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    銀行中臺“樂高式”再造進行時

    2020-08-22 11:20:54 經濟觀察網  王涵

      經濟觀察報 記者 王涵  8月20日,央行上海總部召開上海金融法治運行監測點啟動工作會議,并為首批設立的20家金融法治運行監測點授牌。

      這可能意味著,一方面金融科技服務進入深水區,合規仍是重頭戲。另一方面以銀行保險為先的金融行業新興概念涌現,錨定的主題在尋找業務與科技的契合點。

      其中“中臺”戰略自2019年至今尤為火熱,當頭部互聯網集團進入組織架構調整,意圖建立中臺架構體系目標再次明確后,金融行業在中臺架構轉型的浪潮中顯得低調和謹慎。

      “根據行業與場景的不同,業務解耦越徹底,中臺戰略越能極致使用。假定銀行貸款業務需要12個不同模組,中臺提供標準化、模組化的板塊,就像拼樂高一樣,把選中的新功能接入,做好技術調試后可以投入到業務中去。”金融壹賬通總經理助理、Gamma平臺CEO區海鷹以“樂高積木式”為比喻告訴經濟觀察報記者。

      華東地區一位城商行負責金融科技的人士則表示,最早銀行應用業務(APP、直銷銀行、開放平臺等)到流程后臺管理都在各自一套系統上跑,但實際上像綁卡、轉賬、支付、存款、貸款等要素能力都是固定的,非標準類的不超過40%。中臺戰略就打破了重復建設模塊的弊端,銀行前端業務部門可以調用中臺上的業務組件來編排業務模塊。

      而轉型至今的金融企業全面數字化,如果沒有技術中臺和數據中臺的支持,很難建立真正有效的業務中臺。金融中臺再造路上,大行扛旗,小行中臺之困何解?

      開放的“四面臺”

      中臺成為銀行擺脫封閉走向開放,實現發展的重要支撐。

      區海鷹所執掌的Gamma事業部組建了針對開放金融中臺“GammaO”對接著金融機構、技術提供平臺、業務場景、監管部門。大開的四面臺形成多方合作接入的“中臺戰場”。

      顯而易見的,第一維度首先對接的是如銀行、保險等金融機構;第二維度為包括壹賬通在內的技術應用能力提供方,提供智能客服、區塊鏈、核心系統等能力,形成了開放生態的入口;第三維度是場景和流量,目前很多銀保機構的創新業務都是基于新場景開發;第四維度是監管,譬如說機構的爆雷就是沒有中心平臺讓監管獲得第一手信息,而中臺鏈接監管后,所有的業務走向,從量、質雙方都在可控的范圍內。

      “中臺就是把四方都接上的理念,從需求方、多技術提供方、業務流量入口、監管達到清晰的生態圈。GammaO解決了銀行數據化轉型的最大痛點。之前每個金融機構的數據系統都是一個垂直煙囪,形成信息孤島。我們在煙囪上搭建中臺,底座做成接線板功能,連接各煙囪、孤島、數據都接到中臺,實現數據共享。”區海鷹對記者說道。

      之后由于數據輸入中臺后統一做了清洗、治理、建模工作,首先就能實現解耦(解耦與耦合是對立,解耦即在代碼設計機構中做拆分),形成數據中臺;其次是AI的能力,包括人臉識別、聲紋、智能OCR等調用模組;然后是業務中臺賦能到流程和模式組建實操中;最后是“云”資源管理,中臺統一管理底層的云資源,減輕了上層應用開發的復雜度,上層也可直接快速地調用所需資源。

      區海鷹分析,基于對市場的認識,目前Gamma已經搭建十幾個初始業務模型,等到一兩年之后可能增長為上百個。在2020全球智博會上展示的GammaVoice語音中臺已為多家金融機構提供智能服務,有效激活了70%存量客戶、降低75%整體運營成本、人均產能提升5倍。

      那么,以壹賬通為例,技術輸出是如何收費?他透露,目前中臺已整合了平安內部以及外部的部分AI模型,客戶可根據自身需求直接調用,只收取少量調用費用。這較以往銀行花大價錢、花時間去找供應商進行技術開發而言,大大降低了綜合成本。“原來銀行在前端做產品服務和交易,在后臺做管理,流程各自為政。”從上述銀行人士的角度看來,引入中臺概念后產生了不一樣的路徑。在支撐各種場景化、用戶群需求前提下,整合服務能力和機制至為關鍵。他向記者舉例,以前銀行前端銷售的產品只能從后臺供給的產品中選擇,而現在包括以后的設想是如何快速根據場景定制生產出個性化產品,關鍵要靠中臺的整合。中臺的理想化程度是幫助銀行實現產品、客戶、交易和流程的整合及再造。

      大行扛旗 小行中臺之困

      曾有人感嘆,“金融機構從沒有像今天這樣需要把數據變成資產”。

      2019年12月,招商銀行(600036,股吧)宣布建立新的信息技術架構,設置數據中心、數據資產與平臺研發中心。其中數據資產與平臺研發中心的定位就是“數據中臺”。通過強化了中臺職能、將技術和業務最大化地銜接,從根本上改變了以往分支行分散經營的做法,統一歸口管理零售用戶。這是業內首個線上經營體系。

      截至目前,五大行旗下均擁有了自己的金融科技子公司,在金融科技范疇內抗著大旗往前走。

      而從實踐層面看,當前我國銀行,特別是中小銀行,在尋求與技術商合作時,更傾向與技術巨頭合作,引入較為成熟的模塊化技術系統產品,很大程度上就是看重成熟的模塊化產品能迅速上線開展業務,借此降低成本。

      但是中臺的介入始終和業務收入掛鉤。區海鷹透露,“以前銀行采購IT,包括硬件等等一次性就是幾百萬,流程復雜更需要立項流程、專家評審、預算審批,可能一個項目折騰下來都要一年的時間才能夠真的上線。這其實對業務來說并不是一件好事。”

      不管大行,還是客戶更下沉的中小行,對外部的支援需要始終沒有停歇過。此前記者報道,浦發銀行(600000,股吧)聯合開源大數據平臺Cloudera提供重要大數據領域技術。在內外部舉辦極客拉力賽目的之一是——提高員工對數據的敏感度和運用各類算法技術解決業務問題的能力。

      若按客戶需求,區海鷹認為,股份制銀行或規模較大的城商行、農商行等對定制化的要求較高,一般來說金額更大、設計維度更多、時間更長,需要投入更多人力、物力。但平臺的最大意義是服務于中小型銀行,甚至是小型銀行,這才是金融壹賬通的主要客戶群。“每家銀行基于自身需求,對中臺的業務模式按需自取調用,理論上論證業務模式,不僅簡化新型業務模式的流程,也降低銀行開發新業務的成本費用。”

      上述銀行人士告訴記者,在疫情期間,非接觸銀行在業務辦理的體現之一就是在手機上問客戶要證件照片完成信息收錄工作。“其背后是采用智能OCR(文字識別)中臺產品。通過API接口批量識別同類圖片內容信息,獲得定義好的輸出結果,達成線上化信息收錄功能。”

      總體來看,金融企業全面數字化轉型至今,環環相扣。沒有技術中臺和數據中臺的支持,很難建立真正有效的業務中臺;而離開業務中臺的獨立技術中臺、數據中臺其價值也將大受影響。“我們內部也在整合,從組織架構調整到產品研發、模組,能夠真正形成一個SaaS(軟件即服務)化、標準化、平臺化的目標也是在摸著石頭走路。”區海鷹坦言,“在尋求業務增長點過程,地方法院系統、金融局等需求甚至是此前不曾預料過的。”

    (責任編輯:韓明 )
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