近年來，銀行存款類產品創新層出不窮。《中國經營報(博客,微博)》記者獲悉，今年8月開始，微眾銀行“大額存單+”產品開始引入其他銀行共同提供額度，以此加大產品供應。
“此產品為微眾銀行產品，目前正逐步推廣與其他銀行合作。客戶如果想獲得更多的額度，需要同意簽約，如果不同意簽約，產品額度會受到一定限制。”日前，微眾銀行客服工作人員回復記者時表示。
有業內人士對這種存款創新提出疑問，例如“聯合存款”合作模式如何界定？兩個銀行之間的責權如何劃分？等等。
與多家銀行合作
近年來，隨著理財產品打破剛兌、智能存款被叫停以及打擊結構性存款中的假結構等一系列措施的實施，銀行負債端產品不斷被規范。
日前，作為有創新基因的互聯網銀行，微眾銀行聯合其他銀行共同提供存款額度的消息引起了業界的關注。
記者了解到，微眾銀行聯合其他銀行提供額度的存款產品為“大額存單+”產品。微眾銀行客服工作人員告訴記者：“因‘大額存單+’系列產品熱銷，我行額度即將售罄，將于8月起聯合優質銀行共同為客戶提供產品服務。屆時需要您簽約授權才可存入大額存單+，簽約是為了加大產品的供應額度，其他規則不變。”
據悉，微眾銀行“大額存單+”產品簽約提示主要有兩點：第一，同意并授權微眾銀行根據客戶留存在該行的賬戶信息在合作銀行為客戶開立賬戶，并根據客戶的授權指令將資金轉入客戶在合作銀行的賬戶；第二，同意并授權合作銀行將客戶在其賬戶上的資金自動買入“大額存單+”，并根據客戶的指令對客戶持有的大額存單進行轉讓及根據客戶的指令將資金轉入至客戶在微眾銀行的賬戶。
針對“聯合存款”的考量及風險管控等問題，記者聯系到微眾銀行以及一家與其合作的銀行，但截至發稿，2家銀行對此均暫未回應。
記者了解到，微眾銀行“大額存單+”產品于2019年5月份上線，目前分為2款產品，A款產品年化收益率為4.2%，B款產品年化收益率為4.0%，起存金額均為20萬元/份。但是2款產品規模不同，A款產品限量發售，需要客戶每日0點開始搶購，而B款則為不限量產品。
“這款產品屬于微眾銀行，它有一個簽約功能，簽約之后客戶購買的額度可能是有和其他銀行合作的，如果客戶不需要合作行的共用額度的話，可以不簽約，但是可購買的額度會比較少。”微眾銀行客服工作人員表示。
也就是說客戶購買微眾銀行的“大額存單+”產品之后，利息的提供方不僅僅是微眾銀行，還可能是其他銀行。微眾銀行客服工作人員表示：“客戶在購買的時候可以看到額度是由微眾銀行提供的，還是由其他合作銀行提供的，如果是其他合作銀行提供的，會顯示對方銀行的信息，那么利息將由其他銀行提供；如果顯示的僅為微眾銀行，利息也由微眾銀行支付。”
關于合作銀行的信息，微眾銀行客服工作人員表示：“以簽約時APP顯示為準，目前有三家合作銀行，后續還會陸續接入其他銀行。”
不過，目前“大額存單+”產品并不是所有人都能第一時間在微眾銀行APP購買。記者新注冊了微眾銀行卡賬號后，卻未在APP界面找到任何關于“大額存單+”產品的信息。只有一款大額存單產品，并顯示已售罄。
記者致電該行客服，客服工作人員表示：“我們這個業務還在逐步推廣中，新用戶暫時沒有開通，如果需要購買的話，有2種方式，一是由身邊購買過該產品的朋友分享，或者由微眾銀行后臺開通。如果是朋友分享，用戶當時就可以擁有入口，如果后臺開通則需要3～5個工作日。”
存款創新應符合監管導向
存款產品創新層出不窮，部分源于銀行之間競爭壓力，通過創新銀行可以增加新的資金來源。
對于互聯網銀行和傳統銀行間的合作存款產品應該如何界定，多位業內人士表示目前不好定性。也有這款產品的購買者向記者表示：“存款產品是在微眾銀行App購買的，但利息由其他銀行給你提供，如果有什么問題，應該找哪家銀行維權？”
對此，微眾銀行客服工作人員再三向記者表示：“如果您簽約的產品是其他銀行提供的，那么利息也將是其他銀行支付，如果客戶有什么問題，則都可以通過微眾銀行來處理。”
“該業務在互聯網銀行或民營銀行與中小銀行之間合作，可以看做金融產品創新，規模不大的時候，風險較小，監管部門一般不鼓勵不反對，主要是關注其發展。此外，該業務如果動了其他大銀行的‘奶酪’，是否涉及投訴也不得而知。”麻袋研究院高級研究員王詩強認為，該業務較難通過防火墻設置隔斷風險在銀行間傳播，目前唯一控制風險的措施就是控制業務規模。”
而且，多數受訪業內人士認為，無論存款如何創新，首先要符合監管的導向。之前智能存款產品被叫停，原因之一也是在于利率較高推高了銀行負債端成本，不利于銀行貸款支持實體經濟。
記者注意到，微眾銀行“大額存單+”產品與此前發行的大額存單產品有所不同。根據微眾銀行客服人員介紹，“大額存單+”產品當日計息，第二日起提前支取利率仍按4.2%或4.0%計算。而記者查詢了多家其他銀行大額存單產品，在支取規則中表示，以支取日掛牌公告的活期存款利率計息。
微眾銀行除提前支取利率不變外，在“大額存單+”產品轉讓時，也較其他行大額存單產品容易很多。之前其他行的大額存單產品，只能以存單轉讓的方式轉讓，即必須有人接手購買客戶的存單。而微眾銀行“大額存單+”產品，存期最長為5年，每個月15日固定派息，隨時可以操作取出。“提前支取時需要客戶操作‘轉讓取出’，不需一定有人購買，如果2小時內沒人購買，我們會對客戶的存單做處理，不需要等有人接受才能收回本金及利息。”微眾銀行客服工作人員表示。
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