行數字化相關的隊伍建設仍處于起步階段。數字化的核心是數字產品、數據挖掘、數據建模，背后則是人的數據素養。目前，無論是數據建模能力、敏捷迭代能力，還是場景拓展能力、平臺運營能力，都還無法滿足銀行深度數字化的基本需要。傳統商業銀行員工構成中，具有數字化專業背景的人才占比不高，具有數字化經營經驗的相對更少，隊伍結構亟須調整。現實中，傳統商業銀行對數字化人才的能力要求和畫像還不夠清晰。近年來，大型商業銀行加大了對科技人才的招聘和引入，但整體人才缺口還是較大。更進一步地，技術人員的知識背景、行事風格有所不同，人才聚來之后，如何配置、使用也較為關鍵。從長遠來看，大型商業銀行還需要形成一套完整的科技人才培養體系。
協同推動銀行數字化轉型
一方面，銀行數字化需要社會主體的多方協同。監管方面的推動對于銀行數字化尤為重要。
一是對創新的監管應當更加協調。創新是企業的生命力，數字化更需要大量的創新活動。從微觀上看，銀行數字化轉型使銀行業務流程發生變革，過去的監管可能不再適應數字化的銀行。從宏觀上看，整個銀行業推進數字化轉型會使銀行經營生態發生改變，即銀行影響的外延發生變化，也會給監管帶來一定挑戰。數字經濟時代，監管的對象可能不僅僅是機構，還包括各類平臺；監管的規則和標準可能需要更加透明，以穩定市場預期；監管事項可能從以往單純的金融活動變成了算法、代碼、數據的合規。銀行數字化轉型是大勢所趨，盡管銀行在將技術與業務向更深層次融合的過程中可能會產生一些風險，監管也存在相對滯后的問題，但總的原則依然是在守住風險底線的前提下鼓勵創新。我國數字經濟方興未艾，需要適應性監管來助力金融新業態、新模式的發展。行為監管和功能監管需要盡快完善。
二是推動數據要素市場化。數據作為數字經濟的關鍵資源，如何更好地發揮作用較為關鍵。當前，有的數據被濫用，消費者隱私得不到保護；有的數據則又處于沉睡狀態，數據的價值沒被挖掘，兩種狀態也反映出數據應用市場的混亂情況。因此，在未來銀行數字化轉型中，數據要素的市場化可能會是必經之路。與一般的生產要素不同，數據要素具有正外部性、產權模糊性、可衍生性、可復制性等特征，市場化的機制建設需要大量的創新創造。既然數據可以轉換為資產，數據提供者就不應當免費或者被強制提供數據，與服務綁定的數據授權使用模式難以持續。數據要素市場化后，有可能打破由互聯網企業定義的數據使用規則以及數據應用競爭格局，銀行或將獲得更佳的發展機遇。數據要素市場化的機制建設主體可以參照資本市場，要避免直接由互聯網企業或者社會資本把控要素市場的建設規則。當然，不同的行業，數據要素的特征、規律存在較大差異，如何判斷相應數據的市場價值，極度考驗監管部門的數據治理能力。
另一方面，大型商業銀行自身還需要面向未來進行一些有益探索。
一是線上線下需要實現一體化。大型商業銀行與互聯網企業不同，擁有較為廣闊的線下渠道。數字化必須考慮線下渠道的升級與協同，因此相對而言存量改革的任務較重。在線上場景平臺發展空間不斷收窄的背景之下，互聯網企業又開始布局線下，“線上運營+線下布局”或將成為數字化的最新趨勢。大型商業銀行網點一度被視為數字化經營的成本單位，但未來有可能成為銀行在數字化競爭中的重要支撐。客觀而言，人的現實需求不會因數字化而改變，即使發展到理想化的元宇宙程度，也仍然會是線上運營、線下滿足模式。因此，對銀行而言重點是如何改造線下渠道。商業銀行可以按照數字化的理念，將傳統單一銀行功能的網點，逐步打造成具有廣泛應用場景的線下平臺，實現物理渠道數據實時采集、共享、分析，讓線下渠道逐步成為線上經營中的一環，賦能線上經營，搶占線上線下一體化的新賽道。
二是探索行業級平臺建設。我國大型商業銀行數字化作出的努力基本都是聚焦于自身的業務或者客戶，很少有行業級的創新應用出現，即銀行數字化沒有改變行業的經營模式或業態格局。在產業互聯網發展背景中，行業級的互聯互通將是必然趨勢。銀行同質化經營的競爭業態可能會很快被打破，并涌現出幾家定義行業競爭新格局的銀行。例如，花旗銀行開發的小微企業服務平臺，主要的搭建目標是在中小銀行和小微企業之間建立聯系，依靠自身經驗和能力成為銀行同業的問題解決者。而這正是我國大型商業銀行需要承擔的使命和責任。面向同業，可以考慮探索建立一個行業級的金融信息共享平臺，替代現有的信息服務商，實現金融數據價值的重新歸集和再分配，而區塊鏈技術提供了現實的解決方案；面向客戶，可以考慮統籌建立與客戶信用綁定的交易信息共享平臺以及前沿技術開源平臺，打通銀行與產業、創新之間的信息壁壘，實現服務協同。
三是提早考慮數字倫理問題。數字倫理是數字化時代人與人之間、個人和社會之間的行為道德規范，也是銀行數字化轉型中應該自覺遵循的要求和準則。數字世界的倫理體系與現實社會不同，簡單、直接，更容易突破人的心理防線。若放在社會文明進步的時間軸中，數字倫理可能決定了虛擬空間是否會成為社會、人類文明的一部分。大型商業銀行的數字倫理不單涉及隱私保護、算法公平等問題，如數字技術產生的“數字鴻溝”與金融抑制疊加，有可能導致更加嚴重的金融不公平。面對用戶，商業銀行的技術應用要秉承“大道至簡”的原則，降低使用的知識門檻；金融供給要充分匹配客群的金融素養，避免通過無感化誘導居民非理性負債、投資；數據使用、算法規則要具有一定的透明性，讓用戶能夠感知數字技術發展的合理性和科學性。根本上，銀行要保持以人為本的初心使命不動搖。
數字經濟背景下的社會價值分配邏輯有其獨特性，數據和技術發揮了更大的作用。當前，全球經濟金融格局快速演變，數字技術發展水平已經成為國家競爭力的重要標志。國有大型商業銀行應當放眼世界、加速轉型，爭當金融數字化的排頭兵、先鋒隊，為國家“十四五”金融改革添磚加瓦。■
（責任編輯 植鳳寅）
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