本報記者 張漫游 曲阜 鄒城報道
2020年是《推進普惠金融發展規劃》收官之年，亦是脫貧攻堅決勝之年。監管層對于銀行支持普惠金融的要求日益增加。今年4月舉行的國務院常務會議上曾確定，要將普惠金融在銀行業金融機構分支行綜合績效考核指標中的權重提升至10%以上。
考核壓力下，國有銀行、股份制銀行或城商行等均增加了普惠金融業務下沉，農村金融機構市場遭到擠壓。
不過，近日，《中國經營報(博客,微博)》記者在基層調研時了解到，如今農村地區“難啃的骨頭”并不是國有銀行、股份制銀行或城商行擅長的，但原有農村主要金融機構農商行、村鎮銀行、農信社往往缺乏活力。
農村金融資源配置待完善
此前，中國銀保監會普惠金融部主任李均鋒指出，下一步發展普惠金融的重點在農村，“不平衡、不充分”體現在金融資源配置上，在農村還有一些服務空白地區。
業內人士認為，農村地區雖然不乏銀行機構，但從公司治理、產品設計、業務流程到服務都存在很大不足，且部分銀行風險很高。李均鋒亦指出，對高風險法人機構，不直接破產退出，要探索推廣引入新股東或由其他法人進行兼并重組，這樣農村金融機構才有生機和活力。
記者了解到，山東鄒城中銀富登正是一家被并購重組的村鎮銀行。作為中國銀行旗下村鎮銀行，中銀富登是中行普惠金融的重要組成部分和精準扶貧的重要平臺。近年來，中銀富登除自設村鎮銀行外，還收購了多家銀行，但如何激活原有村鎮銀行活力，使其真正擔起落地普惠金融的重任，是中銀富登的難點。
在鄒城中銀富登實現并購之初，原村鎮銀行存貸規模較小，無銀行卡業務，存款介質只有傳統的存單、存折，吸儲手段落后；市場及客戶定位不清晰，貸款以公司客戶為主，單筆金額較大，戶均貸款接近監管紅線；涉農及小微企業貸款持續下降，監管考核持續不達標。
濟寧金魯瑜服飾股份有限公司董事長張士山是原村鎮銀行的老客戶，自2012年起，他便與原村鎮銀行展開信貸合作，信貸規模最多時有400萬元。“由于我們做的是出口生意，產品賬期均在4～5個月，資金周轉期較長；同時我們公司自有品牌和出口服裝都是采取自備料模式生產，棉紗自己采購委托紡織，占壓資金較多，資金運轉壓力很大。每次為了還款我都要提前四個月籌集資金。”
2018年10月，張士山的360萬元貸款到期，彼時正趕上鄒城中銀富登在交接過渡期間。“那時候，也不知道新的銀行還能不能給自己接著貸款，我打算就先不生產了，努力湊錢，還了錢再說。”張士山坦言。
令張士山意外的是，鄒城中銀富登候任管理層面對該公司的情況，不僅董事長、行長多次親自到企業現場深入了解該公司的經營情況，之后還為他提供了無還本付息的新授信方案，解決了企業主貸款到期違約的難題。
“之前我們在農村都沒聽過銀行還有無還本付息，確實極大的緩解了我的經營壓力。”張士山告訴記者。
鄒城中銀富登董事長荊聿明介紹道，針對30萬元以下貸款，傳統程序是客戶經理上門，戰線拉的長，現在客戶經理可以通過考試取得上門核查資格，核查后，兩個半小時便可以通過審批；針對5萬元以內的經營貸，只要開通了中銀富登卡，借助中銀富登手機銀行就能實現秒批，隨借隨還。
農村金融機構市場遭擠壓
今年《政府工作報告》提出，大型商業銀行普惠型小微企業貸款增速要高于40%，相比去年提升了10個百分點。
根據中銀研究提供的數據，2020年6月末全國普惠型小微企業貸款余額占全部商業銀行貸款比例為9.74%，較上年同期同比增加1.08個百分點。其中，大型銀行對普惠型小微企業貸款的貢獻度為29%，較上年同期增加3.8個百分點，而其他股份制銀行、城市商業銀行、農村商業銀行的普惠型小微企業貸款貢獻度均呈現不同程度的下降。
農村地區金融機構的普惠金融市場是否受到了擠壓？
荊聿明坦言，確實在宏觀環境大趨勢下，大行及股份制銀行普惠業務下沉，使得其業務與農村地區銀行機構目前的市場定位進一步重合。“2019年四大行普惠口徑貸款增幅超過50%；且各家銀行貸款利率比較低，如中國工商銀行2019年普惠性小微企業貸款平均利率4.52%，中國建設銀行4.95%，中國農業銀行4.66%。相當于個別大行以更優惠的條件做了村鎮銀行分內的工作。”
面對上述壓力，農村金融機構如何開拓新的市場、完成普惠金融任務、踐行社會責任？
“這就需要村鎮銀行等農村金融機構的業務足夠下沉。大行對于小額的、獲取貸款能力相對薄弱的客戶一般不會涉足，因此我們要落實‘小額分散、支農支小’，與其他銀行形成差異化定位。”山東鄒城中銀富登行長孫聯合如是說。
銀保監局濟寧分局張波亦指出，大型銀行和股份制銀行在發展普惠金融方面享有利率、科技等方面優勢，但產品設計和人員配備不如農村金融機構貼近目標客戶，定位準確的話，村鎮銀行也可以開拓自己的市場。
不過，做“小額分散、支農支小”時，如何做好風險防控？孫聯合認為，“小額分散”本身首先就分散了風險。“之前我在中行工作時，放過額度最高的貸款是一筆支持上市企業發展的20億元貸款；來到中銀富登后，我放過額度最低的一筆是僅有2000元的個體戶經營貸款。額度小了，即使出現不良，其影響也比較小。”
山東曲阜中銀富登行長朱勇亦指出，目前該行支持的客戶中，貸款額度最大的為400萬元，超過這個額度時，該行可能會將其推薦給中行。“從以往的經驗看，企業主出現逾期的主要原因還是進行了跨領域投資，所以信貸審批時我們不會給超出經營需求的額度。”
“同時，我們會將貸款的風險把控分散在業務的各個環節，如在前期市場和客群調研時，會篩選市場；設計信貸產品的時候，針對‘三農’經營類貸款產品就有60多個；還款更加靈活，會采用按揭、無還本付息等多種方式，以減少借款人的還款壓力。”孫聯合如是說。
朱勇認為，在村鎮開展貸款業務，應該更關注企業主的人品和產品，有抵押的貸款對銀行而言不一定就是好的貸款，一旦出現風險，處理起來可能會面對層層難題。
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