范華認為，在養老的場景中，信托公司要發揮整合性優勢，提供從賬戶管理到財富保值增值，再到養老服務、養老產業的全鏈條服務，構建養老服務生態圈。
個人養老金制度正在加速落地，各大金融機構“摩拳擦掌”，信托不外如是。近年來，已有信托公司開展養老信托業務實踐，積極探索養老信托在多個場景中的業務模式。
“信托經過多年發展，業務模式處于變化和創新中。近年來，中航信托持續探索運用信托的獨特優勢深入到不同的服務場景中，專門成立了場景籌劃團隊，希望挖掘更多可以發揮信托優勢的場景，帶動行業可持續發展。”6月9日，中航信托副總經理范華在接受21世紀經濟報道記者（下稱《21世紀》）專訪時表示。
據了解，中航信托于2020年9月在業內率先推出“鯤瓴養老信托”，設立門檻為1000萬元，通過以單一信托賬戶為載體，實現了養老機構入住權的鎖定、養老支出的鎖定、養老代付權的鎖定、傳承收益的鎖定。截至目前，鯤瓴系列信托成立了近200單，總規模達30億元。
范華認為，在養老的場景中，信托公司要發揮整合性優勢，提供從賬戶管理到財富保值增值，再到養老服務、養老產業的全鏈條服務，構建養老服務生態圈。
堅定看好養老信托
《21世紀》：養老的場景是如何挖掘出來的？
范華：包括我自己在內的60后，已完成對下一代的責任使命，未來最大的希望就是不要給后代添麻煩，同時有品質地養老。這就面臨一個問題，如何能夠優雅地老去？
我們場景籌劃團隊以此為契機開始探索。市面上有保險產品、養老機構、老年大學等養老產品和服務，但很零散，因此我們萌生出運用信托把這些生態整合到一起的想法，不僅做到財富的增值保值，更好地實現有品質養老，還能安排好財產的傳承問題。
后來，團隊進一步發現，父母自己給自己規劃是一方面，同時子女也有意愿給父母做規劃，以減輕未來的壓力。最終，我們推出的“鯤瓴養老信托”便有了兩種模式：一是中老年人為自己設立的養老信托；二是子女為父母設立的養老信托，整體目標還是圍繞著增值財富、安全財富、和諧財富、久遠財富這四大目的。
《21世紀》：為什么中航信托這么重視養老業務，把養老業務作為獨立品牌？
范華：作為央企信托公司無論是履行社會責任，還是探索未來可持續發展的業務，我們都堅定地看好銀發經濟的未來。
首先是公司高度重視。中航產融、中航信托董事長姚江濤曾于2020年帶隊去日本專題調研養老信托。從一開始，我們理解的養老信托就不只是傳統的資產配置、財富管理，也不只是圍繞傳承目的的家族信托，而是綜合化的受托服務。
其次是第二支柱需求旺盛。在養老體系第二支柱中，企業年金、職業年金市場是典型的機構市場，銀行、保險類機構的資源優勢相對明顯，但是信托也越來越多地參與到企業年金的資產配置端。從數據來看，2020年企業年金配置的信托產品占比約10%，產品收益率達 6.01%，具有較強競爭力。目前，中航信托正積極參與第二養老支柱中企業年金的資產配置，推出專業化的年金配置服務——“天泓”年金信托產品，與多家企業年金基金管理機構形成密切合作。
第三是第三支柱生態圈整合。在養老服務中更重要的是信托公司發揮整合性優勢，參與第三養老支柱建設，為個人提供從賬戶管理到財富保值增值，再到養老服務、養老產業的全鏈條服務，構建養老服務生態圈。
《21世紀》：養老服務生態圈具體如何構建？
范華：在我國的養老服務體系中，除機構養老外，居家養老和社區養老占主流，而這部分的老人將面臨物業管理上的諸多難題。
因此，在鯤瓴養老信托的基礎上，我們于2021年10月份落地了信托業內首單“雙受托制”物業管理服務信托，試點從老舊社區開始，業主以老年人居多。
此外，我們參與并主導完成了中國物協維修資金研究專委會立項的《我國住宅專項維修資金管理體制改革與創新》專項課題，旨在推動信托參與住宅專項維修資金的管理，盤活原本屬于業主的資金，改造老舊小區，同時實現資金的保值增值。
近期，我們推出的“雙受托制”房屋交易保障服務信托亦是如此，我們在幫名下有多套房產的中老年客戶尋找中介賣房的過程中發現，二手房房屋交易領域存在資金監管痛點，而信托能更好地厘清買賣雙方責任以及保障資金安全，同時可實現交易過程中沉淀資金的保值增值。
養老金融不是一個簡單的理財產品，或者給養老產業提供一筆融資，而是全鏈條服務，我們做的這些業務都是緊密聚焦著養老生態。
緊抓個人養老金市場機遇
《21世紀》：“鯤瓴養老信托”的委托人、財產類型、資產投向有何特點？
范華：存量客戶主要偏知識型，年齡多分布在40~50歲區間，大部分是為自己未來養老做規劃，將自己設為受益人之一，同時與傳承結合在一起。
在交付的財產類型中，有三分之一的客戶交付的是“現金+保單”的形式。
在信托財產投向上，我們突出受托管理的中立性，在全市場篩選投資產品進行資產配置，故將設立門檻對標家族信托，以更好地為客戶進行大類資產配置。我們還充分借助產融旗下的保險經紀公司，為客戶全市場篩選保險產品。
《21世紀》：如今運行一年多，比較擔心哪些問題？
范華：疫情對我們篩選養老服務機構入庫產生了一定影響，為此我們成立了專門的團隊進行篩選工作。目前除入庫保險公司旗下的養老社區，公司也與專門的養老機構合作，同時在長三角一帶嘗試和部分房地產業務結合，尋求養老產業的業務機會。
《21世紀》：今年4月份監管下發的《關于調整信托業務分類有關事項的通知（征求意見稿）》中將信托業務分為三大類，如何看待養老信托的類別劃分？
范華：養老信托可發揮整合性、靈活性與安全性的制度優勢，本質上應屬于資產服務信托。此外，個人養老金制度與資產服務信托的適配性極高，屬于監管鼓勵信托公司轉型的重要方向。
信托經過多年發展，業務模式處于變化和創新中。近年來，中航信托持續探索運用信托的獨特優勢深入到不同的服務場景中，專門成立了場景籌劃團隊，希望挖掘更多可以發揮信托優勢的場景，帶動行業可持續發展。
《21世紀》：國務院今年4月份印發的《關于推動個人養老金發展的意見》中未提及信托，你怎么看？
范華：從目前規范發展養老金第三支柱體系、養老金產品創新、養老金經營主體等相關政策信息看，信托公司并未包含在內，未來信托公司如何參與第三支柱的頂層設計存在一定不確定性。
具體從文件來看，個人養老金賬戶的投資風格側重長期保值的穩健型產品，未將信托計劃明確在投資范圍之內，但亦有空間。公司也提交了相關建議，希望通過行業協會和專業協會的力量，推動將信托產品作為個人養老金投資管理的重要標的。
同時，促進個人養老金在前端與信托制度結合，將信托賬戶納入信息平臺的指定賬戶類型中，由信托公司擔任賬戶管理人，充分利用信托制度優勢，真正實現個人養老金資產的獨立性與風險隔離功能。
數字科技形成支撐
《21世紀》：深入服務場景的預付類資金管理服務信托需要信托公司有較強的后臺系統支撐，能否介紹下中航信托的科技投入？
范華：我們認為，信托公司發展預付類資金管理服務信托同樣要提升四種能力：全面風險管理能力、專業化資產管理能力、綜合化管理服務能力、信息科技支撐引領能力。其中，數字科技能力是極其重要的一部分。
養老信托的業務流程中涉及客戶多元化需求，包括信托賬戶設立、開放信托平臺搭建、支付清算體系建設等多個環節，如果沒有科技平臺的支撐，難以滿足客戶對響應速度與準確性的要求。
中航信托于2019年正式啟動“中航信托數字化轉型”項目，借助專業機構力量，對公司數字化轉型工作進行頂層的戰略規劃和設計，先后在產業金融、不動產、家族信托、服務信托等領域實踐應用。近年來，公司在信息建設及數字化轉型領域投入了巨大的人力、物力資源，通金融科技的支撐，助力場景籌劃更好地實現。
目前，我們和物業、養老社區、醫療機構等外部合作機構都實現了系統對接，和生態圈的各參與主體實現更緊密的連接。
《21世紀》：你覺得養老信托需要怎樣的人才隊伍？目前中航信托的人才配備如何？
范華：養老信托涉及養老金融的全鏈條，需要各相關專業領域的人才。目前公司企業年金配置團隊5人，養老信托和場景籌劃團隊6人。專業構成不僅有金融、法務背景，還有保險、醫護、醫學專業的人才。隨著業務的拓展，我們還會持續加強人才隊伍的培養和優秀人才的引入。
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