前言：
技術的飛速發展深刻改變了人們的生活習慣，也使銀行服務形態產生了巨大變革。如何打好數字化轉型攻堅戰，已成為各家商業銀行共同面對的重要課題。在這樣的背景下，未央網聯合中國電子銀行網共同發起“銀行家談創新”專題報道，并由清華大學金融科技研究院作為學術支持機構，聚焦數字經濟時代下中小銀行面臨的挑戰和機遇，以及疫情給銀行帶來的改變。
廣東南粵銀行開發中心副總經理 林偉
近日，廣東南粵銀行開發中心副總經理林偉在“2020中國數字金融生態論壇”期間接受了中國電子銀行網“銀行家談創新”欄目的專訪。廣東南粵銀行成立于1998年1月，經過20年的探索與實踐，廣東南粵銀行已逐漸發展成為具備一定業務規模和盈利能力、具有較強內控管理能力、市場競爭力和品牌影響力的城市商業銀行。
林偉認為，當前中小銀行在建設數字生態時需要著重布局三方面：找準方向和目標、高質量的數據資產和全方位的數據采集。此外，林偉認為思想不一致以及人才的稀缺是中小銀行數字化轉型過程中最大的障礙。
以下是采訪內容：
中國電子銀行網：林總您好，您認為中小銀行在建設數字生態時應著力布局哪些方面？
林偉：建設數字化生態對于所有中小行來說，首要的是找準方向和目標。中小行要依托所在區域開展特色經營，結合互聯網的引流來擴展行內業務覆蓋的區域。通過拓展業務覆蓋的區域之后，最終把互聯網引流的客戶沉淀為自有客戶，這是數字化生態的目標。圍繞這個目標，需要全面提高行內所有人員數據化思維的意識，做到全行思維一致。
第二，當全行的人員都有了數據化思維之后，數據的質量就成為了關鍵因素。此時需要把銀行的數據質量提升起來，數據質量得到提升后才能變成優秀的數據資產。目前銀行的數字化生態、數字化轉型都是圍繞數據開展工作的，一旦數據的質量不行，將成為制約銀行數字化轉型的瓶頸。
第三，全方位的數據采集。目前銀行可采集的用戶數據相對單一，不像互聯網公司可以收集社交、電商的購買清單等數據。未來可以結合第三方的數據來進行分析，以便更精準地了解客戶。如何實現精準化將是銀行需要考慮的事情。
中國電子銀行網：疫情加劇了銀行業線上數字化轉型進程，在疫情期間，銀行紛紛把線下業務搬到了線上。您認為在疫情后，銀行數字化營銷如何精準獲客？
林偉：我認為有以下幾點：第一是數據的采集分析。將用戶的數據信息收集并進行分析，了解哪些客戶是目標客群，然后做定制化的營銷。
第二是千人千面的產品。銀行目前的營銷手段和營銷工具取得的效果都不理想，營銷活動也是千篇一律。比如積分商城，目前很多銀行積分商城中的產品和服務都不太盡如人意，產品也不能滿足不同用戶的需求。很多時候客戶進入商城只是去看我能兌換什么，而不是從需求出發。未來，銀行可以結合不同客戶群體、不同地域、不同城市開展可定制化產品兌換，對于不同的客群做分群分圈的營銷，將成為更具效果的獲客渠道。
目前，廣東南粵銀行已經在開展相關業務。總行運營商城的整體，分行則根據地方特色運營，到了支行，可以利用周邊的特色再進行個性化運營。
第三、產品的體驗。當前互聯網客戶已經被互聯網企業教育到了很“挑剔”的程度，尤其是線上化的產品。用戶往往會選擇方便快捷且舒心的產品。一旦某個產品的體驗度不好，則會引起用戶的強烈抵制，比如手機銀行APP。從去年開始，大行的手機銀行APP通過不斷的改版升級找到了互聯網的味道，廣東南粵銀行也開始了相關建設工作。
我們建立了用戶體驗團隊，通過數據分析、視覺體驗、交易流程交互等方面進行升級改造，以用戶為中心，為用戶提供一個有溫度優體驗的服務。
中國電子銀行網：數字化轉型不僅僅是口號，已經成為商業銀行必須得做的事情。您認為中小銀行在數字化轉型過程中，最大的障礙是什么？
林偉：我認為障礙主要有兩點：
第一，銀行在進行數字化轉型、數字生態建設的過程中，最大的問題是全行的數字思維沒有達到一致的程度。這會導致各個部門在做數字化轉型的方案時，由于個人理解的偏差，導致目標藍圖不完整。
第二，人才的稀缺。現在既懂科技，又懂業務，還懂風險的人才極少。數字化轉型過程中，越來越需要又懂科技，又懂技術，又懂應用，又懂風險的人來做運營，而相關人才少之又少。
中國電子銀行網：該如何突破這兩個障礙？
林偉：對于思想意識統一的障礙，我認為把各個相關的業務條線負責人聚集起來共同討論，厘清數字化轉型的目標以及支持的步驟。讓大家在思想上達成高度一致，才能更好地推動整個數字化轉型工作。此外，要有一個專門主導數字化轉型的部門，像數字銀行部這種專門做數字化轉型的部門，負責給全行宣導數字化思維。
綜合性人才缺乏的問題，我認為可以通過外招互聯網金融類產品經理，既懂業務，又懂技術；另外一種方式是把行里的科技人員跟業務人員組合起來，一起工作，一起考核，通過這種方式來彌補各自的缺失。
中國電子銀行網：新基建不僅上升為國家戰略，也成為驅動經濟和社會發展的重要引擎，廣東南粵銀行在新基建方面開展了哪些業務？
林偉：我認為在新基建的國家戰略下，銀行業將主要開展數據中心、智能網點、智能客服等新基建工作。例如5G，在智能網點方面，通過5G網點以及物聯網的建設，將線下的網點進行輕便化的改造，今后客戶在辦理業務的時候，客戶經理只需一個便攜智能設備即可完成全流程金融服務。客戶經理上門服務的時候，也可以攜帶便攜智能設備，通過5G和物聯網將設備進行關聯，為客戶提供金融服務，避免了用戶在網點里排隊等待，大大提升效率和體驗度。
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