中國銀行保險監督管理委員會浙江監管局 浙江省經濟和信息化廳 浙江省財政廳 浙江省市場監督管理局 浙江省地方金融監督管理局 浙江省“小微企業三年成長計劃”工作領導小組辦公室關于印發《浙江省小微企業和個體工商戶首貸戶培育工作方案》
浙銀保監發〔2020〕150號
各銀保監分局、各直轄監管組，各市、縣（市、區）經信局、財政局、市場監管局、地方金融工作部門、“小微企業三年成長計劃”工作領導小組辦公室，各政策性銀行浙江省分行，各國有商業銀行浙江省分行，各股份制商業銀行杭州分行，郵儲銀行浙江省分行，杭州銀行、各城市商業銀行杭州分行，浙江網商銀行，省農信聯社、杭州轄內各農村中小金融機構，杭州轄內各非銀行金融機構，省銀行業協會，省擔保集團：
現將《浙江省小微企業和個體工商戶首貸戶培育工作方案》印發給你們，請結合各地各單位實際細化工作舉措，認真抓好貫徹落實。
中國銀行保險監督管理委員會浙江監管局 浙江省經濟和信息化廳
浙江省財政廳 浙江省市場監督管理局
浙江省地方金融監督管理局 浙江省“小微企業三年成長計劃”工作領導小組辦公室
2020年6月30日
浙江省小微企業和個體工商戶首貸戶培育工作方案
為進一步深化“4+1”小微金融服務差異化細分工作，探索“無貸戶—首貸戶—伙伴客戶”遞進式金融服務路徑，建立涵蓋業務拓展、授信管理、考核激勵、融資增信以及監管評價等多維度支持保障的首貸戶精細化管理和培育體系，全面提升銀行業金融機構信貸管理能力，加快無貸戶向有貸戶的有效轉化，促進小微企業和個體工商戶金融服務增量擴面、提質增效，制訂本方案。
一、提升首貸戶精準獲客能力。各銀行業金融機構要充分挖掘現有信息，精準觸及目標客戶。針對“百行進萬企”、小微企業園分類建檔企業、產業鏈供應鏈上下游企業、本行結算賬戶企業、以及行業主管部門提供的各類小微企業和個體工商戶清單等“五張清單”中的無貸戶，深入摸排企業融資需求。根據企業融資意愿，分層分批形成本行首貸戶儲備庫，提高走訪、聯系頻率，及時掌握企業融資需求產生的時間節點，做好對接服務。
二、建立針對性的首貸戶授信管理機制。各銀行業金融機構要針對首貸戶金融素質相對薄弱，經營管理規范性、信貸準入條件相對不足等情況特點，建立針對性的授信管理機制和專項授信審批通道。對首貸客戶，要充分運用內外部各類信息驗證企業經營情況，注重考察小微企業和個體工商戶真實經營狀況和第一還款來源，注重判斷未來發展潛力，加大信用貸款支持力度；優化授權審批管理權限和業務流程，下沉盡職調查重心，充分把握和準確判斷實質風險，提高有效需求滿足度。
三、深化首貸戶“伙伴銀行”建設。各銀行業金融機構要根據本行實際，建立“無貸戶—首貸戶—伙伴客戶”遞進式金融服務路徑，為首貸戶提供全流程金融服務。對納入儲備庫的無貸戶，要配備專門客戶經理，提供支付結算和企業主財富管理等服務，保持企業常態化聯系。對獲得首貸的企業，要加強配套金融服務，穩定企業融資預期，確保金融服務的可靠性和延續性，并根據企業發展變化，主動提供相適應的金融服務方案，伴隨企業成長。
四、加強首貸戶的輔導和培育。各銀行業金融機構要幫助首貸戶提升信用管理基礎，提前培育金融知識和金融風險普及，從源頭抓起。鼓勵企業規范財務管理和公司治理，提升財務透明程度，加強銀企互動，利于銀行掌握首貸戶財務狀況。幫助首貸企業樹立客觀的負債經營理念，認識過度負債風險，把握適度舉債界限，協助首貸戶合理做好財務規劃。
五、加大首貸戶考核激勵。鼓勵各銀行業金融機構加大首貸款戶正向考核激勵，將首貸戶拓展指標納入內部考核，加大考核權重，并給予高于有貸戶的激勵標準。對“首貸戶”相關信貸產品，落實內部轉移定價優惠或經濟利潤補貼，充分調動基層行展業積極性。細化完善首貸戶盡職免責機制，適度提高普惠型小微企業首貸不良率容忍度。明確首貸戶盡職免責內部認定標準和流程，如無明顯證據表明失職的均認定為盡職，防止過度問責影響首貸戶拓展工作持續性。
六、建立良好的首貸戶拓展市場秩序。各銀行業金融機構要結合自身定位和經營特點，細分小微企業和個體工商戶客戶群體，形成各具特色、錯位競爭的小微金融市場格局。要加大技術研發和人員培訓力度，積極運用大數據、云計算等手段，探索具有特色的信貸技術和管理模式。要從企業生產經營的真實融資需求出發，有序拓展首貸戶，在推動小微企業和個體工商戶金融服務增量擴面同時，切實防范過度授信的“壘小戶”風險。
七、金融科技賦能便利首貸戶融資。通過金融科技賦能，借助大數據分析，為小微企業和個體工商戶首次申請貸款提供便利。充分依托浙江省金融綜合服務平臺，深入挖掘和分析支付類數據、政務類數據等“替代性數據”，全面提升“首貸戶”對接效率和風險評估精準度。各銀行業金融機構要不斷加大科技投入，針對首貸戶開發專屬的風險評估模型，探索對無貸款企業開展“預授信”。
八、加強首貸戶風險補償。推動有條件的地區建立小微企業和個體工商戶貸款拓展激勵和風險補償的“資金池”，根據當地首貸戶拓展情況，建立分層遞進式正向激勵機制和風險補償機制。鼓勵民營和小微企業金融服務綜合改革試點城市和縣（市、區）統籌用好財政資金，對首貸戶貸款、擔保、保證保險等給予支持，進一步調動相關機構首貸戶拓展積極性。
九、發揮政策性融資擔保和保險對首貸戶的支持作用。推動銀行業金融機構與政策性融資擔保、保險公司深化合作，加快開發首貸戶專屬的擔保產品和保證保險產品，探索首貸戶批量式擔保。重點支持資質良好且有融資需求、以及受疫情影響現金流回籠變慢的無貸小微企業和個體工商戶，通過逐步減少、取消反擔保要求，降低擔保費率和保證保險費率等方式，精準提高首貸戶金融服務可得性。
十、加強首貸戶持續跟蹤監測分析和監管引導。探索設立科學的首貸戶監測分析體系，開展監測通報，客觀反映首貸戶發展情況。將各銀行業金融機構首貸戶情況納入小微企業金融服務監管評價，以及各地金融支持實體經濟發展評價。各級監管部門要及時分析各條線、各地區首貸戶拓展情況，將首貸戶相關數據及時反饋當地“小微三年成長計劃”工作領導小組辦公室，對工作進度落后的機構，加大督導指導力度。同時，加強首貸戶拓展弄虛作假行為的甄別和處置，采取必要的監管措施，切實提升首貸戶金融服務質效。
本方案所稱小微企業首貸戶是指從銀行業金融機構首次獲得貸款的小微企業客戶，判定首貸戶的標準為該客戶首次發放貸款前，通過人行征信系統查詢，該客戶無征信記錄；同時，將個體工商戶首貸戶情況納入監測范圍，認定標準為個人在征信系統中沒有個人經營性貸款信貸記錄。
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