一石激起千層浪。
近日，市場傳聞央行征信管理局已下發通知，要求網絡平臺實現個人信息與金融機構的全面“斷直連”。
所謂個人信息“斷直連”，主要是指網絡平臺在與金融機構開展引流、助貸等業務合作中，不得將授權獲取的個人信息直接提供給金融機構。
在業內人士看來，相關部門此舉主要是為了加強個人信息保護，防止個人信息被過度收集、濫用、發生泄露。
西南財大金融學院數字經濟研究中心主任陳文表示，此前，由于個人數據在金融領域應用的規范性并不明確，導致部分網絡平臺在個人數據采集與使用方面存在某些不規范現象，目前相關部門出臺個人信息斷直連新政，主要目的是塑造“網絡平臺一征信機構-金融機構”的個人信息業務合作模式，通過由征信機構向金融機構提供個人信息數據，確保個人數據不再被濫用。
行業頭部平臺快速落實“斷直連”
“這項新政并非為了限制助貸業務發展。”一位助貸行業頭部平臺負責人向記者透露。就整改時間而言，目前相關部門鑒于數據業務的梳理與整改的復雜性，可能將個人信息斷直連業務整改截至時間定在2022年底，給助貸機構充足時間完成相關數據業務梳理整改。此外，助貸機構不是靠賣數據賺錢，而是依托獲客與風控初篩獲取相應的服務費，目前這項新政對他們業務拓展與業務收入沒有構成實質性沖擊。
他透露，隨著個人信息斷直連新政呼之欲出，越來越多助貸行業頭部平臺已初步完成個人信息“斷直連”——在個人消費貸款申請環節，助貸機構會憑借貸款申請人的授權，向相關征信機構調取他的以往征信記錄，形成風控初篩結論提供給銀行，供后者作為信貸風控決策的重要參考。與此同時，行業頭部助貸機構與銀行之間也暫停了個人數據信息的“共享合作”，以滿足相關監管要求。
“即便有些貸款申請人在征信機構缺乏個人征信記錄，我們也只會向助貸合作銀行機構提供相關風控初篩結論，絕不涉及個人敏感信息。”這位助貸行業頭部平臺負責人向記者強調說。目前，眾多銀行內部對缺乏征信記錄的借款人也打造了相對完善的信貸風控管理模型，確保相關信貸風險可控。
助貸行業優勝劣汰或加速
國家金融與發展實驗室副主任曾剛認為，隨著個人信息“斷直連”政策實施，助貸行業優勝劣汰將進一步加劇——即行業頭部平臺有能力和時間完成數據業務整改，從而獲得穩健發展空間；中小平臺則可能受限于與征信機構合作較少，面臨不小的生存壓力。
“短期而言，若個人信息斷直連政策出臺，所有助貸平臺都需調整相應的業務模式與業務流程，并加強和征信機構、金融機構的合規合作。但這對頭部金融科技公司而言似乎不是難事。”曾剛表示。畢竟，行業頭部助貸機構憑借自身的行業地位、合規水平與經營規模，容易滿足征信機構的合作準入門檻，甚至不排除部分行業頭部助貸機構會選擇申請或參股征信牌照，完成“平臺一征信機構-金融機構”的個人信息業務合作模式改造。
就中長期而言，助貸產業鏈的產業邏輯與內在需求沒有隨著個人信息斷直連新政而改變——金融機構擁有牌照資質和資金優勢，行業頭部助貸平臺擁有龐大的獲客渠道與信貸資產獲取優勢，雙方依然可以形成優勢互補。
“不過，個人信息斷直連政策的實施，將對助貸平臺獲客能力、運營能力提出更高要求，導致行業集中度可能進一步提升。具體而言，擁有核心技術能力、場景獲客能力的優質助貸平臺憑借與征信機構的持續合作，將獲得更穩健發展空間；反之中小助貸機構若不符合征信機構的合作準入門檻，或因數據業務整改帶來的成本上升與效率下降，導致助貸業務發展受到較大制約，將導致助貸行業分化進一步加劇。”曾剛分析說。
助貸頭部平臺與征信機構新合作模式
記者多方了解到，不少助貸行業頭部平臺正加大與征信機構的深入合作。
多位助貸行業頭部平臺業務總監告訴記者，按照新的監管要求，他們與征信機構正開展新的技術合作，即將征信機構所提供的個人征信記錄數據能以“秒級”速度觸發助貸合作銀行機構，從而確保助貸審批流程能在“秒級內”完成，進而給予借款人相對便捷高效的個人消費信貸體驗。
“比如我們在與百行征信開展戰略合作的基礎上，近期正在協商溝通如何在滿足個人信息斷直連的監管要求下，確保個人征信記錄信息能以最快速度傳遞到助貸合作銀行，從而確保借款人能得到高效便捷的消費信貸體驗。”上述助貸行業頭部平臺負責人告訴記者。
曾剛指出，就助貸發展歷程而言，隨著個人信貸消費場景日益廣泛與多元化，金融機構自有能力未必能有效滿足，市場才會形成現有的助貸產業鏈分工，因此監管部門出臺個人信息斷直連政策，并不是想看到助貸產業規模大幅下滑，而是更希望這個產業規范健康發展。
記者多方了解到，面對個人信息“斷直連”新政，不少網絡平臺與金融機構正在加大隱私計算技術研發。所謂隱私計算技術，即在相關數據不出“平臺”的情況下，網絡平臺與金融機構相互提供一些脫敏的結構化數據，借助自身大數據分析模型進一步完善用戶畫像并提升風控評估體系。
一位助貸平臺技術總監向記者透露，目前他們與部分銀行的“隱私計算”技術合作已初見成效，這些銀行通過隱私計算技術，在無法獲取借款人個人信息的情況下，對借款人客群的行為特征與信貸風控要點形成了更全面的洞察，從而令相關助貸業務逾期率較去年有明顯下滑。
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