匯豐銀行下沉窘境：12家村鎮(zhèn)銀行中僅1家盈利

　　一則增資批復(fù)，匯豐銀行旗下村鎮(zhèn)銀行的生存現(xiàn)狀昭然若揭。

　　10月22日，從銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)獲悉，匯豐銀行向旗下一家村鎮(zhèn)銀行增資的申請(qǐng)獲得了批復(fù)。

　　批復(fù)顯示，涪陵銀保監(jiān)分局根據(jù)相關(guān)規(guī)定，經(jīng)審核，同意香港上海匯豐銀行有限公司對(duì)重慶豐都匯豐村鎮(zhèn)銀行增加投資2000萬(wàn)元的增資方案。

　　據(jù)了解，重慶豐都匯豐村鎮(zhèn)銀行由匯豐銀行獨(dú)資設(shè)立，成立于2009年12月，注冊(cè)資本3000萬(wàn)元。增資到位后，注冊(cè)資本將增至5000萬(wàn)元。

　　村鎮(zhèn)銀行被視為農(nóng)村金融的“開(kāi)荒者”，直接觸達(dá)了“三農(nóng)”和小微等實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)。然而匯豐銀行為何要向這家資本充足率高達(dá)36.29%的村鎮(zhèn)銀行增資？

　　增資背后，是村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展困境。年報(bào)顯示，截至2019年末，重慶豐都匯豐村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)9127.49萬(wàn)元，一年時(shí)間內(nèi)資產(chǎn)縮減18.13%。發(fā)放貸款和墊款余額6064.32萬(wàn)元，同比縮減19.9%。

　　受累于貸款投放規(guī)模的縮減，涉農(nóng)貸款規(guī)模也有所壓降。涉農(nóng)貸款余額6367.10萬(wàn)元，比2018年減少3414.90萬(wàn)元。至于具體原因，該行也作出了以下解釋?zhuān)?/P>

　　1）企業(yè)主多頭投資等因素導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加，我行加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)管控。

　　2）由于我行資本凈額下降， 單戶(hù)客戶(hù)授信額下降。

　　3）經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不樂(lè)觀，客戶(hù)貸款需求下降，同時(shí)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)十分惡劣，導(dǎo)致我行在維護(hù)及拓展客戶(hù)方面非常艱難。

　　不過(guò)，這家村鎮(zhèn)銀行還是將扶貧工作落實(shí)到位。2019年累計(jì)發(fā)放扶貧貸款38筆，金額1113.1萬(wàn)元，其中扶貧小額信貸 28戶(hù)，金額93.1萬(wàn)元，惠及貧困人口110人；發(fā)放公司扶貧貸款10戶(hù)，金額1020萬(wàn)元，惠及貧困人口574人。

　　然而業(yè)務(wù)規(guī)模收縮導(dǎo)致盈利能力也隨之下降，2019年?duì)I收和凈利潤(rùn)雙降，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入413.26萬(wàn)元，同比下降22.98%；凈虧損491.29萬(wàn)元，虧損幅度拉大至17.44%。

　　官網(wǎng)顯示，匯豐銀行已在湖北（3家）、重慶（3家）、福建（1家）、北京（1家）、廣東（1家）、遼寧（1家）、湖南（1家）和山東（1家）等地建立了12家匯豐村鎮(zhèn)銀行，下屬12家支行，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)共計(jì)24個(gè)。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，匯豐銀行旗下12家村鎮(zhèn)銀行，2019年僅有湖南平江匯豐村鎮(zhèn)銀行一家實(shí)現(xiàn)盈利，10家村鎮(zhèn)銀行當(dāng)年的涉農(nóng)貸款不升反降，僅山東榮成匯豐村鎮(zhèn)銀行與北京密云匯豐村鎮(zhèn)銀行的涉農(nóng)貸款實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)。究其原因，涉及定位不清、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、自然災(zāi)害、客戶(hù)缺乏抵押物影響新增貸款等等。

　　匯豐村鎮(zhèn)銀行們?cè)谀陥?bào)中揭開(kāi)了虧損“謎底”。

　　例如，重慶榮昌匯豐村鎮(zhèn)銀行聲稱(chēng)，在業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)遭到了當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保機(jī)構(gòu)的“阻撓”，具體解釋如下：

　　（1）我行處于人員調(diào)整期，現(xiàn)信貸人員對(duì)涉農(nóng)行業(yè)不熟悉；

　　（2）符合我行授信條件的涉農(nóng)大戶(hù)幾乎都被重慶農(nóng)擔(dān)介入在他行貸款。

　　湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行是匯豐銀行設(shè)立的第一家村鎮(zhèn)銀行，目前資產(chǎn)規(guī)模排名第一。自2007年設(shè)立至今，該行似乎度過(guò)了摸索期，且經(jīng)營(yíng)策略也有所轉(zhuǎn)變，從“抵押物以機(jī)器設(shè)備、存貨為主”，調(diào)整為“房地產(chǎn)抵押為主”，這對(duì)于缺少抵押物的小微三農(nóng)客戶(hù)來(lái)說(shuō)，似乎并不是一個(gè)好消息。

　　另有福建永安匯豐村鎮(zhèn)銀行在表述中提到了同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的影響：“（同業(yè)）產(chǎn)品利率、政策、流程較我行均更有優(yōu)勢(shì)，農(nóng)戶(hù)續(xù)貸率較低，新增客戶(hù)成功率較低。”

　　廣東恩平匯豐村鎮(zhèn)銀行則認(rèn)為，農(nóng)業(yè)企業(yè)、小微企業(yè)普遍存在自身實(shí)力不雄厚、發(fā)展欲望不強(qiáng)，財(cái)務(wù)人員素質(zhì)參差不齊，導(dǎo)致成本核算混亂、財(cái)務(wù)制度不健全、票據(jù)管理不規(guī)范，發(fā)展速度較慢，往往難以提供融資服務(wù)。

　　“三農(nóng)業(yè)務(wù)”表現(xiàn)較好的山東榮成匯豐村鎮(zhèn)銀行也道出增長(zhǎng)原因，主要得益于大力發(fā)展涉農(nóng)類(lèi)客戶(hù)，同時(shí)積極開(kāi)展各類(lèi)客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)方式，并通過(guò)集中授信獲得了小微客戶(hù)的資金支持。

　　上述種種原因，都是掣肘村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的痛點(diǎn)所在。自2006年啟動(dòng)村鎮(zhèn)銀行培育試點(diǎn)工作以來(lái)，摸索和試驗(yàn)仍在“深水區(qū)”，抱怨無(wú)用，真正能助其“上岸”的還是更加靈活的經(jīng)營(yíng)策略和支農(nóng)支小的初心。

　　當(dāng)下，村鎮(zhèn)銀行中也涌現(xiàn)出佼佼者，推廣先行者的成功經(jīng)驗(yàn)或?qū)⒕绕溆谒�火。為平衡金融服�?wù)覆蓋和機(jī)構(gòu)商業(yè)可持續(xù)問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)已在中西部16個(gè)省份開(kāi)展了“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)，將及時(shí)總結(jié)試點(diǎn)情況，在完善相關(guān)政策的基礎(chǔ)上，穩(wěn)妥推進(jìn)并適時(shí)擴(kuò)大“多縣一行”試點(diǎn)。