導讀：“今年年初，央行就發了這個文，只有部分銀行收到。而且，很多人沒意識到這個文的重要性，畢竟清算機構相對藏在幕后。特別是貸記業務，油水比較多，但比較少宣傳。”
來 源丨21世紀經濟報道（ID：jjbd21），21金融圈
記 者丨謝水旺
編 輯丨馬春園
7月14日，21世紀經濟報道獨家刊發《六類清算機構業務范圍調整 部分機構有序承接 確保平穩過渡》一文，引起業內廣泛關注。
今年年初，央行下發通知，加強清算機構支付清算業務管理，通知主要明確了人民銀行清算總中心（簡稱“清算總中心”）、跨境銀行間支付清算有限責任公司、銀聯、網聯、農信銀資金清算中心（簡稱“農信銀中心”）、城銀清算服務有限責任公司（簡稱“城銀清算”）等六類清算機構的業務定位和業務范圍。
圖 / 圖蟲創意
“今年年初，央行就發了這個文，只有部分銀行收到。而且，很多人沒意識到這個文的重要性，畢竟清算機構相對藏在幕后。特別是貸記業務，油水比較多，但比較少宣傳。”近日，一家股份行總行資深業務人士告訴21世紀經濟報道記者。
什么是銀聯貸記業務？
關于貸記業務，央行文件顯示，銀聯、網聯負責處理銀行業金融機構、非銀行支付機構之間的支付業務，但銀行間無交易背景的貸記業務除外；
農信銀、城銀清不得從事單筆金額超過100萬元的銀行間無交易背景的貸記業務，自2021年1月1日起，這些業務逐筆轉送至大額支付系統（屬于清算總中心）處理。
頗值一提的是，央行文件稱，自本通知印發之日（即1月20日）起，銀聯停止新增銀行間無交易背景的貸記業務種類，并與清算總中心加強合作，于2020年底前將已開展的轉賬匯款、保險理賠（分紅）、政府服務、工資發放和信貸發放等銀行間無交易背景貸記業務（“云閃付”業務和ATM轉賬業務除外）相關資金清算逐筆交由清算總中心處理。
基于上述背景，7月上旬，銀聯向成員機構發函重申了監管要求。銀聯在發函中指出，對于收單銀行已接入銀聯開展的五類無交易背景貸記業務，不限制收單銀行增加存量商戶的業務量，但不得新增商戶。
銀聯解釋稱，除轉賬匯款等上述五類場景外，其他存量業務場景屬于有交易背景貸記業務，包括但不限于：商戶資金結算、投資理財贖回、農林牧副漁等收購、營銷返現及云閃付業務。對于上述新增業務，收單銀行仍可繼續根據市場需求，接入銀聯開展，銀聯將繼續為成員銀行提供服務。
上述股份行總行資深業務人士介紹，最早清算總中心主要做手機銀行轉賬匯款等清算業務，在這個模式下，各家銀行都在人民銀行設立備付金賬戶，實現T+0清算，資金當日到賬。
“近年來，銀聯搞了貸記業務，實際上就是代付業務，發展較為迅速。舉個例子，在這個模式下，付款人通過A銀行給B銀行收款人100萬元，銀聯和銀行有個約定，B銀行先墊資給收款人100萬元，付款人的100萬元實際上還在銀聯這邊，銀聯在A銀行設立資金存管賬戶，第二天銀聯再把100萬元給到B銀行。”上述股份行總行資深業務人士說。
另一位支付行業人士曾參與過貸記業務，他介紹貸記業務背景時說：“主要是商戶需求驅動，比如代發工資業務，如果走清算總中心，資金路徑十分清晰。而如果走銀聯貸記，存在一個可能，商戶通過A銀行支付工資給員工，員工在B銀行開了賬戶，B銀行墊資給員工，那就無從得知是誰發起了這個付款及其用途，員工不用繳納個人所得稅，這樣企業也不用代繳這個稅，這個現象引起了稅務部門的關注。”
有銀行人士表示，如果走清算總中心，銀行支付的手續費低于走銀聯，但后者更受行業歡迎，除了商戶需求外，還有什么原因呢？
上述股份行總行資深業務人士分析稱：
“核心在于，對銀聯來說，市場上那么多銀行，資金量巨大，可以享受這些存款的利息收入，測算估計幾十億；
銀聯在多數銀行都設立了資金存管賬戶，對A銀行來說，有了存款，可以滿足行內考核要求；
對B銀行來說，雖然沒什么好處，但銀聯信用在，愿意墊資。所以，大家都很喜歡這個模式。”
“銀聯作為清算機構，能否在銀行開立這樣的資金存管賬戶？這些資金并非銀聯所有，銀聯能否享受這些存款的利息收入？值得商榷。”多位業內人士拋出了疑問。
清算總中心有序承接相關業務
“這個業務有點類似支付寶商家收款，資金先趴在支付寶上。一般來說，沒什么風險，畢竟銀聯信用在。不過，假如付款人后悔付這筆錢了，或被挪用了；或者付款人的資金存在問題，剛付出去就被司法凍結了；在這些情況下，墊資銀行可能需要買單，會產生一些糾紛。”上述股份行總行資深業務人士認為。
上述支付行業人士認為：“這個業務擾亂了反洗錢監管，在此模式下，顯然付款人發起轉賬匯款后，墊資銀行就把錢給到了收款人，銀行反洗錢無法形成有效核查，且資金交易難以追溯，存在違規風險。”
“在此基礎上，銀行可能還會給銀聯授信，銀聯再把這個授信額度分配給商戶，即使商戶沒錢，也可以付款出去，存在較大的風險隱患。”上述支付行業人士表示。
上述股份行總行資深業務人士繼續補充：“現在央行要求，有真實消費背景，比如去餐廳吃個飯付款，可以走銀聯；代發工資等沒有真實交易背景的，不能走銀聯了，要走清算總中心。”
銀聯在發函中稱，目前，與清算總中心已啟動合作對接方案的研究工作，根據“客戶無感、平穩過渡”原則，擬將存量銀行間無交易背景貸記業務通過公司與清算總中心的合作模式處理（云閃付業務和ATM轉賬業務不受影響）。
“可以期待這個合作模式。”上述股份行總行資深業務人士表示，清算總中心已經開始有所行動。
清算總中心公告稱，2020年7月23日，經中國人民銀行批準，由中國人民銀行清算總中心建設運營的全國綜合業務服務平臺正式投產上線。該平臺支持政府機構、企事業單位辦理代收付業務、主動繳費業務以及相關的信息類業務，依托小額支付系統進行資金清算，綜合平臺7×24小時運行。
公告還稱，綜合平臺的投產，為政府機構、企事業單位稅費收繳、資金劃撥及居民日常繳費提供了安全、便捷的渠道。后續，綜合平臺還將陸續在全國各地上線推廣，業務范圍覆蓋公共公益服務及市民基礎生活類繳費領域。
本期編輯 南瓜，實習生思純
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