“對于信用卡及金融借款等銀行貸款類糾紛，傳統(tǒng)訴訟流程為：銀行自行催收或委托第三方催收—訴前準備—起訴、送達、開庭審理—宣判—強制執(zhí)行—欠款人列入失信人名單或限制高消費。”
據(jù)北京西城法院立案庭副庭長舒銳介紹，在傳統(tǒng)模式下，銀行實現(xiàn)債權的流程過于僵化，總計需經(jīng)歷約兩年時間。對于欠款人，漫長的糾紛處理周期，使得其還款負擔日益加重；對于銀行而言，合法債權也將成為呆壞賬，權利無法實現(xiàn)；通過訴訟方式解決，大量的案件造成法院案件量壓力大、調(diào)解率低、缺席判決率高、案件周期長、執(zhí)行到位率較低等多重僵局。
為了打破這一僵局，北京市西城區(qū)人民法院與央行營業(yè)管理部、北京銀保監(jiān)局就金融糾紛訴源治理達成共識、實現(xiàn)聯(lián)動，通過金融糾紛快速處理一體化平臺，將出現(xiàn)逾期、符合起訴條件、尚未正式起訴的糾紛納入金融糾紛訴前調(diào)解、司法確認范圍。
通過“提前介入、全程監(jiān)督、預先審查”一體化聯(lián)動，強化行業(yè)調(diào)解、人民調(diào)解和司法確認兩個程序緊密對接，提高非訴訟糾紛解決方式的效力和權威性，建立起覆蓋轄區(qū)金融領域的訴前調(diào)解“一站式”司法確認工作機制，為欠款人和銀行搭建起可行性還款方案溝通平臺，大幅度減低糾紛化解成本，提升糾紛化解效率，增強糾紛化解效果。
2020年11月19日，北京西城法院召開“金融糾紛訴前調(diào)解‘一站式’司法確認機制——暨金融糾紛訴源治理階段性成果”通報會。
數(shù)據(jù)顯示，自2020年6月采取上述舉措以來，截至11月18日，西城法院在訴前階段妥善化解銀行欠款糾紛2400余件，其中1312件欠款人按減免政策還清款項或與銀行達成還款協(xié)議，銀行不再或暫不起訴。另有1105起糾紛，欠款人無法一次性給付款項，銀行給出了分期還款、減免息費方案，經(jīng)雙方申請，西城法院出具司法確認裁定書。
舒銳表示，現(xiàn)該機制已運轉(zhuǎn)順暢，每周化解糾紛量高達100件左右。同時，今年1-9月，西城法院共受理金融案件13499件，同比下降8.58%，近年來首次出現(xiàn)案件數(shù)量下降。
因分期、減免方案對欠款人較為有利，至今多數(shù)欠款人均按約定還款，履約率高達98%，銀行初期回款總額已達3000余萬元。通過訴前調(diào)解，雙方形成可行性還款方案，至今已有2400余名欠款人得以從債務中脫困，獲得及時挽回信用、盡早回歸社會的機會。
每年金融借款案件1.8萬件
北京市西城區(qū)是首都金融主中心區(qū)所在地，轄區(qū)內(nèi)金融機構眾多、金融機構總部云集、金融資產(chǎn)總量巨大。特殊的區(qū)位聚集優(yōu)勢既為金融行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了條件，也決定了轄區(qū)金融案件較為集中，數(shù)量居高不下。
審判數(shù)據(jù)顯示，近年來西城法院的金融案件收案量一直居于全市法院前列。2017年、2018年、2019年收案量分別為11146件、16230件和19569件，均居北京法院首位。其中，信用卡糾紛與金融借款合同糾紛案件（以下統(tǒng)稱銀行貸款類糾紛）占到全部金融案件的較高比重。2017年，該類案件共計9897件，占比88.79%；2018年，共計14766件，占比90.98%；2019年，共計18726件，占比96.69%。
據(jù)舒銳介紹，在中國人民銀行營業(yè)管理部、北京銀保監(jiān)局的組織與協(xié)調(diào)下，西城法院先后與北京市金融消費糾紛人民調(diào)解委員會、北京秉正銀行業(yè)消費者權益保護促進中心、北京保險行業(yè)協(xié)會等人民調(diào)解組織、行業(yè)調(diào)解組織簽訂合作協(xié)議，建立金融糾紛訴源治理機制，形成長期穩(wěn)定的對接工作平臺。
各調(diào)解組織在西城法院金融街(000402,股吧)人民法庭設立糾紛調(diào)解工作室，指派調(diào)解員常駐，參與金融糾紛案件的調(diào)解，為調(diào)解及司法確認工作的銜接與運行提供組織保證。截止目前，已有6家金融機構選擇通過該機制化解糾紛，每家銀行均有具體的對接調(diào)解組織。銀行與欠款人在該平臺上形成理性和順暢的溝通常態(tài)。
舒銳表示，按照糾紛所處時間點，構建三種調(diào)解模式，糾紛雙方在調(diào)解組織見證下達成調(diào)解方案，由法院對協(xié)議進行司法確認，賦予協(xié)議法律強制力與司法保障，形成“三階段、三層次”的逐層化解機制。
一是銀行自行調(diào)解轉(zhuǎn)確認模式。銀行在催收過程中，與欠款人達成還款方案后，前往調(diào)解機構簽訂調(diào)解協(xié)議。
二是銀行委托調(diào)解模式。由銀行在北京高院及西城法院調(diào)解組織名錄中，尋找合作調(diào)解組織委托調(diào)解。
三是法院介入引導調(diào)解模式。對于經(jīng)過前兩種模式調(diào)解未果，銀行擬起訴的案件，在尚未正式起訴的情況下，由銀行將案件情況表遞交法院，由法院通過短信或傳票方式引導欠款人主動聯(lián)系銀行與調(diào)解機構，在法院指導、調(diào)解機構組織下進行調(diào)解。
在前述三種模式下，調(diào)解協(xié)議形成后，有獲得生效法律文書需求的當事人可當場向西城法院申請司法確認。為了讓群眾少跑路，調(diào)解組織與西城法院搭建了“一站式司法確認平臺”，雙方簽約后可立即在同一場所提出司法確認申請，調(diào)解組織通過金融糾紛快速處理一體化平臺系統(tǒng)將電子材料回傳法院，法院當即審查、司法確認并出具民事裁定書，通過電子方式向雙方送達。從簽約至獲得生效法律文書僅需半小時。
調(diào)解提高銀行回款率
舒銳認為，銀行貸款類糾紛呈現(xiàn)批量化特點，同類金融產(chǎn)品產(chǎn)生的法律關系、權利義務、欠款周期相似，銀行往往成批起訴。對批量糾紛進行批量化解，是訴源治理工作的重中之重。
對于即將成訴的批量案件，西城法院與調(diào)解組織一方面針對不同類型銀行（國有銀行與股份制銀行）的內(nèi)部管理制度、調(diào)解傾向、寬限及減免政策，引導銀行從普惠金融及有效回款的角度，在銀行與欠款人之間尋找利益平衡點，明確批次糾紛中的統(tǒng)一調(diào)解方案，并對有特殊情況的當事人進行個性化處理。
另一方面，對批量案件實現(xiàn)有序推進、三層逐步化解。第一層次，由法院通過短信方式引導欠款人進入調(diào)解。第二層次，由法院發(fā)傳票傳欠款人到庭進入訴前調(diào)解。第三層次，案件進入正式訴訟階段，由法院主導訴中調(diào)解，對于調(diào)解未果及不到庭應訴的，依法審理、作出裁判。
比如，今年6月，某銀行向西城法院遞交213件信用卡逾期糾紛起訴材料時，西城法院向其介紹了金融糾紛案件訴源治理新機制，銀行表示愿意嘗試。
經(jīng)西城法院與該銀行充分溝通，最終確認了四套還款方案，分6個月、12個月、24個月、36個月還款，供欠款人根據(jù)自身經(jīng)濟情況進行選擇。對于能夠提供殘疾證明、大病就醫(yī)材料、低保材料的欠款人，僅需償還本金且最長可分60期。但欠款人達成調(diào)解后如未如約還款，則減免政策取消。
隨后，西城法院通過短信發(fā)送平臺引導欠款人與銀行及調(diào)解組織溝通還款事宜。訴前調(diào)解階段，共有14名欠款人直接還清欠款，95名欠款人與銀行達成還款協(xié)議并進行司法確認。8月中旬，銀行對于剩余104名欠款人正式起訴，其中8名欠款人與銀行達成訴中調(diào)解，法院出具調(diào)解書并減半收取訴訟費。10月底，法院依法判決剩余96名被告依約還款。通過西城法院回訪，銀行表示達成協(xié)議的100余名欠款人，僅有兩名毀約，擬申請強制執(zhí)行，其他均正常履約。
“相比傳統(tǒng)訴訟模式，訴前調(diào)解‘一站式’司法確認機制具有解紛周期短、解紛成本低，還款方案柔性化、司法保障剛性化，群眾選擇意愿高、調(diào)解概率大，拯救欠款人信用、社會效果好等優(yōu)勢，既大幅提升了銀行債權及時償還到位率，更降低了欠款人的還款壓力，使其有望及時還清債務，早日回歸正常生活。”舒銳說。
據(jù)悉，自2020年6月采取新機制以來，截至11月18日，西城法院在訴前階段妥善化解銀行貸款類糾紛2400余件，其中作出司法確認1105件，其余案件欠款人按減免政策還清款項或與銀行達成還款協(xié)議，銀行不再或暫不起訴。今年1-9月，西城法院共受理金融案件13499件，同比下降8.58%，近年來首次出現(xiàn)案件數(shù)量下降。
此外，西城法院針對轄區(qū)不同金融機構，梳理交易相對方常見的抗辯主張及所表達的不滿，總結金融機構在法律與服務方面存在的不足與隱患，以司法建議形式幫助金融機構改善服務，減少糾紛的隱患點與觸發(fā)端口，更好地發(fā)揮服務實體經(jīng)濟的作用。
舒銳表示，我們對于不同銀行批量案件成因把脈開方，有針對性地給出不同建議：針對案件量大、欠款人還款能力普遍較差的銀行，建議其加強合規(guī)以及資信、工作情況、財產(chǎn)狀況的審核；針對較多使用宣布貸款提前到期權利增加欠款人還款負擔的銀行，建議其善意使用提前到期合同權利并盡量與欠款人達成還清到期欠款、雙方繼續(xù)履行合同的方案；針對在授信循環(huán)貸中，輕易取消、減少授信額度、期限的銀行，建議其審慎規(guī)范使用權利，避免權利濫用導致欠款人資金鏈斷裂陷入糾紛；針對欠款人集中反映存在惡意催收、騷擾式催收的銀行，建議其規(guī)范催收流程和手段，避免矛盾激化；針對息費畸高的銀行，建議其在催款過程中，主動減少息費，避免陷入債務僵局。
新模式獲各方“點贊 ”
新模式得到了監(jiān)管機構的充分支持與肯定。通報會上，中國人民銀行營業(yè)管理部黨委委員、副主任姚力表示：“針對信用卡、金融借款合同等多發(fā)型金融糾紛開展‘多元調(diào)解+司法速裁’、‘線上調(diào)解+駐場調(diào)服+司法確認’試點，通過‘提前介入、全程監(jiān)督、預先審查’一體化聯(lián)動，人民調(diào)解和司法確認緊密對接，提高了非訴訟糾紛解決方式的效力和權威性，節(jié)約了行政和司法資源。”
據(jù)介紹，目前由央行營業(yè)管理部和北京市司法局共同指導的行業(yè)性人民調(diào)解組織“金融消費糾紛人民調(diào)解委員會”已加入“北京法院多元調(diào)解平臺”，并與西城法院簽署《關于建立金融糾紛訴源治理機制的合作協(xié)議》。截至2020年11月18日，針對西城轄區(qū)金融糾紛，共現(xiàn)場批量調(diào)解29場，成功調(diào)解案件1019件，大幅提升了糾紛解決效率，為群眾節(jié)約了訴訟成本。
北京銀保監(jiān)局二級巡視員陸玉華提到：“我們指導北京保險行業(yè)協(xié)會、秉正中心與西城法院簽訂了合作協(xié)議，并在金融街法庭設立了專門的調(diào)解室，由調(diào)解組織派員常駐，實現(xiàn)行業(yè)調(diào)解與司法審判無縫對接，大幅提高糾紛化解效率。調(diào)解組織依托西城法院示范判決和常見判點說理庫等，促進了同質(zhì)同類案件的批量和解、化解，提升了行業(yè)調(diào)解成功率。此外，派駐的行業(yè)調(diào)解員通過近距離接觸司法審判及接受法官指導，實現(xiàn)了自身調(diào)解水平的大幅提升。”該項新模式對于壯大人民調(diào)解、行業(yè)調(diào)解組織力量，提升非訴糾紛解決實效也起到了極大的推動作用。
“訴前調(diào)解‘一站式’司法確認機制在涉銀行貸款類糾紛中先行先試，取得了良好成效，下一步，我們將推動該機制在保險糾紛、證券糾紛等其他金融糾紛中進一步推廣運用。同時，推進金融糾紛訴源治理工作需要更多的政府部門、金融機構、社會力量參與其中、形成合力。”
西城法院黨組副書記、副院長劉玉民向社會各界提出倡議：“一是倡議轄區(qū)銀行在經(jīng)營過程中加強合規(guī)管理，對涉及借款人重大權利義務的格式條款須明確告知釋明。二是倡議轄區(qū)銀行完善糾紛處理制度，將調(diào)解作為化解金融糾紛的重要方式。三是倡議金融機構加強金融糾紛化解成果應用。四是倡議群眾在日常生活中，養(yǎng)成良好的消費習慣，保護自己的信用。五是倡議監(jiān)管機構強化監(jiān)督考核，將金融機構參與金融糾紛多元化解工作情況納入金融機構消費者權益保護監(jiān)管評價。”
最新評論