10月21日晚間，在2020年金融街(000402,股吧)論壇年會之金融科技賦能小微企業(yè)融資圓桌對話上，中國人民銀行營業(yè)管理部主任楊偉中表示，破解小微企業(yè)融資難、融資貴問題，是近年來人民銀行和金融機構(gòu)一直在努力的方向和工作。從金融監(jiān)管部門來說，也要在防范風險底線的基礎(chǔ)上鼓勵金融機構(gòu)加快數(shù)字化的轉(zhuǎn)型，為服務(wù)實體經(jīng)濟能夠提供更多的好的產(chǎn)品和服務(wù)。
而銀行作為主要資金方，如何通過科技賦能對小微企業(yè)實現(xiàn)應(yīng)貸盡貸？
降低信用風險成本
民生銀行(600016,股吧)早在2008年的年報中便提及，新一屆經(jīng)營管理層計劃在未來三年深化專業(yè)化改革、大力發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)及特色業(yè)務(wù)。具體包括，繼續(xù)在長三角地區(qū)試點中小企業(yè)業(yè)務(wù)事業(yè)部經(jīng)營體制，鼓勵分行發(fā)展中小企業(yè)及小商戶融資業(yè)務(wù)等。
中國民生銀行副行長林云山在上述圓桌對話上坦言，民生銀行2008年開始做小微業(yè)務(wù)，今年已進入第13個年頭，概括來看，開展該項業(yè)務(wù)的前5年都做得比較成功。
據(jù)民生銀行2013年報顯示，在小微金融戰(zhàn)略方面，截至2013年底，小微企業(yè)貸款余額 4047.22 億元，比上年末增加 877.71 億元，增幅 27.69%；小微客戶總數(shù)達到190.49萬戶，比上年末增長 91.97%；小微貸款不良率0.48%。
可是，該項戰(zhàn)略業(yè)務(wù)在開展的第6年，出了比較嚴重的問題。“甚至有一段時間累積的不良率超過30%。”林云山稱，這其中的微觀原因就是信息不對稱導致的。所以此后很長一段時間，民生銀行都在致力于解決小微金融業(yè)務(wù)的信息不對稱。
他回憶稱，當時在沒有科技和數(shù)據(jù)支持的背景下，用人工等落后手段來運作，運營成本成了橫在小微企業(yè)和銀行面前的一道鴻溝，當時絕大部分的小微金融做不下去主要的原因在于，信用風險信用成本過高。“如果做小微金融不能跨過信用成本這一塊，基本都不太可能持續(xù)。”
2014年開始，民生銀行逐步開始對客戶定位做出調(diào)整，針對細分客群大量去積攢數(shù)據(jù)，直到2016年，新進來的客戶風險表現(xiàn)非常好。林云山認為，讓民生銀行走出小微不良泥潭的重要原因便是對科技和數(shù)據(jù)的應(yīng)用。通過民生銀行內(nèi)部建立的打分系統(tǒng)打分，從最近幾年的情況來看，客戶的風險表現(xiàn)和落入的打分區(qū)間基本一致，同時，還有對客戶畫像、客戶數(shù)據(jù)服務(wù)系統(tǒng)等一系列綜合服務(wù)。
以及，對不良資產(chǎn)處置方面也運用了科技手段，不像從前只憑經(jīng)驗定價，而是在足夠多的數(shù)據(jù)的情況下做出模型，不良資產(chǎn)的定價更加準確。
林云山認為，小微企業(yè)需要的金融服務(wù)遠不止融資這一個需求，由此，數(shù)據(jù)與科技的運用就不僅僅是融資風險判斷，也是對它整體的判斷。小微客戶的1+1+N，一個法人企業(yè)，一個企業(yè)主，還有其背后的員工家屬，這個數(shù)據(jù)可以應(yīng)用的范圍就非常的廣。
供應(yīng)鏈數(shù)字化助力小微融資
供應(yīng)鏈金融通過大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、互聯(lián)網(wǎng)等科技手段，打破傳統(tǒng)金融機構(gòu)對核心企業(yè)信用以及對抵押擔保的依賴，把小微企業(yè)納入到供應(yīng)鏈金融體系中。
那么，金融機構(gòu)在確保供應(yīng)鏈穩(wěn)定安全的前提下，如何引導更多小微企業(yè)納入體系，提供更豐富的相關(guān)融資產(chǎn)品？
在華夏銀行(600015,股吧)行長張健華看來，供應(yīng)鏈金融對于小微企業(yè)融資來說是一個比較好的方式。因為小微企業(yè)的融資難在某種程度上也有它的必然性，不是所有的小微企業(yè)都一定有能力或者有資格獲得貸款。
哪些企業(yè)能夠應(yīng)該獲得貸款？得有生產(chǎn)穩(wěn)定的現(xiàn)金流。那么，在一個產(chǎn)業(yè)鏈當中的小微企業(yè)，它的現(xiàn)金流相對來說會更強一些，金融機構(gòu)對它也會更有可信度，生產(chǎn)經(jīng)營也會更加可持續(xù)更穩(wěn)定。
如何把小微企業(yè)納入供應(yīng)鏈金融當中？張健華認為，需要將供應(yīng)鏈上下游的資金往來線上化運行，然后進行數(shù)字化，銀行才可以用這些大數(shù)據(jù)進行風險識別判斷，從而設(shè)計數(shù)字化的產(chǎn)品供給，才能夠用好金融科技手段，支持小微企業(yè)發(fā)展。
總體來說，科技賦能金融的效果毋庸置疑，但對于金融行業(yè)來說，一定要有風險意識，保持一份警惕之心。
林云山認為，一定要不斷地提醒自己，模型是代表過去。一旦大的環(huán)境變化以后，它的有效性就會大幅下降，特別是小微金融，效益會先于風險體現(xiàn)出來。
“我們的看法是，數(shù)據(jù)科技的應(yīng)用就不用爭論了，盡可能在多個領(lǐng)域都要有，但是做金融業(yè)，還是要保持一種警惕之心，因為很多的變化會出現(xiàn)，你根本沒有預(yù)想到的。”
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