對消費類個人信用貸款授信設定限額，防范居民個人杠桿率快速上升風險。
設置2年過渡期、排除兩類貸款，銀行網(wǎng)貸新規(guī)來了！
近年來，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務快速發(fā)展，與此同時，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務也暴露出風險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監(jiān)測不到位等問題和風險隱患。7月17日，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》），規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務經(jīng)營行為。
《辦法》明確，商業(yè)銀行對符合相應條件的貸款應采取受托支付方式，并精細化受托支付限額管理。貸款資金用途應當明確、合法，不得用于房產(chǎn)、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權益性投資等。如發(fā)現(xiàn)貸款用途違法違規(guī)或未按照約定用途使用的，應當采取措施提前收回貸款。
此外，在“互聯(lián)網(wǎng)貸款”定義上，將兩類貸款排除在互聯(lián)網(wǎng)貸款之外：一是借款人雖在線上進行貸款申請等操作，商業(yè)銀行線下或主要通過線下進行貸前調查、風險評估和授信審批，貸款授信核心判斷來源于線下的貸款；二是商業(yè)銀行發(fā)放的抵質押貸款，且押品需進行線下或主要經(jīng)過線下評估登記和交付保管。
個人經(jīng)營貸和流動資金貸款額度不設限
“明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則，對消費類個人信用貸款授信設定限額，防范居民個人杠桿率快速上升風險。”銀保監(jiān)會有關部門負責人答記者問時表示。
由于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務具有高度依托大數(shù)據(jù)風險建模、全流程線上自動運作、極速審批放貸等特點，易出現(xiàn)過度授信、多頭共債、資金用途不合規(guī)等問題。
為有效防控互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務風險，《辦法》從多個方面進行規(guī)范。其中就包括：互聯(lián)網(wǎng)貸款應當遵循小額、短期、高效和風險可控的原則。單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元；到期一次性還本的，授信期限不超過一年。銀保監(jiān)會可以根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理情況、風險水平和互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務開展情況等對上述額度進行調整。商業(yè)銀行應在上述規(guī)定額度內，根據(jù)本行客群特征、客群消費場景等，制定差異化授信額度。
值得注意的是，與此前的征求意見稿內容相比，《辦法》進一步收緊個人信用貸款額度，但并未限制個人經(jīng)營貸和流動資金貸款的額度上限。
興業(yè)證券(601377,股吧)研究報告認為，《辦法》對于個人信用貸款授信額度的限制或將使得互聯(lián)網(wǎng)貸款無法適用于此前部分消費場景。對于此前個人互聯(lián)網(wǎng)貸款敞口較大的家庭和個人，在過渡期內也可能面臨額度收縮的風險。而對于個人經(jīng)營貸和企業(yè)流動資金貸款額度的靈活設限，則體現(xiàn)了對于小微企業(yè)的呵護。
銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，在強化風險管理、加強監(jiān)管的同時，對用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款授信額度及期限作了相應靈活處理，有助于確保通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展小微企業(yè)融資的連續(xù)性，提升小微企業(yè)和小微企業(yè)主信用貸款的占比，在疫情防控和經(jīng)濟下行壓力增大的關鍵期可以有效支持實體經(jīng)濟。
聯(lián)合貸款無出資比例限制
與征求意見稿相比，《辦法》在聯(lián)合貸款問題上，對各方并無出資比例的限制。
根據(jù)此前征求意見稿內容：在單筆聯(lián)合貸款中，作為客戶推薦方的商業(yè)銀行出資比例不得低于30%；接受推薦客戶的銀行出資比例不得高于70%。作為客戶推薦方的商業(yè)銀行全部聯(lián)合貸款余額不得超過互聯(lián)網(wǎng)貸款余額的50%；接受客戶推薦的商業(yè)銀行全部聯(lián)合貸款不得超過全部互聯(lián)網(wǎng)貸款余額的30%。
《辦法》則明確了商業(yè)銀行董事會承擔互聯(lián)網(wǎng)貸款風險管理的最終責任，應當履行審議批準互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務規(guī)劃、合作機構管理政策以及跨區(qū)域經(jīng)營管理政策、審議批準互聯(lián)網(wǎng)貸款風險管理制度等有關職責。
《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行與其他有貸款資質的機構共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，應當建立相應的內部管理制度，明確本行與合作機構共同出資發(fā)放貸款的管理機制，并在合作協(xié)議中明確各方的權利義務關系。商業(yè)銀行應當獨立對所出資的貸款進行風險評估和授信審批，并對貸后管理承擔主體責任。商業(yè)銀行不得以任何形式為無放貸業(yè)務資質的合作機構提供資金用于發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務資質的合作機構共同出資發(fā)放貸款。
《辦法》同時要求，商業(yè)銀行應當按照適度分散的原則審慎選擇合作機構，制定因合作機構導致業(yè)務中斷的應急與恢復預案，避免對單一合作機構過于依賴而產(chǎn)生的風險。
“在與合作機構共同出資發(fā)放貸款時，商業(yè)銀行應當按照自主風控的原則審慎開展業(yè)務，避免成為單純的資金提供方。”銀保監(jiān)會有關部門負責人強調。
新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼表示，對聯(lián)合貸款等模式預留制度空間，不設出資比例限制等內容，體現(xiàn)出《辦法》適應金融科技發(fā)展的趨勢，吸收和反映最新實踐成果，拋棄“一刀切”的簡單監(jiān)管思路。這樣有助于鼓勵互聯(lián)網(wǎng)銀行加快產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵主流銀行擴大在線信貸業(yè)務，加大對小微企業(yè)和居民個人得在線貸款投放，提高小微企業(yè)首貸率、續(xù)貸率，擴大居民消費需求，助力疫情防控和經(jīng)濟社會秩序全面恢復。
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