近期，我局收到多起消費投訴，反映消費者因為資金周轉需要，為了獲得增信服務，提高貸款成功率，購買了保險公司的貸款保證保險，順利獲得貸款后又發現每個月除了需要歸還銀行貸款外，還需要支付保險費。由于疫情影響，很多消費者經濟能力下降，無法按時償還貸款和保險費引發爭議。
北京銀保監局提示您：在購買貸款保證保險，申請銀行貸款前，請先問自己以下三個問題：
一、個人貸款保證保險，你真的了解嗎？
個人貸款保證保險本質上是一種增信服務，是對貸款還款的一種擔保措施。在投保人（借款人）無法按照貸款合同中雙方約定的期限和金額償還欠款時，由其購買保險的公司來承擔償還責任。
1.涉及多方主體：貸款保證保險至少涉及三方甚至四方主體。投保人（借款人）、保險人（保險公司）、貸款人（銀行），有時還會有融資擔保平臺參與。
2.涉及多項融資成本：消費者的融資成本至少包含兩至三方面。一是銀行的貸款利息；二是保險費；三是如果有第三方融資平臺參與的，還需要支付擔保費。
3.申請借款和投保需審慎：在申請貸款和投保貸款保證保險時，消費者應充分了解貸款保證保險產品的功能和特點，認真閱讀個人征信業務授權書、保險產品介紹等一系列貸款合同和保險合同條款，務必確保在已詳細了解并知悉所有材料后，再行簽署相關文件。消費者應確保本人購買，避免指定他人代為操作，勿將個人信息隨意告知他人。
4.違約有風險：投保人（借款人）在未還清貸款前提前退保，將導致被保險人的信貸損失風險上升；投保人（借款人）無法按期還款時，保險公司代替投保人（借款人）向銀行償還貸款后，將向投保人（借款人）進行追償。同時，投保人（借款人）的違約情況將被計入個人征信記錄，對未來的貸款、出行、就業等都可能產生不良影響。
二、個人貸款保證保險，你真的需要嗎？
個人貸款保證保險雖然融資成本高于普通的銀行貸款，但是對于部分無法通過常規渠道獲得貸款的消費者而言發揮了積極作用。以下三類人可以選擇貸款保證保險來增加獲得貸款的成功率：
1.資金周轉困難急需貸款：部分消費者尤其是中小微企業，在經營中常常遇到資金周轉困難的問題，選擇投保貸款保證保險從而獲得貸款可以幫助企業渡過難關。
2.有貸款需求無法提供擔保或抵押：部分消費者有貸款需求，但是無法提供房屋、車輛等作為抵押物或提供其他擔保，在此種情況下，如果資金需求量不是很大，通過購買貸款保證保險能有效解決這一問題。
3.資質無法滿足銀行直接貸款要求：對于借款人來說，在本身資質不足以滿足銀行個人貸款要求的前提下，也可以通過此種方式來解決問題。一般消費者在申請此類貸款產品時，銀行會降低對申請人的要求，但其投保的保險公司會依托大數據對投保人之前的投保情況、征信記錄等進行嚴格篩選。
三、貸款保證保險發生糾紛，你真的會維權嗎？
近期，我局在監管中發現，有部分“代理投訴”人，向消費者收取幾十元至幾千元不等的投訴費用，代理其反復向監管部門提起投訴、信訪、舉報等，給監管部門或金融機構施壓從而牟利。北京銀保監局提示您：維權不需要“借幫手”，正確維權“三步走”：
1、發生民事糾紛直接找機構：消費者在投保貸款保證保險后發生民事糾紛，可以通過撥打金融機構的投訴電話、郵寄信件等方式向金融機構進行投訴，主張民事權益。
2、糾紛難以協商可以找行業調解：如消費者涉及銀行貸款糾紛，未能與銀行通過協商解決糾紛，可以向北京秉正銀行業消費者權益保護促進中心（銀行糾紛,電話：010-88689969）或北京保險行業協會合同糾紛調解委員會（保險糾紛，電話：010-95001303）申請調解。
3、發現金融機構違規可以找監管：消費者發現銀行業保險業金融機構或從業人員等違反相關銀行保險監管法律法規的，可以向違規金融機構（被舉報人）所在地的監管部門進行舉報。
以上三個維權渠道均是暢通且免費的。需要注意的是：監管部門對違規舉報一經查實會采取相應監管措施，但向監管機構舉報并不能解決消費者的民事訴求，消費者如通過投訴、調解仍不能解決民事糾紛的，應依法向法院提起訴訟。
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