經濟觀察報 記者 老盈盈 深圳同富口腔門診部李國青可能怎么也沒想到中國銀行深圳分行的客戶經理會找上他。
今年初突如其來的疫情，加上口腔診療的特殊性，深圳同富口腔門診部于2、3月暫停對外營業，現金流完全中斷，而日常剛性支出仍無法減少，每月固定開支包括工資、租金、物業等等約60萬元，同時門店升級工程暫緩，資金流一度陷入窘迫境地，即使4月份正式恢復營業，但大多非急癥患者選擇延期就診，門診客流量恢復緩慢。李國青非常擔心資金鏈斷裂影響門診的正常營業。
恰逢人民銀行深圳市中心支行（下稱“央行深圳中支”）開展穩企業保就業專項行動，在一番溝通了解之后，深圳同富口腔門診部從中國銀行深圳分行處獲得了一筆一年期300萬的授信資金。
在此次專項行動中，消除銀行和中小微企業之間信息不對稱成為關鍵點，同時也是深入社區開展政銀企對接工作，重點拓展首貸戶、發放信用貸款……截至11月23日，央行深圳中支帶領29家商業銀行深入全市11個行政區、74個街道、667個社區和66個產業園區，走訪18017家小微企業。已有2351家企業獲得貸款73.46億元，其中首貸率38.1%，信用貸款占比39.4%。
如何尋找首貸戶
今年7月份，中國銀行深圳分行的一名客戶經理從同富口腔的合作伙伴那里聽說同富口腔還欠著他們款項，所以找到了李國青向他推薦了該行的信用貸產品。由于平時李國青工作重心主要放在門診的經營上，對銀行融資沒有過多的了解，之前以為銀行貸款需要提供房產抵押，門檻高，對信用貸產品抱有遲疑態度�！八赣H牙有問題，帶來我這個店消費，大概花了三四萬塊錢，后來他們行長又過來看了一下牙，還把他媽媽也帶過來看一下，我是真的沒想到現在銀行會這樣做，后來我也答應做一個授信，一年期的貸款300萬，利息也不高，才3.85%�！崩顕嗳缡钦f道。
深圳同富口腔門診部僅僅是央行深圳中支聯合深圳各大銀行開展穩企業保就業、下沉社區專項行動中提供首貸信用貸的企業之一。
疫情發生后經營下滑、現金流減少也在困擾著深圳市小龍坎餐飲管理有限公司的董事長陳古華�！拔覀冏蚤_店經營以來客流量都較好，整體翻臺率高，現金流較為充沛，開店、運營等資金一直通過自有資金和開店盈余投入，不需要、也沒有申請過銀行貸款。但今年年初疫情爆發以來，2月-3月無法營業，復工復產后客戶流量較往年同期大幅減少，但備貨、房租、工人工資等等一系列日常運營需持續支出，現金流比較緊張�！标惞湃A說道。
在開展穩企業保就業、下沉社區專項行動中，華夏銀行(600015,股吧)南山支行了解到小龍坎的情況后，上門對接，詢問需求。據陳古華回憶，華夏銀行認為我們過往整體經營情況較好，客群基礎穩定，疫情期間的影響只是暫時導致現金流緊張，隨著復工復產的深入推進，“民以食為天”，客群可以恢復回來。其次，華夏銀行主動協助我們梳理資產負債情況并設計綜合金融方案，批復了“首貸易”貸款產品，還額外給我們200萬元的信用貸款額度，同時貸款期限也比較長，滿足了我們對流動性的需求。
6月以來，央行深圳中支指導商業銀行優化產品，為小微企業提供創新服務。
針對小微企業數量眾多，且主要集中在社區、園區的特點，央行深圳中支借鑒疫情防控期間社區網格化管理的組織優勢，聯合深圳市各區在全國首創深入社區政銀企對接工作，重點拓展首貸戶、發放信用貸款。
此次專項行動通過組織商業銀行下沉服務重心，“進街道、進社區、進園區”，“送政策上門、送產品上門、送服務上門”。專項行動開展以來，已有29家銀行“揭榜掛帥”，各行通過制作深入社區專項行動產品活頁，推廣“在線掃碼+預約上門”模式，提供“一企一策”點對點金融服務，提高首次從銀行體系獲得貸款的戶數和信用貸款占比。
截至11月23日，央行深圳中支帶領29家商業銀行深入全市11個行政區、74個街道、667個社區和66個產業園區，走訪18017家小微企業。已有2351家企業獲得貸款73.46億元，其中首貸率38.1%，信用貸款占比39.4%。10月，深圳中資銀行新發放普惠小微貸款中信用貸款占比為47.0%，比7月提升12.9個百分點。其中，地方法人銀行新發放普惠小微信用貸款占比達85%，位居全國第一。
普惠金融事業部改革
“憑借央行深圳中支‘穩企業，保就業’‘下沉社區’的活動，給我們打開了一些渠道，讓我們可以跟協會、社區合作，給我們推薦一些客戶，所以今年渠道會多一點�！敝袊y行深圳市分行普惠金融部（總經理級）張明告訴經濟觀察報記者。
除了渠道之外，中國銀行深圳市分行還在一級管轄支行均設立普惠金融事業分部和員工考核督導等方面加大了對普惠金融支持的力度。據了解，中國銀行深圳市分行有18個一級管轄行、153個網點(二級支行），以前僅僅在分行的層面設立普惠金融事業部，今年五、六月的時候在深圳市分行轄屬每個一級管轄行都設了一個普惠金融事業分部；其次從上到下加大了考核力度，比如說100分里面有相當大的分值是關于普惠金融；還有每個月對銀行員工完成進度進行督促和培訓，張明介紹稱，有很多新的客戶經理，需要專門對他們進行產品、渠道、政策等培訓。
針對普惠金融業務，華夏銀行深圳分行也做了相應的改革�！拔覀冞^去普惠條線是在整體的考核體系里面的，今年我們為了加大普惠金融的支持力度，監管口徑普惠金融即1000萬以下貸款，在分行內部專門劃出一個專項的信貸額度，只要是1000萬以下的普惠貸款全額保障，不會說因為風險資產的管控沒有辦法投放，這是第一層的資源。”華夏銀行深圳分行普惠金融部總經理黃文耿對經濟觀察報記者表示。
第二層的資源是人力。據了解，華夏銀行深圳分行普惠條線過去沒有自己的客戶經理隊伍，今年他們把公司和個人兩各條線的客戶經理全部打通，所有人都可以做普惠業務，打破了過去只有單個條線客戶經理才能做這個業務的限制；另外加大了考核權重，過去普惠金融帳分在整個考核體系里面可能只有10分左右，今年在此基礎上最高提升到30分，基本上占到員工考核1/3的權重。
信用貸款沒有抵押物，對銀行的風控提出了較高的要求，因此，銀行也增加了一些的信用貸風險評估方法。
據記者了解，中行深圳分行和華夏銀行深圳分行會從稅務信息（中小微企業交了多少稅）、銀行流水、征信信息、房產的信息、用電信息、發票信息等進行全面的風控考量。例如銀行流水，憑借銀行流水，能知道這家中小微企業一年能做到多大，它的還款來源有什么，多久可以還款等等。
而深圳農商行的定位是社區銀行，一直以來主要面向客戶也是小微企業，這些客戶大多數都沒有有效的抵押品�！白鲂庞觅J款，關鍵加強第一還款來源的評價�！鄙钲谵r商行普惠金融總部負責人胡昊如是告訴經濟觀察報記者。
據胡昊介紹，農商行的營業網點在社區居多，而且農商行客戶經理的穩定性相對比較高，流失率相對低，這樣他可以了解到客戶的信息可能長達5年甚至更長的時間。這些本地社區小商戶有可能是原來沒有什么征信記錄，他們以前沒有貸款需求，到現在疫情來了有了新的需求，或者需要開新店擴大再生產，就會找到他的客戶經理。如果能不斷加強扎根和開發社區商業生態的能力，既能夠降低風險成本，總的融資成本也能不斷下降。
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