持牌消費金融公司、汽車金融公司將迎來利好政策，但同時面臨的監(jiān)管也將更為嚴(yán)格。
近日，記者從消息人處獲得一份銀保監(jiān)下發(fā)的文件——《關(guān)于促進(jìn)消費金融公司和汽車金融公司增強可持續(xù)發(fā)展能力、提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》提出，消費金融公司、汽車金融公司可以向?qū)俚劂y保監(jiān)局申請將撥備覆蓋率監(jiān)管要求降至不低于130%，汽車金融公司可以申請將貸款撥備率監(jiān)管要求降至不低于1.5%。
此外，《通知》還要求消金公司和汽車金融公司打造核心競爭力，提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效。如，明確定位及業(yè)務(wù)模式，摒棄“高收益覆蓋高風(fēng)險”的粗放風(fēng)控思路，加強對催收公司的甄別，避免消費者過度負(fù)債等。
可申請將撥備覆蓋率監(jiān)管要求降至不低于130%
新冠疫情對各行各業(yè)都形成了巨大的沖擊，消費金融行業(yè)也不例外。疫情下業(yè)務(wù)規(guī)模下降、不良抬頭，這讓原本就夾在銀行和互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司之間的持牌消金公司處境更加艱難。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者此前不完全統(tǒng)計，在完整披露2020上半年和2019上半年數(shù)據(jù)的12家消金公司中，一半的公司凈利潤同比出現(xiàn)下降，有公司凈利潤降幅高達(dá)90%以上。疫情期間由于借款人的還款能力降低，壞賬出現(xiàn)一定程度的上升。有業(yè)內(nèi)人士指出，疫情對消金公司不良率的影響相當(dāng)大。
適當(dāng)降低撥備監(jiān)管要求，對消費金融公司來說無疑是利好消息。《通知》表示，適當(dāng)降低撥備監(jiān)管要求。在做實資產(chǎn)風(fēng)險分類、真實反映資產(chǎn)質(zhì)量，實現(xiàn)將逾期60天以上貸款全部納入不良以及資本充足率不低于最低監(jiān)管要求的前提下，消費金融公司、汽車金融公司可以向?qū)俚劂y保監(jiān)局申請將撥備覆蓋率監(jiān)管要求降至不低于130%，汽車金融公司可以申請將貸款撥備率監(jiān)管要求降至不低于1.5%。對于撥備指標(biāo)下調(diào)釋放的貸款損失準(zhǔn)備，要優(yōu)先用于不良貸款核銷，不得用于發(fā)放薪酬和分紅。
雖然持牌消金公司在上半年表現(xiàn)不佳，但并不代表消金市場的萎縮。中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國消金公司發(fā)展報告》指出，在疫情影響之下，一方面短期壓制的消費欲望將逐步釋放；另一方面年輕群體更容易因為疫情影響其就業(yè)和收入，這一矛盾將更為尖銳，消金需求可能會出現(xiàn)短期快速增長。
同時，為進(jìn)一步擴大內(nèi)需特別是有效促進(jìn)消費，推動經(jīng)濟供需循環(huán)暢通，國家發(fā)改委、財政部、人民銀行等多部門近期聯(lián)合印發(fā)了《近期擴內(nèi)需促消費的工作方案》的通知。該文件指出，要推動線下服務(wù)消費加速“觸網(wǎng)”，充分釋放線上經(jīng)濟潛力；在做好常態(tài)化疫情防控基礎(chǔ)上，開辟服務(wù)消費新模式。
由此來看，消費金融市場未來還是有不小的潛力。在爭奪市場和滿足監(jiān)管資本充足率的雙重動力下，補充資本金以及尋找多元化的、低成本的資金渠道，將成為持牌消金公司重點工作之一。《通知》提到，要鼓勵消金公司和汽車金融公司拓寬市場化融資渠道、增加資本補充方式。
具體來看，“支持消費金融公司、汽車金融公司通過銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心開展正常類信貸資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，進(jìn)一步盤活信貸存量，提高資金使用效率，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，降低流動性風(fēng)險”，“支持符合許可條件的消費金融公司、汽車金融公司在銀行間市場發(fā)行二級資本債券，拓寬資本補充渠道，增強抵御風(fēng)險能力。”
這意味著，在以前股東注資以及發(fā)行ABS、金融債、同業(yè)拆解等獲取資金的方式上，消費金融公司有了新的融資渠道。
摒棄“高收益覆蓋高風(fēng)險”的粗放風(fēng)控思路
雖然消金公司和汽車金融公司獲得了諸多的政策支持，但監(jiān)管對于風(fēng)險防控的要求仍然很嚴(yán)格。《通知》要求消金公司和汽車金融公司打造核心競爭力，提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效，并提出了四點具體要求：
首先，明確定位及業(yè)務(wù)模式。引導(dǎo)消費金融公司和汽車金融公司樹立可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營理念，結(jié)合國家政策導(dǎo)向、經(jīng)濟金融發(fā)展規(guī)律和市場環(huán)境變化趨勢，明確與商業(yè)銀行差異化、專業(yè)化的發(fā)展定位，探索優(yōu)勢細(xì)分領(lǐng)域，優(yōu)化業(yè)務(wù)模式，加快核心數(shù)據(jù)及客戶資源積累，不斷提升自主展業(yè)能力。
其次，打造核心風(fēng)控能力。摒棄“高收益覆蓋高風(fēng)險”的粗放風(fēng)控思路，根據(jù)自身發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)定位優(yōu)化資源配置，加大風(fēng)險管理人才引進(jìn)和專業(yè)能力培養(yǎng)力度,充分利用現(xiàn)代金融科技和微貸技術(shù)等手段，強化自主風(fēng)控能力建設(shè)，提高風(fēng)險識別和應(yīng)對能力。自主開展對客戶的信用評分，不得將授信審查和風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)外包。高度重視客戶自身還款能力，不過度依賴擔(dān)保或保險機構(gòu)的風(fēng)險兜底。
再次，強化消費者權(quán)益保護(hù)。準(zhǔn)確把握并主動適應(yīng)國家降低實體經(jīng)濟融資成本的政策導(dǎo)向，不斷完善風(fēng)險定價機制，提升管理水平，通過內(nèi)部挖潛，努力降低管理成本、獲客成本和風(fēng)險成本，最大限度降低利費水平，清晰披露貸款利率和收費標(biāo)準(zhǔn)。加強對催收公司的甄別，選擇法律意識強和行為規(guī)范的機構(gòu)協(xié)助催收，杜絕暴力催收行為。積極回應(yīng)消費者投訴或訴訟，保護(hù)消費者的合法權(quán)益。
值得一提的是，招聯(lián)費金融公司此前不久因存在不當(dāng)催收行為被監(jiān)管點名通報。通報表示，對已明確還款日期的逾期客戶胡某，仍繼續(xù)撥出催收電話，對客戶造成騷擾；向客戶劉某工作單位撥打電話，告知其同事關(guān)于劉某的逾期信息。同時，該公司未嚴(yán)格執(zhí)行委外催收機構(gòu)品質(zhì)考核制度，考核時存在未對催收公司不當(dāng)行為扣分的情況。
最后，正確發(fā)揮促消費作用。立足行業(yè)特色和功能定位，發(fā)揮專業(yè)金融優(yōu)勢，積極創(chuàng)新產(chǎn)品，著力增強服務(wù)能力，促進(jìn)消費升級。加強對金融消費者的宜傳教育，積極踐行責(zé)任信貸理念，滿足消費者合理信貸需求，避免消費者過度負(fù)債。
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