周靖宇/制圖
證券時報記者 孫璐璐
近兩年來，在監管的大力推動和銀行調整考核激勵“指揮棒”的多方作用下，民企、小微企業的融資難融資貴問題得到顯著改善。這一過程仍在持續，疫情沖擊下，今年以來，監管部門加碼政策支持，普惠金融監管考核也從過去廣義的“三個不低于”、“兩增兩控”目標，升級為針對首貸戶、中長期制造業貸款、信用貸款、無還本續貸等具體方面提出精細化目標。
相應地，不少銀行根據最新監管目標調整內部考核激勵機制，加大普惠金融在分支行綜合績效考評中占比，甚至采取“一票否決”制的方式力推民企、小微企業貸款投放落地。
業內常將發展普惠金融比作世界級難題，這一問題盡管在我國取得明顯改善，但行百里者半九十。多位從事普惠金融業務的資深銀行業人士對記者表示，借助金融科技的力量，企業貸款的可獲得性目前在單戶百萬元以下授信的領域得到顯著提高，幾萬、幾十萬規模的授信甚至可以完全借助線上的風控審核實現“秒貸”；但百萬元以上尤其是千萬元、億元級別的單戶授信仍然是金融科技、大數據風控模型所無法觸及的“高地”。如何實現線上科技與傳統線下信貸審核的有效結合，覆蓋更大單戶授信規模的企業融資需求，將是未來我國普惠金融行業的求索方向。此外，疫情加重了小微貸款的信用風險，普惠金融領域的不良尚未完全暴露，加強風控、“拆彈”資產劣變風險依然是銀行的重要挑戰。
銀行調整考核激勵目標
證券時報記者近日走訪浙江多地采訪了解到，浙江銀保監局今年對轄內銀行業金融機構在小微企業首貸戶、無還本續貸和中長期制造業貸款等多方面提出具體的年度監管考核要求，并會同省發改委、省大數據局等部門建設金融綜合服務平臺，串聯政務信息向銀行共享，引導銀行加大對中小微企業的信貸支持。
例如，為提高銀行首貸戶拓展動力，加大監管引領督促，浙江銀保監局今年將首貸戶情況納入銀行小微企業金融服務監管評價。制造業貸款方面，明確“2020年實現轄內制造業貸款增速不低于各項貸款平均增速，制造業中長期貸款增速不低于制造業貸款平均增速”；將“無還本續貸增量擴面”列入今年小微金融十項重要工作之一，明確“2020年轄內小微企業無還本續貸余額超過3000億元、戶數超過2.5萬戶；其中，普惠型小微企業無還本續貸余額超過2000億元”工作目標。
浙江的監管要求是全國普惠金融實踐的縮影，無還本續貸、制造業中長期貸款、首貸戶等是今年這一領域的關鍵詞。據了解，浙江固定資產投資特點是小型項目占比高，微型技術改造、零星購置小規模設備往往使用更加靈活的流動資金貸款，導致資金長期鋪底狀況更突出，短貸長用加大了企業資金的周轉壓力。2015年以來，浙江固定資產投資增速均高于全國，但企事業單位中長期貸款結構占比低于全國。因此，今年以來，浙江銀保監局對于前期以短期流貸形式支持，且經營穩健的制造業企業的鋪底資金需求，推動進行1~3年期的中期流貸置換。
在監管的考核督促下，銀行也會有針對性地調整內部考核激勵機制。目前，浙江轄內10余家銀行將中長期流貸指標納入對條線或分支機構的KPI考核。杭州銀行對首貸戶客戶經理額外獎勵1000元，辦理首貸戶出現風險，但在2年內全額收回貸款本息的，暫扣的風險金和績效可全額退還。
政府搭建銀企對接平臺
解決信息不對稱
普惠金融僅靠監管考核導向的變化難以形成良性發展，金融機構對實體的讓利與自身商業可持續之間形成動態平衡，亦有賴于政府給予的財政、信息共享等方面的支持。尤其是在信息共享方面，浙江探索構建的金融綜合服務平臺（下稱“金綜平臺”）正初顯成效。
上虞農商行董事長林時益對記者表示，平臺解決了銀企信息不對稱、銀行獲客和放貸效率的問題。一方面，企業的納稅、工商注冊、社保等政務類數據面向銀行開放，讓銀行更便利地了解企業，企業在平臺上也可以對各家銀行貸款產品的放貸效率、利率等關鍵問題貨比三家；另一方面，平臺提供的政務類數據可以替代部分過去銀行線下信貸審核的工作，節省了運營成本，提高了信貸審核的效率。
浙江冠峰食品機械有限公司是生產食品加工設備的一家企業，該公司法人代表徐國峰對記者表示，“今年3月疫情期間，企業外貿單子遇到設備出口運輸困難等難題，導致機器設備積壓，流動資金緊缺。我就抱著試一試的態度，在平臺上提交貸款申請，沒想到沒多久銀行客戶經理就聯系了我，貸款不到3天就到賬。”
紹興銀保監分局局長徐小平對記者表示，進駐金綜平臺的銀行機構會讓客戶經理綁定平臺，實現對融資申請的快速響應。平臺可根據申請貸款的企業的注冊地址或辦公地點，匹配附近的銀行對公信貸網點，對接企業的貸款需求。
徐國峰透露，其申請的貸款期限3年，3年內貸款無需轉貸，3年到期后符合條件還可以無還本續貸，貸款金額610萬，利率4.55%。由于上虞地區對受疫情影響的企業申請貸款給予一定的財政補貼，該筆貸款企業實際支付的利息只有3.185%，相當于在原貸款利率基礎上打七折。
有了這筆貸款的支持，徐國峰加大了對國內訂單的生產力度。據他透露，2017年時公司生產的90%的設備都是出口到國外，但隨著近兩年我國真空冷凍干燥食品市場的擴大，國內訂單的占比快速提升，目前國外訂單占比降到了50%左右，但公司總的營收規模即便是在今年也在持續增加，未受疫情明顯沖擊。
不過，盡管金綜平臺通過整合政務數據向銀行開放，以提高對民企、小微信貸投放的覆蓋面和效率，但基于大數據建模的線上授信審批模式目前對信貸投放的對象依然存在“盲區”。徐小平就表示，純線上貸款的審批授信目前還只能覆蓋幾十萬以下規模的小額融資需求，未來大數據建模要探索如何覆蓋幾百萬以上的信貸需求，更多數據的接入則是一個重點。對銀行來說，企業日常生產所耗的水電氣等流量數據是高價值數據，在授信審批時可以作為輔助判定依據。但由于目前水費、氣費等多是由各地政府獨立收繳，數據的準確性、標準性和覆蓋范圍還有待進一步提高。
加大不良處置力度
信貸風險仍可控
在監管的大力推動和銀行調整考核激勵“指揮棒”的多方作用下，今年以來，民企、小微貸款投放繼續放量，特別是上半年，銀行業金融機構普惠型小微企業貸款同比增長28.4%，五家大型銀行較年初增長34.6%，這是在其他國家都看不到的速度。但與此同時，這也加劇了輿論對于未來貸款風險是否會大面積暴露的擔憂。
截至6月30日，不良普惠小微貸款余額0.4萬億元，較年初增長9.25%，不良率2.99%，較各項貸款不良率高0.88個百分點。目前的不良率水平，已接近原來設定的容忍限度。
不過，對于民營經濟高度發達的浙江，經濟的活躍為貸款質量提供了支撐。據溫州銀保監分局局長朱燕軍介紹，溫州前幾年出現的不良貸款風波，一個很重要的原因就是銀行、企業偏離主業，經過這幾年的調整，現在銀行更加聚焦主業，投入更多資源真正支持實體經濟。6月末，溫州地區普惠小微企業貸款平均利率5.42%，為全省最低。7月末，全市不良率0.85%，比全省平均水平低0.12個百分點，實現不良率8年來首次回歸1%以內。
網商銀行行長金曉龍也對記者表示，從網商銀行小微商戶不良的變動趨勢看，盡管受疫情影響，3月不良率出現走高，但目前新增不良已保持平穩。其內部判斷，疫情給小微企業貸款帶來的不良風險高峰期已過。
“從我們的業務數據看，今年的中國各類小電商雖然經歷了疫情的黑天鵝考驗，但守信度仍達98％，貸款逾期30天內還款率高達90%。”金曉龍稱。
浙江泰隆銀行行長王官明近日表示，今年上半年，疫情確實對經濟運行造成一定的沖擊，其中，小微企業由于風險抵御能力弱，受到的影響比較大。不過，從該行的長期實踐看，小微企業貸款風險整體可控。“小微企業名為企業，但很多實質上是企業主經營的項目。企業倒了，項目還在；舊的項目死了，新的項目又開始了。小微企業靈活多變、船小好掉頭，是最重誠信、最活躍的市場主體”。
然而，盡管浙江民營經濟活躍，但不意味著銀行可以無需采取風險防控措施。浙江省市場監管局有關負責人對記者透露，7、8月份浙江省小微企業注銷數同比增長20%以上，預計后面一定時期內注銷的企業數還會呈增長狀態。
浙江銀保監局副局長崔安明表示，從近兩年浙江銀行業的資產質量演變情況看，浙江的不良貸款率處在低位。但受到疫情以及延期還本付息政策的影響，客觀講，還有一部分信貸風險沒有反映出來。浙江銀保監局將推動銀行做實貸款分類，加大不良貸款的處置力度，今年處置不良貸款規模要不低于去年。此外，由于信用風險暴露存在滯后性，要求銀行用預期信用損失法提高風險評估的準確度，做實撥備計提。
浙江銀保監局大型銀行處處長沈飛波透露，浙江小微企業貸款的信用風險控制得比全口徑貸款要好。6月末，全轄小微企業貸款不良余額402億元，比年初還下降9.22億元；不良率0.91%，比年初降低0.14個百分點。去年全口徑新發生不良貸款1288億元，今年上半年新發生不良貸款683億元，預估下半年新發生不良貸款規模要多于上半年。但隨著下半年加大不良貸款的處置力度，預計浙江銀行業包括小微企業在內的各類貸款信用風險會控制在合意水平。
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