“為了應(yīng)對(duì)民間借款利率司法保護(hù)上限下調(diào)，我們只能在降成本方面下功夫�！�
【民間借貸利率之辯】
最高法院等相關(guān)部門(mén)發(fā)布《關(guān)于為新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制提供司法服務(wù)和保障的意見(jiàn)》（下稱《意見(jiàn)》）擬大幅度降低民間借貸利率司法保護(hù)上限以來(lái)，眾多中小銀行、小貸公司、持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，以及涉足助貸與技術(shù)輸出的金融科技平臺(tái)均感受到新的經(jīng)營(yíng)壓力——如何快速調(diào)整有效的應(yīng)對(duì)方案，成了行業(yè)人士較為迫切的熱門(mén)話題。
“這幾天公司高層一面要求科技部門(mén)借助人工智能與大數(shù)據(jù)等金融科技，進(jìn)一步壓縮運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控與營(yíng)銷(xiāo)成本，一面強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)部門(mén)需優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)以降低潛在的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，從而確保貸款產(chǎn)品在新民間借貸利率司法保護(hù)上限內(nèi)實(shí)現(xiàn)盈虧平衡�！币晃怀峙葡M(fèi)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)主管張強(qiáng)（化名）向記者透露。
在他看來(lái)，盡管下調(diào)民間借貸利率司法保護(hù)上限有助于解決小微企業(yè)融資貴問(wèn)題，卻沒(méi)能有效緩解“融資難”狀況。因?yàn)樗麄儍?nèi)部通過(guò)壓力測(cè)試發(fā)現(xiàn)，若按16%司法保護(hù)上限測(cè)算，他們可能得將1/3存在較高還款風(fēng)險(xiǎn)的非優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶“拒之門(mén)外”，反而令他們?cè)庥龈蟮娜谫Y難困局。
多位銀行機(jī)構(gòu)零售部門(mén)人士對(duì)此也感同身受，目前他們準(zhǔn)備加大針對(duì)優(yōu)質(zhì)客群的爭(zhēng)奪力度，進(jìn)而通過(guò)降低壞賬率確保貸款產(chǎn)品在利率16%以內(nèi)實(shí)現(xiàn)盈虧平衡，但此舉導(dǎo)致不少信用程度較低的客群被“嫌棄”，反而可能助長(zhǎng)民間無(wú)牌借貸機(jī)構(gòu)違規(guī)高利貸、套路貸現(xiàn)象滋生。
另有知情人士透露，目前部分金融機(jī)構(gòu)正與銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)溝通，一方面希望相關(guān)部門(mén)鑒于“堵偏門(mén)、開(kāi)正門(mén)”的監(jiān)管思路，在民間借貸利率司法保護(hù)上限設(shè)定方面對(duì)民間非持牌職業(yè)放貸人與金融機(jī)構(gòu)區(qū)別對(duì)待；另一方面有機(jī)構(gòu)提議，相關(guān)部門(mén)在維持36%利率紅線不變的情況下，下調(diào)24%民間借貸利率司法保護(hù)上限，以便金融機(jī)構(gòu)根據(jù)企業(yè)個(gè)人不同風(fēng)險(xiǎn)特征設(shè)定更靈活精準(zhǔn)的貸款利率，讓他們獲得正規(guī)金融服務(wù)。
“按照現(xiàn)行規(guī)定，只要年化利率不超過(guò)36%，若借款企業(yè)個(gè)人與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商，愿意繼續(xù)履行原有貸款利率協(xié)議（或適度調(diào)低利息償還金額），法院一般不會(huì)反對(duì)。”前述知情人士指出，目前相關(guān)部門(mén)表示將對(duì)金融機(jī)構(gòu)反饋意見(jiàn)進(jìn)行討論。
社科院法學(xué)研究所研究員趙磊對(duì)此表示，民間借貸利率司法保護(hù)上限的調(diào)整，得兼顧緩解小微企業(yè)融資貴與融資難的雙重問(wèn)題，若利率司法保護(hù)上限設(shè)定“過(guò)嚴(yán)”，可能會(huì)出現(xiàn)大量資金撤離借貸市場(chǎng)，導(dǎo)致不少小微企業(yè)與個(gè)體戶無(wú)錢(qián)可貸，以及高利貸套路貸死灰復(fù)燃等問(wèn)題。
平臺(tái)壓縮小微信貸規(guī)模
早在2015年8月，最高法院發(fā)布《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，確定了民間借貸利率“兩線三區(qū)”原則。即在司法認(rèn)定環(huán)節(jié)，以年利率24%和36%為兩條紅線并劃分出三個(gè)區(qū)域：一是24%以下的貸款年化利率受法律保護(hù)；二是貸款年化利率在24%-36%之間，借款人已支付的利息不得申請(qǐng)返還，金融機(jī)構(gòu)對(duì)尚未支付的利息不得要求支付；三是貸款年化利率超過(guò)36%，借款人已支付的利息可申請(qǐng)返還。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者多方了解到，目前多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都嚴(yán)格按照“兩線三區(qū)”原則設(shè)定貸款利率，即通常情況下，貸款產(chǎn)品年化利率不會(huì)超過(guò)24%以得到司法保護(hù)，只有少量高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款年化利率被調(diào)高至32%-36%。
“隨著《意見(jiàn)》擬大幅調(diào)低民間借貸利率司法保護(hù)上限，所有貸款產(chǎn)品利率都將作出相應(yīng)調(diào)整。”張強(qiáng)表示。因此他們內(nèi)部做了一項(xiàng)壓力測(cè)試，發(fā)現(xiàn)若將產(chǎn)品年化貸款利率上限調(diào)低至16%后，多數(shù)業(yè)務(wù)都陷入賠本賺吆喝的尷尬。
他給記者算了一筆賬，他們從銀行與信托機(jī)構(gòu)獲得資金的實(shí)際綜合年化融資成本約在10%（包括資金成本、通道費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金開(kāi)支等），加之運(yùn)營(yíng)、壞賬處置、風(fēng)控、營(yíng)銷(xiāo)等費(fèi)用所對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品利率也達(dá)到約11%，因此整個(gè)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)成本在21%左右，較16%產(chǎn)品貸款利率上限高出5個(gè)百分點(diǎn)。
“為了應(yīng)對(duì)民間借款利率司法保護(hù)上限下調(diào)，我們只能在降成本方面下功夫�！彼赋觯壳八麄儍�(nèi)部正計(jì)劃將所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都轉(zhuǎn)移到“線上”智能化操作，爭(zhēng)取將運(yùn)營(yíng)成本降低2個(gè)百分點(diǎn)；此外通過(guò)優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)令壞賬率降低1-1.5個(gè)百分點(diǎn)，以及爭(zhēng)取發(fā)行更大規(guī)模的消費(fèi)金融ABS產(chǎn)品將資金獲取成本拉低2個(gè)百分點(diǎn)，從而令貸款業(yè)務(wù)能在利率上限16%以內(nèi)實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。
兼顧解決融資難、融資貴問(wèn)題
他坦言，這些舉措令小微企業(yè)融資貴問(wèn)題有所緩解同時(shí)，卻加劇它們?nèi)谫Y難困局。因?yàn)橥ㄟ^(guò)優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，他發(fā)現(xiàn)約1/3小微企業(yè)客戶貸款申請(qǐng)將無(wú)法獲批；此外機(jī)構(gòu)為了降低壞賬率，將貸款額度壓縮至原先的3/4，未必能滿足眾多小微企業(yè)的資金需求。
如今更讓他傷神的是，部分年化借款利率約24%的借款人在反催收聯(lián)盟“慫恿”下，開(kāi)始拒絕還款。因?yàn)樗麄儔簩毭耖g借貸利率司法保護(hù)上限被下調(diào)后，可以通過(guò)司法途徑按“最新利率”（16%）還款，一下子節(jié)省不少利息開(kāi)支。在一位城商行零售部門(mén)業(yè)務(wù)主管看來(lái)，《意見(jiàn)》在設(shè)定新的民間借貸利率司法保護(hù)上限方面，既要解決小微企業(yè)融資貴問(wèn)題，還得兼顧緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題。若金融機(jī)構(gòu)為了在“低利率環(huán)境”實(shí)現(xiàn)盈虧平衡，將貸款對(duì)象集中在優(yōu)質(zhì)客群，反而會(huì)讓不少信用風(fēng)險(xiǎn)較弱的小微企業(yè)與個(gè)體戶得不到正規(guī)金融服務(wù)，只能轉(zhuǎn)向民間高利貸。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院副教授繆因知指出，要解決小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，還需多管齊下，一是拓寬資金供應(yīng)，從而有效降低小微企業(yè)實(shí)際融資成本，二是加大催收行為的規(guī)范操作力度，以及加快推進(jìn)個(gè)人破產(chǎn)制度設(shè)立，進(jìn)一步拓寬貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的解決方案。
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