作者： 博鰲亞洲論壇
[ 數字保險也是數字普惠金融領域的新突破。在互聯網科技的帶動下，數字保險積極參與共享經濟的方方面面，在交通、醫療、農業等領域為人們生活提供了很大的便利。互聯網保險以用戶為中心，依托于互聯網海量的用戶數據，能夠重塑傳統保險公司原有的產品設計方法、定價方式及承保風控模式。 ]
普惠金融的概念由聯合國于2005 年“國際小額信貸年”提出后，已為世界各國所采用。近十年來，全球和區域普惠金融聯盟相繼成立，建立起支撐普惠金融發展的強大網絡。
從早期的格萊珉小額貸款模式，到現今東南亞國家在數字普惠金融領域的獨特創新，亞洲在普惠金融領域的努力與嘗試可圈可點。本文介紹了亞洲一些國家普惠金融典型的實踐案例，分別從政府推動與頂層設計、金融基礎設施建設、數字普惠金融發展、創新的業務模式、消費者金融素養與保護等五個方面介紹和闡釋了亞洲普惠金融生態體系建設的經驗。
印度的國家戰略
政府在推進普惠金融的過程當中起著非常重要的作用。印度政府一直重視“消除貧困，保證公平”的概念。自2005年印度儲備銀行在年度政策報告中強調普惠金融的意義以來，印度的普惠金融取得了長足發展。2020年1月10日，印度《普惠金融發展國家戰略（2019~2024）》正式發布。《普惠金融發展國家戰略（2019~2024）》致力于消除獲得各種金融產品和服務時存在的固有障礙，并指出未來印度普惠金融要著力實現的普及金融服務、提供基本金融服務、提供謀生或技能開發的培訓機會、提供金融教育與提升金融素養、保護消費者與建立投訴處理機制、實現持續有效的協調等六大目標。
通過擴大服務范圍實現金融服務的普及性，是成功實施普惠金融戰略的關鍵基礎。印度政府于2014年8月推出了“國家普惠金融計劃”，旨在印度全國范圍內實現每戶至少一個基本銀行賬戶、金融知識普及、信貸可獲取、加入保險和年金便利等目標。
同時確保每一位有意愿且符合條件的成年人能夠獲得所需的基本金融服務，包括基本的儲蓄銀行存款賬戶、信貸、微型人壽和非人壽保險產品、養老產品和合適的投資產品。
印度是人口數量位居世界第二的人口大國，自1947年獨立以來一直沒有統一的國民身份證制度，這既限制了民眾開設銀行賬戶，也限制了基礎金融服務的普及。印度曾有超過5億人沒有正式身份證明，從而引發了一系列問題，包括無法得到政府援助、開設銀行賬戶、申請貸款、考取駕照等。
印度將數字科技運用到身份識別中，解決了向民眾提供基本金融服務難的普惠金融難題。印度身份識別管理局已研發基于生物識別身份證數據庫的電子版“了解你的客戶”（e-KYC）平臺，其開展的身份識別項目（Aadhar計劃）已完成對11億人的生物識別數據采集工作，該項目已成為全世界最大的生物識別數據項目，覆蓋了印度90%的人口。Aadhar身份識別卡擁有12位數字，政府能夠將銀行賬戶與具體人員（尤其是窮人）進行聯系。結合印度的業務代理員模式，當業務代理員配備IT設備時，客戶就可以直接通過指紋識別完成銀行業務。同時，印度政府正在收集銀行賬號、生物識別數據和手機號碼，通過結合這三方面信息，會使福利補貼的發放更具針對性。印度還推出“數字鎖”和“數字簽名”（或電子簽名），可實現主體之間資料共享和合同簽訂的數字化和遠程化操作。居民通過生物識別身份開立賬戶后，能夠獲得支付、貸款等一系列金融服務，極大地降低了成本，提高了社會效率。
對個人信息新錄入到金融體系的人員，只要符合條件并愿意接受謀生或技能開發培訓，政府還將向其提供現有的謀生或技能開發計劃相關資料，幫助其提高技能，從事有意義的經濟活動并增加收入。
在亞洲中低收入國家中，印度已有的普惠金融戰略成果頗為豐碩。根據世界銀行Global Findex數據庫，印度賬戶擁有率從2011年的35%提升到2017年的80%。同時，利用數字技術進行身份識別的Aadhar項目也有效地為普惠金融的發展奠定了基礎，解決了開戶所需的身份證明問題，消除了補貼窮人過程的中間環節，遏制了腐敗行為，降低了社會成本。
柬埔寨的征信體系建設
發展普惠金融需要各類金融基礎設施提供條件，例如征信體系、支付和結算系統等。當前，亞洲多國都在積極推進金融基礎設施建設，努力為市場主體創造有利于普惠金融發展的生態環境。
柬埔寨信用局（CBC）是一家私營征信機構，由柬埔寨銀行協會、小額貸款協會等合資成立的信用局控股公司持股51%，由新加坡和美國兩家機構合資成立的Equifax Cambodia控股公司持股49%。
CBC受柬埔寨央行監管，央行要求由其發放金融業務許可證的所有金融機構都必須成為CBC的會員，主要由銀行和小額貸款機構強制共享和使用信息，其他機構可以自愿參與。CBC同時收集正面和負面信息，分別保管10年和3年。CBC支持個人攜帶有效身份證件到其辦公地點現場查詢信用報告，每人每年可免費查詢一次。截至2016年年底，CBC有135個會員機構提供查詢信用數據，涵蓋500萬人，占柬埔寨成年人口的49.9%，自其成立以來已經為市場參與者提供了超過1300萬份信用報告。
商業信用報告是CBC提供的最重要企業信用產品之一。商業信用報告是所有在CBC注冊在案的合法信用實體在銀行及其他金融機構的歷史信用記錄，其內容有公司介紹、信用概況、查詢歷史記錄、賬戶信息、股東信息等，還包括擔保賬戶細節、會計沖銷、公共媒體信息等，是一份非常全面翔實的跨行征信記錄報告。
除了提供消費者及企業信用信息外，CBC還為作為成員單位的金融機構提供付費的商業化數據分析報告，幫助其了解其在征信市場上的位置與表現。通過客戶忠誠度監測，每個月會員機構都可以了解他們的顧客與自身機構和其他機構的關系如何。例如，有多少新的顧客，有多少顧客去了其他的銀行，還可以了解他們是否獲取了其他銀行的貸款。
柬埔寨賬戶擁有率在2017年為21.7%，意味著仍有近八成的柬埔寨成年人被排除在正規金融體系之外。然而，柬埔寨較其經濟發展水平超前的征信體系給其整體金融活動帶來了顯著的積極影響。雖然柬埔寨在成年人賬戶擁有率、金融賬戶擁有率、儲蓄率等方面明顯低于其他中低收入國家水平，但在信貸水平上明顯高于其他中低收入國家，甚至明顯高于東亞及太平洋(601099,股吧)國家平均水平。信用卡貸款、住房貸款等多個指標顯示，柬埔寨達到了中低收入國家平均水平的三倍以上。
具體來看，通過支付記錄的建立和不斷積累，CBC幫助個體戶、貧困人口等之前被排除在金融活動之外的人群獲得“名譽抵押物”，并把這些信息提供給所有在CBC共享信息的金融機構，幫助這些社會特殊群體獲得來自正規金融部門首次信貸的可能性，逐漸建立其征信記錄，實現普惠金融。根據CBC統計數據，柬埔寨近年來對婦女、個體戶的貸款增長顯著。
世界銀行發布的營商環境報告（2019）中，綜合營商環境指數排名里柬埔寨為138名，低于與其人均GDP水平相近的巴基斯坦，高于與其總GDP水平相近的老撾。在創辦企業容易度、獲取建筑許可容易度、獲取電力容易度、合同執行力度等指標方面，柬埔寨評分均低于巴基斯坦和老撾，但獲取信貸便利度的排名卻顯著高于后兩者，在世界排名高達第25名，甚至顯著高于眾多發達國家水平，這與其征信體系的發達水平是密不可分的。
除營商環境外，征信體系的完善對柬埔寨金融體系、宏觀經濟以及社會方方面面均有積極影響。2019年2月的一份柬埔寨信用體系影響評估報告顯示，信用體系對2016~2017年間柬埔寨GDP增長率的貢獻高達13.48%。
客觀來看，柬埔寨普惠金融整體發展水平仍然較為滯后。例如，柬埔寨跨行交易十分受限，缺乏一個廣泛適用的電子支付系統。受此影響，柬埔寨電子商務的不發達，反過來又對電子支付業務發展形成制約。為進一步推動柬埔寨的普惠金融發展，應采取以下兩方面措施：第一，擴大非正規金融部門的征信體系參與度；第二，推動電子支付業務發展。
中國的數字普惠金融
數字技術和普惠金融理念的深度融合已成為金融創新領域的焦點和熱點。數字普惠金融超越了金融服務的形態，其目的是讓沒有獲得金融服務和金融服務不足的群體獲得可負擔的金融服務。與傳統金融機構相比，數字金融服務更直接，客戶覆蓋面更廣泛。數字金融的產品創新降低了客戶準入門檻，使得金融服務的貴族屬性大大降低，平民化趨勢日益顯現。
中國的數字金融發展迅速，已顯著領先于世界平均水平。根據中國人民銀行數據，中國電子支付的成年人比例達到82.9%。艾瑞咨詢統計數據顯示，2019年第三季度，中國第三方移動支付交易規模達到56萬億元人民幣，同比增速為15.2%。支付寶和微信支付在中國移動市場處于明顯領先的位置。線下掃碼支付仍然在經歷著從一二三線城市向更偏遠閉塞城市以及從中部頭部商戶向龐大的長尾商戶拓展的下沉過程，未來由線下掃碼支付下沉所帶來的新的用戶及支付規模的增長仍然十分可觀。
數字普惠金融使信貸變得更加方便，成本更低。傳統的信用體系只包含個人信貸記錄，建立在交易數據之上的信用體系擴展了個人信用信息的維度，除信貸記錄外，還可以涵蓋消費、社交、納稅和社會道德行為等。與此同時，積累足夠多數據的企業，紛紛對自己的客戶進行信用評價，打破了傳統信用服務的壟斷。
互聯網信用服務已在免押金、先享后付、極速退款、分期付款以及服務優先權等方面發揮了巨大作用。例如，“螞蟻花唄”等在線信用貸款服務，使得以往獲得服務不足的群體可擁有更便捷的融資渠道獲得消費貸款。通過網絡借貸、基于網絡的供應鏈金融，一些網店店主、小微企業獲得了經營過程中急需的貸款，這些貸款是幫助其拓展生意的關鍵，但往往難以從其他渠道獲得。
數字化商業模式使得普惠金融服務供應商能夠提供更多低成本、創新性和個性化的產品，例如基于互聯網的基金理財產品，原來只面向高端金融客戶的服務可以更廣泛地服務于普通群體。以“余額寶”為例，截至2019年6月底，余額寶的資金規模已達1.03萬億元人民幣，99%的投資主體為個人投資者，1000元人民幣以下的投資者占比高達70%。從客戶群體來看，數字理財實現了理財客戶群體的年輕化趨勢，同時，更多的農村人口和外來務工人員參與其中。
數字保險也是數字普惠金融領域的新突破。在互聯網科技的帶動下，數字保險積極參與共享經濟的方方面面，在交通、醫療、農業等領域為人們生活提供了很大的便利。傳統保險依賴大數定律進行保險設計，同時保險產品往往大而全，大量細分的保障需求無法覆蓋。而互聯網保險以用戶為中心，依托于互聯網海量的用戶數據，能夠重塑傳統保險公司原有的產品設計方法、定價方式及承保風控模式。從保險類型來看，目前產品創新已不僅局限于互聯網新型險，以車險、健康險、壽險為主的傳統險種也正在經歷著互聯網的重組再造。
根據銀河證券的研究數據，中國保險購買群體呈現年輕化趨勢，2015~2017年，“90后”人均客單價增長了3倍，由547元人民幣增長至2193元人民幣。 “80后”、“90后”已成為保險購買的主力。
在金融科技浪潮之下，信息技術也在深刻改變著銀行機構普惠金融的發展方式。近年來，中國銀行業機構積極借助互聯網、大數據、人工智能等技術不斷改善服務，創新推出手機銀行、直銷銀行等載體，金融服務的效率和質量明顯提高，積累了一些實踐經驗。
當然，并不是所有的數字金融產品都有利于消費者的福祉，或適合金融服務獲取不足的群體的需要。例如，通過手機直接推銷給消費者的數字化信貸產品可能會帶來過度負債風險。這就需要強化金融消費者保護力度，以應對與產品適當性等有關的數字金融風險。
孟加拉國：格萊珉銀行小額貸款模式
普惠金融行業的發展離不開各類普惠金融市場參與者的深耕細作。各類普惠金融服務供應商不斷推進業務模式的創新，其中一些典型模式為行業發展樹立了標桿，產生了較好的示范帶動效應。
孟加拉國的鄉村銀行（又稱格萊珉銀行）便是當今規模最大、運作最成功、影響力最大的小額貸款金融機構之一，其運營模式被眾多發展中國家模仿和借鑒。
格萊珉銀行源于1974年穆罕默德·尤努斯教授在孟加拉國吉大港喬布拉村的小額信貸實驗。其主要目標是為特殊群體尤其是婦女提供小額信貸服務，即從“低收入－低儲蓄－低投資－低收入”，轉變為“低收入－貸款－投資－更多收入－更多儲蓄－更多投資－更多收入”的良性循環。1983年，孟加拉國政府頒布《1983年特別格萊珉銀行法令》，由此世界上第一個專門服務窮人的銀行——格萊珉銀行誕生。
格萊珉銀行一直堅守著服務窮人的使命，不斷踐行以“讓所有人在有需求的時候能夠以合適的價格，方便快捷并有尊嚴地享受金融服務”為原則的普惠金融。根據孟加拉國國家統計局最新數據，在孟加拉國政府、孟加拉國人民和格萊珉銀行的共同努力下，孟加拉國絕對貧困率從1972年的82%下降到2018年的11.3%，孟加拉國鄉村發生了翻天覆地的變化。格萊珉銀行模式復制到全球包括美國、墨西哥、土耳其等41個國家，惠及全球1688萬個低收入家庭，在世界范圍被證實為一種具有可持續性并能有效消除貧困的模式。
格萊珉銀行的創新點體現在以下方面：從貸款對象上看，關注社會金字塔最底層的貧困女性，并以此為主要目標；從產品和服務上看，為特殊客戶群設計了適合的產品與服務，向窮人提供信用貸款，鼓勵儲蓄，分短期還款；鼓勵客戶能力建設，通過“十六條公約”為客戶建立良好價值觀，并培養會員理財和生活能力；在風險控制方面，以“小組+中心”模式，培養人與人之間的信任和團結，讓客戶擁有集體的榮譽感，進而從客戶內心激發還款的意愿和能力，使得貸款成為改善客戶生活的初始動力，通過自立、團結、互助，以精神和團隊的力量引導客戶積極還款。
除基本貸款這一主導產品外，格萊珉銀行還提供了彈性貸款、房屋貸款、高等教育貸款、微型企業貸款等多種貸款產品以滿足客戶不同的貸款需求。同時，格萊珉銀行也推出了格萊珉儲蓄產品，其目的是在低收入人群的貸款之外，提供安全且有較高利率的儲蓄服務。為了解決客戶去世后無法還清貸款的問題，格萊珉銀行推出了貸款保險儲蓄基金，即借款人根據貸款大小支付一筆錢以保障其去世后貸款得以償還。
格萊珉銀行屬于社會型企業。格萊珉銀行有獨特的所有制結構，即借款人擁有銀行95%的所有權，政府持有其余5%。企業建立的目標并非營利性，而是為了服務社會底層的貧困人群，通過為貧困人口提供金融服務這一方式而幫助他們實現更好的生活。這是其社會意義所在。同時，社會型企業又不是慈善組織，而是以企業方式高效運營。自1995年起格萊珉銀行就已經實現了盈虧平衡，而其銀行盈利還會源源不斷地返回到銀行運營中，為更多的貧困人口提供金融服務。公司化運營方式相較于純粹的公益性捐款，運營效率更高，且資金利用效率更高，更能起到防止不公平分配、杜絕懶漢行為與鼓勵就業的作用。雖然格萊珉銀行已有40余年的歷史，但它創新的運營模式仍然是小額信貸類普惠金融業務的燈塔和標桿。
目前，格萊珉銀行已經是孟加拉國最大的銀行之一。截至2019年年底，格萊珉銀行已覆蓋了81678個村莊，約占孟加拉國全國村莊總數的93.48%；累計發放貸款295億美元，擁有會員926萬人，其中896萬為女性會員。同時，格萊珉銀行還款率達99%，成為金融界的奇跡。
韓國金融消費者保護
隨著金融產品的復雜程度不斷深化，亞洲各國都致力于加大金融消費者教育和金融消費者保護的工作力度。
韓國政府將普惠金融作為四大金融改革戰略之一，高度重視金融消費者保護。自2002年以來，韓國金融監督院開展了廣泛的金融教育項目，以提高大眾金融素養，達到保護消費者權益的目的。
作為這一倡議的一部分，韓國金融監督院向大學生、有外國人配偶的多文化家庭、老年人、監獄犯人、失業者和軍人提供個人理財方面的教育。例如：韓國政府與韓國老年人協會簽訂了一份諒解備忘錄，以促進老年人的金融教育。為多元文化家庭和外國消費者提供教育視頻、為軍人和婦女發放手冊，以提高他們的金融知識。提供14種語言的翻譯服務，幫助外國消費者便利地利用個人信貸管理部門網站和征信局網站進行投訴。網上發放有關個人信貸管理的教育資料，讓消費者掌握個人信貸管理的基本知識。2018年，約有13.4萬名消費者參與了韓國金融監督院金融教育計劃。
2020年3月24日韓國公布《金融消費者保護法》，建立起更加完善的金融消費者保護制度。《金融消費者保護法》整合了分散在各個法律中的有關金融消費者保護規定，形成了綜合性的金融消費者保護體系。該法解決了過去類似的金融產品因銷售產品金融機構的不同而適用不同規定，導致出現監管空白和消費者保護灰色地帶的問題，采取按照金融產品類型和風險特點統一規范的方法。
除立法以外，金融監督院出臺了多項利于消費者的改革措施，保護金融消費者權益。對高齡老人（65歲以上）、殘疾人等特殊群體，金融監督院在金融消費者保護相關實施細則中也進行了相關安排，比如保障高齡老人完全理解并選擇適當的金融產品，以及提高殘疾人利用金融服務的便利性等。
作為高收入國家，韓國在金融服務可得性、產品多樣性方面走在亞洲國家的前列，推行普惠金融的主要目的在于構建可持續的經濟增長基礎。韓國普惠金融服務對象不但包括不能享受中低利息優惠政策的沒有信用或信用等級處于中低等級的人群、被排斥在數字金融以外的殘疾人和老年人，還包括利用高息貸款的人群、逾期債務人、信用記錄不良人員。這些有別于中低收入國家的普惠金融受惠對象，也是未來中低收入國家經過發展之后需要關注的領域。
同時，《金融消費者保護法》也是韓國經歷了多次金融危機后，針對金融消費者面臨復雜、多變和專業的金融市場的大環境，發生大量的消費者虧損、糾紛后，引入功能性監管體系框架，旨在避免出現監管空白和監管套利。這是有效保障在市場上處于弱勢地位金融消費者權益的根本大法。通過立法，金融監管的焦點從維護金融市場公正交易秩序轉向保護金融消費者權利，保護金融消費者活動的焦點從勸誡、勸告、調整糾紛轉向制定產品標準、業務標準、銷售標準，金融教育和產品說明從滿足金融消費者的知情權轉向保障金融消費者的選擇權。這些實踐經驗中積累起來的成果，也值得亞洲其他國家參考和借鑒。
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