廈門銀行普惠金融部總經(jīng)理
徐杰
“2020中國(guó)銀行家論壇”于2020年9月29日在北京市隆重舉辦。加強(qiáng)和推進(jìn)小微金融和普惠金融服務(wù)是商業(yè)銀行的政治責(zé)任、社會(huì)責(zé)任和歷史使命，本次論壇分設(shè)了主題為“普惠金融助力小微經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的圓桌論壇，廈門銀行普惠金融部總經(jīng)理徐杰受邀出席活動(dòng)并就如何做好小微企業(yè)融資分享了自己的思考。
以下為嘉賓發(fā)言摘要：
小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)組織和規(guī)模化生產(chǎn)的基礎(chǔ)，它們的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展決定了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的活力。2019年，廈門銀行基于對(duì)發(fā)展普惠金融這一國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略所具有的深遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)意義和社會(huì)意義的深刻認(rèn)識(shí)，成立了普惠金融部，旨在為廣大小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。
普惠金融是一個(gè)非常接地氣的工作，傳統(tǒng)模式的信貸成本較高，且作業(yè)效率較低，金融機(jī)構(gòu)一方面要想為小微企業(yè)服務(wù)，另一方面又必須維持高水平的利率，以確保其業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，這是傳統(tǒng)普惠金融面臨的巨大挑戰(zhàn)。
如何做好普惠金融，我個(gè)人認(rèn)為應(yīng)有以下幾個(gè)思考方向：
第一點(diǎn)是明確經(jīng)營(yíng)思路。發(fā)展普惠金融的目的就是要提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融需求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)順應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展趨勢(shì)，把發(fā)展普惠金融提升到創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略地位。2020年的疫情嚴(yán)重影響了一大批小微企業(yè)，監(jiān)管部門通過(guò)貨幣政策工具投放、創(chuàng)設(shè)直達(dá)工具、明確投放進(jìn)度和數(shù)量、支持小微企業(yè)貸款“應(yīng)延盡延”等多個(gè)措施推動(dòng)普惠小微加快信貸投放，這表明做好普惠小微金融服務(wù)對(duì)社會(huì)治理和社會(huì)穩(wěn)定有著重大的意義。
第二點(diǎn)是做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。普惠金融的服務(wù)主體往往數(shù)量多、信息透明度低、單筆資金小，增加了金融機(jī)構(gòu)信息處理的難度和成本，于是做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別變成為開(kāi)展普惠金融的前提，即明確能處理什么級(jí)別的業(yè)務(wù)。有一定規(guī)模的小微企業(yè)可以通過(guò)稅務(wù)工商等信息，而對(duì)于十萬(wàn)、二十萬(wàn)級(jí)別下的經(jīng)營(yíng)貸款，更多的應(yīng)是考慮個(gè)人的歷史痕跡，比如一個(gè)個(gè)體工商戶，他的家庭收入以店面收入為主，他對(duì)經(jīng)營(yíng)貸款的需要某種程度上跟他家庭的消費(fèi)開(kāi)支有著密切聯(lián)系。所以我認(rèn)為應(yīng)從客戶的場(chǎng)景、需求進(jìn)行區(qū)分，包括運(yùn)用金融大數(shù)據(jù)的識(shí)別，精準(zhǔn)對(duì)客戶的畫(huà)像，加強(qiáng)客戶信息動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，打造更為智能的風(fēng)控體系。
第三點(diǎn)是加快推進(jìn)數(shù)字化進(jìn)程。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)熱點(diǎn)，普惠金融則是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型落地的重要方向。人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)等科技手段的運(yùn)用，加速了金融產(chǎn)品的研發(fā)并提高了作業(yè)效率，有助于構(gòu)建貸前、貸中、貸后全方位的立體化智能風(fēng)控體系，同時(shí)有助于降低獲客成本，從而提高單戶收益率，提升普惠金融獲得性，擴(kuò)大普惠金融的覆蓋面。在今年突來(lái)的疫情影響下，各商業(yè)銀行的線上化應(yīng)對(duì)措施，不僅是對(duì)數(shù)字化實(shí)戰(zhàn)的檢驗(yàn)，也是數(shù)字時(shí)代下對(duì)客戶營(yíng)銷模式的啟示。
希望未來(lái)，廈門銀行的普惠金融業(yè)務(wù)能夠以發(fā)展普惠、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)振興為目標(biāo)，通過(guò)構(gòu)建多層次信用評(píng)價(jià)體系、提供多樣化服務(wù)等，緩解小微企業(yè)融資難融資貴的問(wèn)題，提升金融服務(wù)的可獲得性，實(shí)現(xiàn)全社會(huì)各階層共享現(xiàn)代金融服務(wù)，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為深化金融體制改革做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。
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