經濟觀察報 記者 胡艷明 “能不能申請房貸延期還款啊？延期的話怎么延？”4月8日下午一點多，上海市民周女士給她的銀行客戶經理發了條信息。
“尚沒有具體通知。”她得到這樣的答復。這兩天，周女士關注到網上房貸延期的信息。疫情反復使得很多人無法出戶，收入來源失去保障。4月6日，“因疫情推遲還房貸有必要提上議事日程”的話題沖上熱搜。
4月7日以來，建行、農行、中行、郵儲等國有銀行率先做出回應，可提供包括延后還款時間、延長貸款期限、調整賬單計劃等在內的服務支持。興業銀行(601166)、中信銀行(601998)、浙商銀行、光大銀行(601818)等銀行也紛紛表態，受疫情影響暫時還款困難的客戶可延期還貸。
但是具體如何操作，包括周女士在內的不少人仍有疑問。首先，申請延期的客戶范圍包括哪些，是否主要集中在上海、吉林等地，其他省市居民受疫情影響是否可以申請？其次，申請的流程是怎樣的，需要提供哪些手續及證明？再者，延期是如何“延”？“寬限期”到了后如何歸還貸款？最后，對于延期還款是否影響個人征信的問題？
記者在采訪中了解到，有的銀行可支持將整體貸款期限順延，有的銀行要求寬限期結束后一并歸還此前延期的本金利息。
不過，商業銀行既要兼顧客戶在特定環境下的特殊需求，又要考慮風控管理等市場邊界，房貸延期全流程來看，其如何權衡、取舍，也在探索之中。
誰可以申請？
房貸延期還款不是新話題。早在2020年初新冠肺炎疫情爆發伊始，多家銀行便針對住房按揭、消費貸款、經營貸款等業務，出臺了疫情期間延期還款等相關服務政策。
有大行客戶經理表示，在2020年疫情初期，銀行有最長延期六個月的政策，但后續隨著疫情好轉，就沒有（相關政策）了。
對于此次受關注的房貸延期，哪些人群可以申請？4月8日，建行方面對經濟觀察報表示，本次公布的延期政策，適用客戶范圍包括五類：1.因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員；2.參加疫情防控工作人員，包括參加疫情防控的醫務工作者、軍警、街道社區工作者和政府參加疫情防控的工作人員等；3.受疫情影響暫時失去收入來源的客戶；4.受疫情影響較大行業的小微企業主、個體工商戶及農戶；5.因封城封路及營業網點不開門等客觀原因出現還款困難的其他類型客戶。
郵儲銀行方面對記者表示，對因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、參加疫情防控工作人員、疫情防控需要隔離觀察人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的房貸客戶，提供最長6個月的延期還款服務。
興業銀行上海分行方面的回應是：“對于因感染新型肺炎住院治療人員或隔離人員、參加疫情防控的工作人員以及疫情之下現金流受到影響的客戶”。
對于可以申請延期貸款的范圍，中信銀行客服人員表示，目前系統登記了上海、長春、深圳、福州等地。若有其他地區的貸款客戶想申請延期還款，可以跟具體貸款的分行及客戶經理進行聯系溝通。
有股份行北京某支行客戶經理告訴記者，目前北京暫時不支持貸款延期。“因為我們分行沒有這政策，所以我們也不知道需要您提供什么資料。”
如何申請？
上述支行客戶經理向記者回憶，“2020年初疫情剛開始有（延期貸款）政策，要求挺嚴格的，需要提供隔離證明、單位或街道證明等。記得申請到的人不多，因為很多人都達不到要求。”
以上海地區為例，4月7日以來，多家銀行的上海分行公布了支持房貸延期的政策。記者采訪幾位上海等地居民了解到，很多銀行具體申請流程尚未落實。
上海市民李先生目前在居家隔離中，4月8日，他在招商銀行(600036)后臺咨詢能否辦理房貸延期，或者貸款還款是否有寬限期。招商銀行客服人員回復稱，申請房貸延期需要聯系當地貸后部門核實。
“招商銀行上海分行2022年4月6日開始兩家貸后服務中心均暫停營業，回復時間待政府通知。”客服人員稱，可以記錄需求，一旦政府通知回復正常，將第一時間提供服務。
交行上海分行表示，具體操作上，疫情期間的寬限期延長以客戶本人申明為準，可提供工作證明或居委證明、企業證明等相關證明材料，說明申請原因為受疫情影響。交行上海市分行會根據房貸客戶實際情況，合理確定單筆貸款的具體寬限期天數，最長給予3個月的還款寬限期。
記者撥打交行某支行網點電話，其工作人員稱，申請延期的具體信息需要咨詢客戶經理或貸款經理。
4月8日，上海市民周女士告訴記者，她聯系自己的銀行客戶經理，咨詢能否申請房貸延期、需要什么資料等，該客戶經理告訴她，“尚沒有具體通知。只是有這個說法，但現在沒有細則。”
4月8日下午，中行客服人員對記者表示，目前“上海地區貸款（延期）相關信息還沒有出來，建議直接找客戶經理。”
當天傍晚，中行上海分行回復記者稱，對于受疫情影響的借款人，我行將給予延遲還款服務。后續如借款人有需要，還可聯系貸款行/客戶經理或致電95566客服提出延期還款的申請，我行將根據客戶實際情況安排專人聯系辦理。
申請延期后如何還款？
近日，多家銀行公布了提供延期還款服務的消息，但記者注意到，大多數銀行未提及貸款延期后的解決方法。每家銀行公布的方案也不盡相同。
有人認為，從商業的角度來說，銀行的資金也有成本，若放出去的貸款無償延期，損失的是銀行的利益。因此，延期過程中、延期后的本金、利息如何計算，就顯得十分關鍵。
郵儲銀行表示，對上述符合要求的房貸客戶“提供最長6個月的延期還款服務”。若成功延期六個月，到期后的還款措施是怎樣？有接近該行人士告訴記者，提供的延期方式“是順延，但是根據具體情況有不同的政策。”
建行公布的延期方式相對詳細，其相關負責人表示，主要提供三類服務，一是最長至28天的短期延后還款，延期期間內不催收、不影響征信；二是調整賬單計劃，根據各地疫情情況，可選階段性調整賬單計劃，降低當期分期還款額，降低部分延后至以后月份歸還；三是延長貸款期限，延長貸款總體期限，推遲到期日，降低分期還款額。
“實際案例中，部分客戶誤認為延期還款就不需要歸還延期期間未還貸款本金對應的利息。對此，我行在受理客戶申請時，會詳細說明延期歸還的貸款本金會正常計算利息，在以后的還款期內分期償還，可能導致恢復正常還款后，利息會較以前有所增加，并向客戶展示詳細還款計劃安排，以免客戶誤解。”建行相關人士表示。
興業銀行上海分行表示，延長還款期限三種方式：一是給予最長3個月的還款寬限期；二是對小微企業提供個人經營貸款“連連貸”無還本續貸服務，暫時受困的小微企業和個體工商戶可申請延長貸款期限；三是為房貸客戶提供手機銀行在線辦理“隨薪供”還款，最長可3年不歸還貸款本金，紓解還款壓力。
興業銀行上海分行透露，目前，已有36戶客戶在線申請“隨薪供”，涉及貸款7247萬元。“隨薪供”是興業銀行早期推出的一款產品，中長期個人購房按揭貸款客戶可申請在一定限期內（最長可達三年）暫不歸還本金，僅按期償還貸款利息，約定期滿后再按期償還貸款本息。
4月8日，有股份行總行人士告訴記者，以支持貸款延期三個月為例，客戶申請貸款延期后，需要每個月先繳納罰息、違約記錄也會先上報征信。等第四個月將前期的貸款及利息全部歸還后，該銀行再歸還客戶之前繳納的罰息，并給予消除逾期征信。
上述股份行北京某支行客戶經理告訴記者，2020年延期政策時，該行要求，最長6個月寬限期過去后，客戶在到期時要把（延期的）錢一起補上。按照此類方式，寬限期結束后，對貸款客戶仍是一筆不小的還款壓力。
是否會影響征信記錄？
對于延期還貸是否會影響征信情況，多家銀行均進行了表態。例如，建行表示，“針對受疫情影響、符合延期還款條件的客戶，我行實施征信保護措施，并開通征信異議受理綠色通道，為客戶提供快速辦理異議申請的渠道，全力保障客戶權益。”
郵儲銀行稱，在出臺房貸延期還款政策的同時，對于客戶關心的征信問題，嚴格落實征信權益保護政策，明確對因疫情影響還款不便的上述四類房貸客戶，可協助開展疫情相關的征信逾期記錄調整，充分保護客戶的征信權益。
也有銀行支持“先貸后消”，即先上報征信，后期協助客戶消除逾期征信信息。
興業銀行上海分行表示，將對確因疫情導致暫時還款困難的客戶給予征信保護，依照調整后的還款安排，報送信用記錄，避免征信記錄受損。
中行上海分行表示，如因疫情產生逾期，也可向我行發起征信異議更正相應逾期記錄。
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