經(jīng)濟觀察網(wǎng) 胡群/文 金融科技創(chuàng)新與監(jiān)管迎來了金融監(jiān)管當局頂層定調(diào)。
“當前金融科技與金融創(chuàng)新快速發(fā)展，必須處理好金融發(fā)展、金融穩(wěn)定和金融安全的關系。”10月31日，國務院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會（以下簡稱金融委）召開專題會議，會議指出，既要鼓勵創(chuàng)新、弘揚企業(yè)家精神，也要加強監(jiān)管，依法將金融活動全面納入監(jiān)管，有效防范風險。監(jiān)管部門要認真做好工作，對同類業(yè)務、同類主體一視同仁。
何謂“對同類業(yè)務、同類主體一視同仁”？
招商銀行(600036,股吧)首席經(jīng)濟學家丁安華近日撰文指出，螞蟻集團僅用16年的時間就發(fā)展成為中國最大的線上消費信貸平臺、最大的小微經(jīng)營信貸平臺、最大的線上理財服務平臺和最大的線上保險服務平臺。螞蟻集團的核心業(yè)務已經(jīng)和銀行很相近，其實際擁有的客戶群體、管理的信貸規(guī)模、管理客戶資產(chǎn)規(guī)模（AUM）以及市場影響力都超過了很多傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。
防范化解風險是金融工作的根本性任務，近年，金融監(jiān)管機構(gòu)多次公開強調(diào)，金融活動必須持牌經(jīng)營，市場上已涌現(xiàn)一大批民營銀行、消費金融、理財子公司等機構(gòu)，甚至培育出螞蟻集團這種金融控股公司，既有效提升金融效率，又使得普通消費者享受到金融科技的便利。
中國人民銀行黨委書記、中國銀保監(jiān)會主席郭樹清在2020年金融街(000402,股吧)論壇上的主題演講中指出，我國金融科技應用在許多方面已處于世界前列。移動支付、電子清算、網(wǎng)上銀行、數(shù)字信貸飛速發(fā)展。目前銀行業(yè)離柜交易率已接近90%。小微企業(yè)貸款過去是20-30天的審批周期，現(xiàn)在通過科技平臺實現(xiàn)了“秒申秒貸”“立等可到”。一些互聯(lián)網(wǎng)科技公司也在積極探索發(fā)展金融業(yè)務，并取得了令人矚目的成績。
他在演講中同時指出，將繼續(xù)支持金融科技的發(fā)展，優(yōu)化客戶服務體驗，提升服務效率。密切關注和評估科技革命對金融業(yè)的影響趨勢，并做好前瞻性部署安排。在監(jiān)管方面也要加大科技運用，提升監(jiān)管效能。當然，金融科技發(fā)展也帶來了一些新問題，必須高度重視網(wǎng)絡安全、數(shù)據(jù)隱私、寡頭壟斷等風險挑戰(zhàn)，確保市場公平和金融穩(wěn)定。
金融科技發(fā)展帶來了哪些新問題？
“金融與科技的深度融合在創(chuàng)新金融產(chǎn)品、再造業(yè)務流程、提升服務質(zhì)效的同時，也改變了金融運行機理，加大了風險防控難度，金融創(chuàng)新發(fā)展面臨新形勢與新挑戰(zhàn)。”中國人民銀行副行長范一飛在2020金融街論壇暨成方金融科技論壇上的講話中做了較為詳盡的闡述。
（一）數(shù)據(jù)安全保護刻不容緩。金融科技重新定義數(shù)據(jù)價值，改變數(shù)據(jù)管理方式。從以物理網(wǎng)點為主的人工方式，到以互聯(lián)網(wǎng)、智能終端為主的自動方式，數(shù)據(jù)采集手段更先進、渠道更多元、維度更豐富，金融數(shù)據(jù)資源呈爆發(fā)式增長。越來越多的數(shù)據(jù)傳輸從內(nèi)部專網(wǎng)轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)，大量敏感信息直接暴露在開放網(wǎng)絡環(huán)境下。與此同時，部分消費者和金融機構(gòu)數(shù)據(jù)保護意識相對不足，對數(shù)據(jù)泄露環(huán)節(jié)和危害認識不到位，而不法分子竊取數(shù)據(jù)的手段卻不斷翻新，從面對面誘騙到遠程網(wǎng)絡攻擊，從木馬病毒到短信嗅探，個人隱私泄露等安全事件頻頻發(fā)生，甚至危及人民群眾生命財產(chǎn)安全。
（二）數(shù)字鴻溝彌合任重道遠。隨著金融與科技的深度融合，金融服務向線上化、智能化發(fā)展，在豐富人們現(xiàn)代生活方式的同時也加劇了數(shù)字鴻溝問題。在服務接入環(huán)節(jié)，瞬時高并發(fā)、多頻次、大流量的新特征抬高了支撐金融服務的軟硬件門檻，影響服務可達性。在服務使用環(huán)節(jié)，老人、農(nóng)村居民等弱勢群體因理解能力弱、接受度低、適應性慢，無法靈活掌握各類智能產(chǎn)品與服務，在數(shù)字生活中被“代溝式”淘汰。數(shù)字鴻溝拉大了數(shù)字普惠金融服務的差距，加大了不同群體間生活質(zhì)量對比度和距離感，使“強者恒強、弱者恒弱”的馬太效應愈發(fā)明顯。如何彌合這道“鴻溝”，已成為金融科技高速發(fā)展必須直面的難題。
（三）供應鏈安全可控迫在眉睫。我國金融業(yè)經(jīng)歷了業(yè)務電子化、渠道網(wǎng)絡化、服務智能化階段，金融與科技融合正在加速，逐步成為“你中有我、我中有你”的命運共同體。對金融行業(yè)而言，在“無科技不金融”背景下，金融新業(yè)態(tài)對關鍵核心技術(shù)的依賴程度越來越高，一旦供應鏈某個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，將對我國金融安全造成重大影響。對機構(gòu)自身而言，無論規(guī)模再大、市值再高，如果核心技術(shù)產(chǎn)品過分依賴單一供應商，就相當于自身發(fā)展的“命門”掌握在別人手上。因此，必須提前謀劃多樣可替代的技術(shù)方案、構(gòu)建安全可控的供應鏈體系。
（四）業(yè)務交叉風險不容忽視。金融科技背景下，金融混業(yè)經(jīng)營更加普遍，多種業(yè)務交叉融合，導致風險交織復雜、難以識別、外溢加劇。從傳染性來看，不同業(yè)務相互關聯(lián)滲透，跨界混業(yè)更加明顯，單個市場風險可能沿著資金鏈、擔保鏈擴散到多個市場，越界傳染性提升。從傳導性來看，業(yè)務流轉(zhuǎn)變?yōu)樾畔⒘鞔蚱屏孙L險傳導的時空限制，個別機構(gòu)風險在“蝴蝶效應”和“羊群效應”疊加作用下迅速外溢，風險傳播速度呈現(xiàn)指數(shù)級增長態(tài)勢。從隱蔽性來看，一些金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品粉飾包裝，增加了金融監(jiān)管界定和識別的難度，使風險隱蔽性增大。業(yè)務交叉風險對金融機構(gòu)風險管理、穩(wěn)健經(jīng)營提出更高要求，給金融管理部門穿透式監(jiān)管、防范化解金融風險帶來嚴峻挑戰(zhàn)。
自2013年余額寶問世以來，中國金融科技創(chuàng)新與發(fā)展邁入快車道，金融監(jiān)管也隨之跟進。
2014年原銀監(jiān)會推出EAST大數(shù)據(jù)檢查分析系統(tǒng)，探索將大數(shù)據(jù)理念運用于監(jiān)管分析，采集包括交易流水、賬戶明細等銀行業(yè)金融機構(gòu)底層業(yè)務數(shù)據(jù)，進行大數(shù)據(jù)挖掘分析，為現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管提供有力支撐。2017年5月，人民銀行成立了金融科技委員會，推進“數(shù)字央行”建設，強化監(jiān)管科技應用實踐。6月，人民銀行發(fā)布《中國金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》，提出利用人工智能、大數(shù)據(jù)等技 術(shù)加強金融監(jiān)管能力，提高金融科技創(chuàng)新背景下對金融風險的識別、防范和化解能 力。2018年，證監(jiān)會探索監(jiān)管科技在證券市場監(jiān)管中的應用實踐，成立了監(jiān)管科技專家咨詢委員會，并于5月底印發(fā)《中國證監(jiān)會監(jiān)管科技總體建設方案》， 著力打造運轉(zhuǎn)高效的監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)對市場主體的全景式分析和市場總體情 況的實時監(jiān)控監(jiān)測。2019年12月，北京市在全國率先啟動金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點，探索構(gòu)建包容審慎的中國版“監(jiān)管沙箱”。
2020年6月，廣東銀保監(jiān)局監(jiān)管科技課題組發(fā)表在《中國銀行保險監(jiān)督管理委員會工作論文》中指出，目前我國對金融監(jiān)管科技的探索較為分散，各個地方的金融監(jiān)管主要依托國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭在技術(shù)層面上的支持。我國尚缺乏對監(jiān)管科技應用實踐的統(tǒng)一完善的頂層設計，包括數(shù)據(jù)標準、技術(shù)規(guī)范和平臺統(tǒng)一等各個方面，不利于監(jiān)管科技的應用落地和統(tǒng)一管理。
“現(xiàn)在來看，目前主流的金融監(jiān)管的方法和工具，在金融科技公司的沖擊之下被打破了。”丁安華在署名文章指出，“當前監(jiān)管體系對金融科技創(chuàng)新出現(xiàn)的監(jiān)管空白，暴露了監(jiān)管方法和監(jiān)管工具的局限性。但是聯(lián)合貸款模式并沒有改變金融的本質(zhì)，既然金融科技公司在信用創(chuàng)造體系中充當了關鍵性角色，就應該納入到統(tǒng)一的監(jiān)管框架之中。”
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