近期，中銀協發布了《中國汽車金融公司行業發展報告（2019年度）》（以下簡稱《報告》）。這是中國銀行業協會連續第六年發布該報告，《報告》由中國銀行業協會汽車金融專業委員會主任單位上汽通用汽車金融有限責任公司牽頭，豐田汽車金融（中國）有限公司、福特汽車金融（中國）有限公司、奇瑞徽銀汽車金融股份有限公司、廣汽匯理汽車金融有限公司4家常委單位共同撰寫。同時，24家成員單位均參與了《報告》前期的行業調研，為《報告》的完成貢獻了力量。
《報告》從市場運行情況、行業相關政策評析、融資機構情況分析、市場熱點與焦點、行業發展展望等五個方面對2019年中國汽車金融公司的行業發展情況進行回顧、總結，并嘗試進一步展望行業未來發展趨勢。主要內容如下：
一、汽車金融公司市場運行情況概覽
2019年，汽車市場受宏觀經濟和汽車銷量下滑的影響繼續承壓，進入存量競爭時代，汽車廠商和產業鏈企業繼續推動新四化革新，加速轉型升級。作為汽車產業的主要金融支持力量，我國汽車金融公司致力于穩定汽車市場和服務實體經濟，主動應對市場困難和挑戰，實現了積極和穩健的增長。
2019年，全國25家汽車金融公司資產規模達人民幣9,063.71億元，同比增長8.03%。當年，汽車金融公司零售貸款車輛為664.6萬輛，占2019年我國汽車銷量的25.8%，同比增長4.2個百分點。經銷商批發貸款車輛419.8萬輛，占2019年汽車銷量的16.3%。
汽車金融公司堅持初心，以服務實體經濟為己任。一方面，專注支持汽車消費，通過產品創新、數字化轉型和精細化服務持續挖掘潛在消費市場，進一步提升金融滲透率，用金融促消費，實現普惠金融。至2019年末，我國汽車金融公司零售貸款余額人民幣7,193.8億元，增幅13.1%。另一方面，面對汽車銷售承壓的環境，汽車金融公司緊密協同制造商，向大多為中小微企業的經銷商提供穩定的資金支持，尤其是在2019年國五國六切換期間保障經銷商信貸支持，針對部分經銷商資金面緊張問題，通過延后還款、延長免息期等方式緩解經銷商負擔，同時穩定汽車廠商的銷售體系，做到產融結合，以融助產。
汽車金融公司行業相關監管指標表現良好，截至2019年底，行業平均流動性比率達234.9%，比上年末大幅提高，增加35.7個百分點；行業資本充足率為20.6%，比上年末增加1.85個百分點，行業平均不良貸款率為0.5%。
二、汽車金融行業相關政策評析
政府和金融監管機構對于汽車行業和汽車金融公司的發展也給予關注和支持，近年來在行業政策方面做了修訂和完善，對汽車金融公司的業務有積極的影響。2017年修訂的《汽車貸款管理辦法》取消了對汽車貸款抵押或其他擔保的強制要求，給予機構更多的靈活度，截至2019年末，受訪的13家汽車金融公司中，11家已開展免抵押登記業務，用以解決部分城市抵押登記手續辦理困難的問題、爭取高資質客戶、以及緩解部分城市市場競爭壓力較大的問題。2019年6月公安部推行十項“放管服”新舉措，簡化了抵押流程，通過推行金融服務站等方式提高抵押效率，這些措施得到汽車金融行業的熱烈歡迎。另外，針對政府在二手車、新能源方面推出的政策，多家汽車金融公司積極推出專門的創新產品金融方案，繼續探索和支持二手車、新能源市場。
三、汽車金融公司融資情況分析
業務的持續發展促使汽車金融公司積極補充資本，大力拓展多樣化的融資渠道，流動性風險控制能力也進一步提高。2019年有7家汽車金融公司完成增資，合計增資約137.8億元。2017年、2018年也分別有8家和7家汽車金融公司進行了增資，行業連續三年增資超過了百億元。這一方面體現了各汽車金融公司的股東方都對中國汽車金融市場的廣闊前景有較強的信心，另一方面也體現了汽車金融公司因自身良好的經營發展和盈利能力而帶來業務增長需要。增資鞏固了汽車金融公司的資本充足程度，以進一步支持汽車銷售市場發展；同時也能降低汽車金融公司的財務風險，更好地抵御市場波動帶來的沖擊。2019年，共有15家汽車金融公司發行了32單資產支持證券，總發行規模超過1,500億元人民幣，比2018年增加49%；5家汽車金融公司發行了7單金融債，總發行規模人民幣145億元。這將幫助汽車金融公司更好地促進汽車消費，支持實體經濟發展。
四、汽車金融公司市場熱點與焦點
各家公司在2019年通過與人工智能、大數據、云計算等信息技術的深度融合，不斷激發創新活力，為汽車金融業在客戶服務和風險控制兩方面的轉型升級持續賦能，不斷提高服務實體經濟的水平和競爭能力。
在客戶服務方面，為方便客戶線上獲取汽車金融服務的訊息，汽車金融公司根據自身特點陸續開通了包括微信、汽車廠商平臺、電商平臺、垂直媒體，公司官網等在內的多渠道信息接入方式。這些線上接入方式可以為潛在客戶提供更迅速、透明的汽車金融信息。多家汽車金融公司上線了電子征信授權和電子合同，以提高簽約效率、降低成本和防范風險。汽車金融公司還爭先升級客戶自助在線貸后服務功能，提供在線提前結清、更改身份證信息等服務。在風險控制方面，截至2019年末，多家汽車金融公司已經與個人征信持牌機構百行征信展開了合作，增強了判斷客戶真正信用狀況、貸款用途及償還能力的水平。汽車金融公司不斷利用數字化新技術優化貸中管理，進行完整的全生命周期管理。在貸后管理中，汽車金融公司努力通過利用人工智能技術實現貸后管理的智能化。
2019年，汽車金融公司將金融消費者權益保護工作的重要性提到了新的高度：一方面，緊跟監管政策的步伐，開展多種形式的消費者宣傳教育和消保培訓，全面提升消保工作水平；另一方面，對消費者關心的領域認真研究，查找問題根源，彌補自身短板。另外，大部分公司都開拓了多樣的長期限、低首付產品，降低消費者購車門檻與月供壓力，滿足市場對汽車金融產品的需求，助力汽車廠商汽車銷售。
五、行業發展展望
從汽車行業來看，2019年的汽車行業發展格局和技術在革新、汽車金融的市場環境在改變、汽車消費者群體和需求在變化。從汽車金融行業來看，競爭日益激烈，雖然金融市場整體增速放緩，但許多細分領域仍然有新的增長機會，例如融資租賃業務、非展廳金融模式的出現、二手車和新能源市場仍然蘊藏較大發展前景。汽車消費者群體的增購換購的消費需求取代了新購需求，成為新的增長點，汽車售后和汽車衍生消費將成為主要的利潤增長點和汽車市場可持續發展的重要推動力。汽車金融公司將致力于研究把握產業和消費需求趨勢的變化、精準挖掘細分市場，利用科技賦能創新轉型。
2020年伊始的新冠肺炎疫情，給作為國民經濟支柱之一的汽車產業帶來較大的沖擊，汽車金融公司作為支持汽車實體經濟的重要力量，第一時間響應國家號召，為車企和經銷商的復工復產持續輸送金融支持，通過保障信貸投放、主動減免息費、延期還款等方式支持經銷商和消費者，同時也積極應對疫情帶來的業務困難和挑戰。再次證明了其與汽車產業共榮、共興的初心和專一、專業的產業金融價值。“惟進取也，故日新”。汽車金融公司在過去16年從無到有，迅速發展，烙下了汽車金融人堅實、進取的足跡，但“凡是過往，皆為序章”，作為一個16歲的少年，面對未來，中國汽車金融公司將一如既往地秉持服務實體經濟的初心，提高自身核心競爭力，以改革促發展，共同創造汽車金融的美好未來！
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