地處長三角新一線城市，杭州銀行(600926)在城商行中無疑是最引入矚目的一家，總資產(chǎn)規(guī)模達到1.46萬億，業(yè)績連續(xù)多年穩(wěn)步增長，今年以來更是吸引了超百家投資機構(gòu)前來調(diào)研。
杭州銀行倒也不謙虛，立志要成為城商行中的“優(yōu)等生”。但是，與機構(gòu)調(diào)研踩破門檻的情形形成鮮明對比的是，今年以來“優(yōu)等生”杭州銀行接罰單也接到手軟，半年累計被罰超千萬，其中不乏百萬級罰單。
半年累計罰單超千萬
杭州銀行的罰單既有來自銀保監(jiān)會的，也有來自央行的。今年6月10日，北京銀保監(jiān)局開出罰單，杭州銀行北京豐臺支行因個人貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則被罰40萬元。
上一個月的罰單則來自于央行，而且是百萬級罰單。5月31日，據(jù)央行杭州中心支行披露的罰單顯示，杭州銀行因為未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄等四項違規(guī)事項違反洗錢法相關(guān)規(guī)定被罰580萬元，同時三名相關(guān)負(fù)責(zé)人被罰。
而在此之前，在今年2月杭州銀行深圳分行因為貸前調(diào)查不盡職、貸款資金被挪用等違規(guī)事實被深圳銀保監(jiān)局開出300萬元的罰單。
1月份被罰的是杭州銀行舟山分行，因個人貸款管理不審慎、信貸資金挪用于購房等違法違規(guī)行為，被銀保監(jiān)會舟山監(jiān)管分局處罰85萬元。
在銀保監(jiān)會和央行交叉處罰下，杭州銀行今年上半年累計收到罰單金額已經(jīng)超過1000萬元。杭州銀行主要違法違規(guī)行為主要集中在“貸款資金被挪用”、“個人貸款管理不審慎”“貸前調(diào)查不盡職”以及違反洗錢法相關(guān)規(guī)定為主。
作為一家聲稱要做“優(yōu)等生”的城商行，杭州銀行卻頻頻因為違法違規(guī)行為被處罰，讓人情何以堪。
“優(yōu)等生”頻頻被罰背后
身處中國新經(jīng)濟最為活躍的城市，杭州銀行可謂占盡“天時地利”。從2015年起，杭州銀行業(yè)績穩(wěn)步增長，營收從124億元增長至2021年的293.61億元，凈利潤從37.04億元增長至92.61億元。
今年一季度，杭州銀行實現(xiàn)營業(yè)收入87.69億元，較上年同期增長15.73％，實現(xiàn)歸屬于公司股東凈利潤33.09億元，較上年同期增長31.39％，總資產(chǎn)規(guī)模達1.46萬億元，資本充足率為13.08%，不良貸款率0.82％，較上年末下降0.04個百分點，撥備覆蓋率為580.09％，較上年末提高12.38個百分點，經(jīng)營業(yè)績指標(biāo)較為亮眼。
守著杭州這樣一座新一線城市，但是杭州銀行顯然不想局限于一城一池，近年來杭州銀行加快異地擴張。
從信貸區(qū)域結(jié)構(gòu)看，杭州銀行的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)拓展到長三角、珠三角、環(huán)渤海灣等經(jīng)濟圈。2015年時，杭州區(qū)域貸款占比為54.8%，到2021年底這一數(shù)據(jù)降至 45.96%，浙江其他區(qū)域城市占比則進一步上升。截至2021年，杭州銀行浙江省以外區(qū)域信貸占比27.06%。
異地擴張讓杭州銀行規(guī)模迅速做大的同時，也增加了對分支行的管控難度。從今年上半年的四張罰單來看，有三張來自杭州本土以外。
在激進的擴張策略下，杭州銀行一手募資，一手?jǐn)U張。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，從2016年10月以來，杭州銀行通過IPO、發(fā)行債券、發(fā)行優(yōu)先股等方式融資約571億元補充資本。
所以在杭州銀行看起來尚可的資本充足率背后實際上是公司已經(jīng)募資了500多億元補充資本后的結(jié)果。但即便如此，杭州銀行的資本充足率還是在城商行中墊底。
2021年一季度末，杭州銀行資本充足率為13.08%，比年初下降0.56個百分點，一級資本充足率為10%，比年初下降0.40個百分點，核心一級資本充足率為8.17%，比年初下降0.26個百分點。
在A股17家城商行中，杭州銀行核心一級資本充足率排在倒數(shù)第一，一級資本充足率排在倒數(shù)第二，資本充足率排在第12位。
與資本充足率墊底的情況相反的是，杭州銀行的撥備覆蓋率卻是異常的高。2022年一季度，杭州銀行撥備覆蓋率為580.09％，比150%的監(jiān)管要求超出近4倍。
高撥備覆蓋率向來被視為銀行隱藏利潤的手段，財政部《金融企業(yè)財務(wù)規(guī)則》修訂稿曾指出，對于撥備覆蓋率超過監(jiān)管要求2倍以上，應(yīng)視為存在隱藏利潤的傾向。
當(dāng)下受新冠疫情和國內(nèi)外局勢影響，實體經(jīng)濟運行壓力陡增，從央行部門到地方政府都在要求銀行金融機構(gòu)加大對實體經(jīng)濟的支持力度，降低撥備覆蓋率可釋放出大量資金支持實體經(jīng)濟發(fā)展。
因此，2020年時銀保監(jiān)會將中小商業(yè)銀行撥備覆蓋率監(jiān)管要求由120%-150%調(diào)整為100%-130%。但杭州銀行卻大幅提高撥備覆蓋率，這種做法令人費解。
END
本文首發(fā)于微信公眾號：商業(yè)華觀。文章內(nèi)容屬作者個人觀點，不代表和訊網(wǎng)立場。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險請自擔(dān)。
最新評論