貸款違規發放依然是銀行吃罰單的重災區，監管對貸款資金違規流入股市樓市的檢查和處罰力度也在加大。
記者梳理近期銀保監系統公布的行政罰單情況看，貸款違規發放、貸款資金使用監測不力等依然是銀行吃罰單的主要原因。各地銀保監部門公布的眾罰單的案由中，貸后檢查不盡職，未能有效監督貸款資金按約定用途使用頻頻出現，甚至有的罰單直接點名銀行未發現信貸資金流入股市。
另據21世紀經濟報道，多家銀行收到一份來自央行的《關于開展線上聯合消費貸款調查的緊急通知》（下稱《通知》），要求各銀行上報的統計數據，其中，特別區分了螞蟻花唄和螞蟻借唄合作的消費貸款余額、不良率、以及平均利率和不良率、信用卡透支的不良率等。該通知意在摸底統計線上消費貸款規模，摸清楚線上消費貸款有多少流入樓市。
亦有銀行業人士對證券時報記者表示，純信用類的個人消費貸款因受嚴格的授信額度把控，單筆貸款額度較小，通過這類貸款違規流入樓市的可能性和規模并不大，“畢竟與動輒幾百萬的房子相比，幾萬幾十萬塊的消費貸款就是杯水車薪”，相比之下，違規流入股市的可能性要比樓市大。隨著監管和銀行加大對貸款資金違規使用的監測力度，個人線上消費貸款違規流入股市樓市的風險相對可控。
未發現信貸資金流入股市受罰
記者梳理近期銀保監系統公布的行政罰單情況看，“貸前貸后檢查不盡職”成為近日銀行受罰的主要原因。由于各地銀保監部門對罰單案由的表述并不統一，有的籠統概括，有的寫得更為詳細，以下列舉幾單與貸后檢查不盡職相關的罰單：
1、7月22日，河南銀保監局洛陽分局公布，廣發銀行洛陽分行因檢查監督貸款使用情況不到位、資金使用情況追蹤檢查不到位、對資金流轉行為未采取嚴格的控制措施等原因被罰30萬元。
2、7月22日，河南銀保監局洛陽分局公布，中國銀行宜陽縣支行因貸前調查不盡職，超企業信貸需求發放流動資金貸款行為被罰20萬元。
3、7月23日，寧夏銀保監局吳忠分局公布，農業銀行同心縣支行因貸后管理不盡職，未能有效監督貸款資金按約定用途使用被罰35萬元。
4、7月23日，寧夏銀保監局吳忠分局公布，建設銀行同心支行因貸后管理不盡職，未能有效監督貸款資金按約定用途使用被罰35萬元。
5、7月28日，貴州銀保監局公布，貴陽銀行(601997,股吧)云巖支行因貸款資金被挪用于“四證不全”的房地產企業等原因被罰50萬元。
此外，7月28日，浙江銀保監局臺州分局公布的罰單顯示，中國銀行臺州市分行因貸后管理不審慎，未發現信貸資金流入股市被罰款25萬元。這也是近期公布的行政罰單中，直接“點名”信貸資金違規流入股市。
今年以來，隨著多地樓市回暖，以及股市持續上漲，信貸資金違規流入股市樓市的苗頭再現，據證券時報記者了解，有人會通過申請有房產做抵押的經營貸，將信貸資金“繞道”流入樓市，也會通過個人信用貸款繞道流入股市。監管部門也警示部分資金違規流入房市股市，推高資產泡沫，將加大對信貸資金違規使用的監測和查處力度。
根據國家金融與發展實驗室公布的二季度宏觀杠桿率報告顯示，二季度杠桿率增幅趨緩，但相較于一季度，居民部門和政府部門杠桿率邊際貢獻在上升，居民部門杠桿率增幅較大，上半年共上升了3.9個百分點。居民杠桿率上升的主要原因在于房地產貸款需求的增長。
央行調查線上聯合貸款釋放什么信號？
隨著移動銀行業務的發展，貸款搬到線上日漸成為主流趨勢。監管在加大對傳統信貸資金使用用途的檢查和處罰力度的同時，也開始更加關注諸如線上聯合貸款、助貸等新興互聯網貸款業務的規范性。
繼前不久銀保監會發布銀行互聯網貸款管理辦法后，證券時報記者從多方核實到，多家銀行收到一份來自央行的《關于開展線上聯合消費貸款調查的緊急通知》（下稱《通知》），要求各銀行上報的統計數據，其中，特別區分了螞蟻花唄和螞蟻借唄合作的消費貸款余額、不良率、以及平均利率和不良率、信用卡透支的不良率等。
華北一從事聯合貸款業務的資深銀行人士對證券時報記者表示，此前監管也會定期統計聯合貸款的相關數據。今年以來，受疫情影響，一季度純信用類的各類個人消費貸款逾期上漲明顯，央行此次摸底聯合貸款不良等數據，或許是出于防范系統性風險的角度出發，及時掌握聯合貸款的風險情況。
聯合貸款具有明顯的絕對集中效應。據該銀行人士介紹，由于線上聯合貸款通常有風險分擔機制且收益可觀，越來越受到中小銀行的青睞。其中，微眾銀行與各家銀行合作推出的微粒貸等產品，以及螞蟻金服與銀行合作的螞蟻花唄和螞蟻借唄等屬于聯合貸款行業的龍頭，占據了絕對主力的市場份額。在具體的合作模式上，雙方確定各自的出資比例，一旦貸款出現不良后，通常也會按照出資比例來承擔相應的不良損失。在貸款用戶資質的把控上，通常互聯網銀行或互聯網平臺會通過自身的大數據風控模式確定潛在授信客戶名單，主出資行在依據事前約定的名單通過率，并結合自身風控要求確定最終放款對象。
在收益分配方面，主出資行通常賺取自身出資比例所占收益的七成左右。例如，一筆10萬的聯合貸款，主出資行提供8萬資金，互聯網銀行提供2萬資金。那么，主出資行所得的利息收入就是8萬信貸資金所對應的利息收入的70%�！叭袈摵腺J款的年化利率為15%左右，主出資行分到的收益相當于年化10%左右。在風險分擔的模式下，這對于不少銀行來說非常具有吸引力，因此很多中小銀行都愿意做這類業務�！鄙鲜鲢y行人士稱。
針對聯合貸款潛在的風險，該人士認為，雖然從合作機構的角度看，諸如微粒貸、螞蟻花唄等拳頭產品的規模已有上萬億，但由于主出資行眾多以及單比貸款規模較小，金融機構承擔的風險整體相對可控。“聯合貸款的客戶資質由于有合作機構和主出資行同時把關，加之貸款收益相對高，基本可以覆蓋風險”。
不過，亦有業內人士提醒，由于聯合貸款業務的行業集中度較高，即便合作機構出資比例已有明顯下降，但總規模對單家合作機構來說亦是不小的體量，加之隨著經濟下行壓力加大，以及聯合貸款深入推進后客戶資質的下沉，資產質量風險需要提早強化防范。
此外，對于有媒體報道稱，央行摸底統計線上聯合消費貸款規模，旨在摸清楚線上消費貸款有多少流入樓市。上述銀行人士認為，純信用類的個人消費貸款因受嚴格的授信額度把控，單筆貸款額度較小，通過這類貸款違規流入樓市的可能性和規模并不大，相比之下，有房產作抵押的經營貸違規流入樓市的可能性更大。
國家金融與發展實驗室報告也表示，以房產為抵押的經營性貸款利率一般在4%～7%之間，尤其是在當前的鼓勵政策下，部分貸款利率甚至可以降低至4%以下，最長也可達到30年。而住房按揭貸款最低也要執行4.75%的基準利率，大量二套房或者受限貸政策影響的貸款利率還有所上浮。根據央行公布的數據，今年一季度，個人住房貸款加權平均利率達到5.6%，而一般貸款加權平均利率降至5.48%。在這一利率倒掛的激勵下，部分個人住房按揭貸款會以個體工商戶或小微企業以住房為抵押的經營貸“馬甲”出現。今年二季度末居民經營性貸款的同比增速抬升至15.9%，僅低于住房貸款的增速，且已經達到2015年以來的最高增速，這里面存在著部分經營性貸款違規流入房地產的情況。
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