近日，人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)分別召開工作會(huì)議，部署下半年重點(diǎn)任務(wù)。其中，再次強(qiáng)調(diào)要加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，不斷改善小微企業(yè)金融服務(wù)。那么，銀行業(yè)該如何發(fā)力？
更精準(zhǔn)：加大對(duì)個(gè)體工商戶的支持
近幾年來，金融機(jī)構(gòu)不斷加大對(duì)個(gè)體工商戶等經(jīng)營主體的金融支持力度。
“當(dāng)前，我國有超過9500萬戶個(gè)體工商戶，作為‘小微中的小微’，他們是城市活力的體現(xiàn)者、勞動(dòng)就業(yè)的承載者。針對(duì)這一群體推出量身定制的產(chǎn)品和服務(wù)，加強(qiáng)和改善對(duì)個(gè)體工商戶的金融服務(wù)，應(yīng)該是銀行業(yè)下一步需要去探索的。”招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)說。
個(gè)體工商戶作為我國一個(gè)數(shù)量龐大的經(jīng)營主體，是吸納就業(yè)的主力軍之一。在落實(shí)好國家“保就業(yè)”任務(wù)的背景下，加強(qiáng)對(duì)個(gè)體工商戶的支持是必然趨勢(shì)。
“個(gè)體工商戶是創(chuàng)業(yè)和就業(yè)的重要方式，加大對(duì)個(gè)體工商戶的信貸支持，對(duì)發(fā)揮金融對(duì)穩(wěn)就業(yè)的支持，具有重要的意義和作用。”中國民生銀行首席研究員溫彬表示。
銀行業(yè)應(yīng)該如何加大對(duì)個(gè)體工商戶的支持力度？
多位受訪專家表示，要“因地制宜”“量體裁衣”。這是由于個(gè)體工商戶廣泛存在于各行各業(yè)，且不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)特色也各不相同�！拔覈糠质》輦�(gè)體經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，在農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)濟(jì)形態(tài)也很多，其中有一部分是以個(gè)體工商戶或者新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的方式存在的�！眹医鹑谂c發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛說。
一般來說，“短小頻急”同樣能概括個(gè)體工商戶的融資需求特點(diǎn)。因此，銀行業(yè)需要針對(duì)這一特點(diǎn)，開發(fā)專屬小額信貸產(chǎn)品，持續(xù)加大個(gè)體工商戶貸款投放力度，不斷拓展貸款覆蓋面。
此外，董希淼還提到，在個(gè)體工商戶之外，還存在很多的“路邊店”“夫妻店”。也應(yīng)考慮將其納入小微企業(yè)貸款認(rèn)定范圍，采取補(bǔ)貼政策，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向此類客群提供合適的金融服務(wù)。
更安全：提供低成本資金同時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)
下半年，一個(gè)關(guān)注重點(diǎn)是延期還本付息政策即將在年底到期。疫情發(fā)生以來，這一政策對(duì)于穩(wěn)定銀行的信貸質(zhì)量發(fā)揮了關(guān)鍵作用——幫助穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營狀況和現(xiàn)金流，并幫助大量企業(yè)渡過難關(guān)、恢復(fù)生產(chǎn)、緩釋風(fēng)險(xiǎn)，直至逐步恢復(fù)經(jīng)營。
然而，隨著延期還本付息政策即將到期，各界對(duì)商業(yè)銀行是否會(huì)存在不良的滯后暴露產(chǎn)生了一定的擔(dān)憂。銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清在第十三屆陸家嘴(600663,股吧)論壇上就曾指出：“為受疫情影響的中小微企業(yè)貸款本息實(shí)施延期，預(yù)計(jì)將有一定比例最終劣變?yōu)椴涣肌薄?/p>
因此，今年下半年，在繼續(xù)做好延期還本付息工作的同時(shí)，銀行業(yè)也應(yīng)將應(yīng)對(duì)不良貸款反彈作為前瞻性工作。
“隨著延期還本付息等相關(guān)政策的到期，銀行不良率出現(xiàn)一定程度的反彈，是正�，F(xiàn)象�！痹鴦偙硎�，將銀行的風(fēng)險(xiǎn)暴露時(shí)間向后延這種以時(shí)間換空間的做法，能夠幫助那些只是暫時(shí)受到困難的小微企業(yè)免于經(jīng)營難以為繼的窘境。
“對(duì)于銀行業(yè)來說，要做到及早處置化解風(fēng)險(xiǎn)，騰出更多風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)空間，就需要在做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的同時(shí)，加快對(duì)不良貸款的核銷和處置力度，同時(shí)加大撥備計(jì)提�！�中國郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬在接受采訪時(shí)對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者如是說。
曾剛認(rèn)為，從處置能力角度來講，銀行業(yè)今年的情況總體上好于去年，因?yàn)槿ツ暾麄�(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)受疫情沖擊都比較大。
這一點(diǎn)，從銀保監(jiān)會(huì)公布的最新數(shù)據(jù)中有所體現(xiàn)。7月14日，國新辦舉行了2021年上半年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行發(fā)展情況新聞發(fā)布會(huì)，銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)信息與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)部負(fù)責(zé)人劉忠瑞介紹，6月末，銀行業(yè)不良貸款率為1.86%，保持在合理水平�！傲硗�，由于加大不良貸款的處置力度，不良貸款率較年初有所下降�！眲⒅胰鹫f。
更高效：完善政策機(jī)制提升服務(wù)質(zhì)效
“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要從機(jī)制體制、定價(jià)管理等方面著手，提升服務(wù)中小微企業(yè)的質(zhì)效。”中國銀行研究院博士后鄭忱陽在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)說。
鄭忱陽建議，各銀行要切實(shí)提高對(duì)普惠金融戰(zhàn)略的認(rèn)識(shí)，在內(nèi)部資源上加大對(duì)小微企業(yè)的傾斜力度，強(qiáng)化差異化考核，落實(shí)落細(xì)盡職免責(zé)制度，提高業(yè)務(wù)人員對(duì)小微企業(yè)的貸款積極性。
而合理的內(nèi)部政策不僅能夠提升小微信貸從業(yè)人員的工作積極性，還能夠免除他們的后顧之憂�！敖鹑跈C(jī)構(gòu)應(yīng)優(yōu)化激勵(lì)約束機(jī)制，將盡職免責(zé)、容錯(cuò)糾錯(cuò)等原則落到實(shí)處，讓基層機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理‘敢貸、能貸、愿貸’。”董希淼說。
因此，專家建議，銀行業(yè)可以考慮從如下角度結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，完善制度建設(shè)。一是對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)盡職免責(zé)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明確和細(xì)化；二是擴(kuò)大分支機(jī)構(gòu)普惠小微企業(yè)貸款責(zé)任認(rèn)定權(quán)限；三是將盡職免責(zé)制度要求與績效考核機(jī)制有機(jī)結(jié)合。
7月5日，人民銀行印發(fā)的《關(guān)于深入開展中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程的通知》提出要“切實(shí)提升中小微企業(yè)貸款定價(jià)能力”。其中，提升貸款差異化定價(jià)能力是重點(diǎn)工作之一�！芭c大型企業(yè)相比，中小微企業(yè)由于風(fēng)險(xiǎn)較高，不僅缺少優(yōu)惠利率，還要額外支付擔(dān)保費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、審計(jì)費(fèi)等，小貸公司、網(wǎng)貸等容易獲得資金的融資渠道貸款成本是銀行的3到4倍，融資貴是中小微企業(yè)長期以來的生存難題�！编嵆狸柋硎�。
因此，鄭忱陽提出，銀行業(yè)要強(qiáng)化綜合定價(jià)管理，提升貸款差異化定價(jià)能力。“在綜合考慮企業(yè)經(jīng)營狀況、融資需求特點(diǎn)、發(fā)展?jié)摿�、客戶關(guān)系的持久性等因素的基礎(chǔ)上，提高精細(xì)化定價(jià)水平�！编嵆狸栒f。
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