文/肖嘉祺
今年《政府工作報告》中明確指出：“創新直達實體經濟的貨幣政策工具，務必推動企業便利獲得貸款，推動利率持續下行。”
近日，中國人民銀行印發了《關于進一步強化中小微企業金融服務的指導意見》《關于進一步對中小微企業貸款實施階段性延期還本付息的通知》和《關于加大小微企業信用貸款支持力度的通知》三份重要文件，旨在強化對中小微企業的金融支持，使商業銀行更好地支持實體經濟。
作為服務地方經濟的重要金融力量，中小銀行正憑借貼近地方、管理靈活的優勢，充分發揮“毛細血管”作用，積極踐行普惠金融。在實體經濟發展面臨新困難的形勢下，重慶銀行提出了“四優服務”，即要積極優化服務質量，加大對實體經濟的支持力度；優化金融產品，豐富實體經濟服務手段；優化資源配置，向實體企業讓利減費；優化業務流程，為實體企業開辟綠色通道。通過開展以上“四優服務”，重慶銀行為實體經濟發展提供精準金融服務，確保資金“直達”至實體經濟的毛細血管。
通過開展“四優服務”，重慶銀行持續為實體經濟發展提供精準金融服務，確保資金“直達”至實體經濟的毛細血管。
截至2020年5月末，重慶銀行小微企業貸款余額超800億元，大中條線支持實體貸款余額近500億元。
優化服務質量 加大支持實體經濟力度
6月23日，重慶銀行支持服務實體經濟工作推進會在重慶銀行總行大樓召開。作為一家地方法人銀行，重慶銀行進一步加大對實體企業的金融支持，不斷自我加壓，積極承擔社會責任擔當，通過要求全行實體貸款的新增余額不低于總體貸款的新增余額的50%，希望在下半年用于支持實體企業的貸款投放不低于200億元，持續把信貸資源重心放在實體經濟領域。
具體而言，重慶銀行從三方面精準滴灌實體經濟。其一是“面對面”摸排金融需求。全行統一行動，面對面與區域實體企業進行交流，堅持問題導向，了解企業在經營過程中的難點、痛點、堵點及融資需求，切實做好企業的金融服務。
其二是“點對點”定制融資方案。重慶銀行加強內外聯動，點對點地主動收集梳理區域國有實體企業的債務優化融資需求，并根據企業的特定要求，逐戶、逐筆著手定制融資方案，優化企業債務結構。
其三是“一對一”提供精準服務。重慶銀行強化銀政合作，借助與重慶市相關部門搭建的銀政合作平臺，一對一精準對接市相關部門推送的工業企業，并根據企業經營特點制定服務方案，提升融資服務能力。
優化金融產品 豐富實體經濟服務手段
為讓產品能夠惠及更多實體企業，重慶銀行不斷優化現有特色產品，從金額、期限、利率等方面著力優化現有的“優優貸”、供應鏈金融等服務實體的特色產品，擴大產品服務面；加強信用類產品運用，通過用好實體企業信用貸、知識價值信用貸等信用類產品，擴大信用產品的客戶覆蓋面，降低貸款業務對抵質押物的依賴；增加中長期貸款額度，為中長期貸款單列專項信貸額度，并鼓勵全行各機構多報多投中長期貸款，保障中長期貸款余額提升。
例如，為緩解企業用款期限和還款期限不匹配的矛盾，針對企業用款期限長的特質，重慶銀行在重慶市率先推出“優優貸”，以“3+3”的模式（3年期流貸到期后，無還本續貸再貸3年）為重慶地區的實體、民營企業提供6年的流動資金貸款，累計為當地企業提供57億元的融資服務；同時，該行還研發了“年審貸”，為小微企業提供期限最長3年、最高2000萬元、一次辦理到期歸還、每年年審無需轉貸的中長期融資服務，目前“年審貸”余額已超過40億元；針對缺乏抵質押物的企業，重慶銀行與政府聯合增信，設立風險補償資金，新創“實體企業信用貸”，為實體企業提供信用貸款。現已成功支持璧山區等11家民企，金額超4億元，即將為兩江新區、榮昌等10個地區民營企業提供“實體企業信用貸”服務。
同時，重慶銀行持續推動產品創新。為助力招商引資企業落地投產，重慶銀行推動基于招商引資的產品創新，通過研發招商系列產品，進一步加強對招商引資企業的服務能力；為全面滿足實體企業在供應鏈、資金鏈、產業鏈等不同交易場景中的金融服務需求，推動基于交易場景的產品創新，通過分析企業在不同場景下的金融服務需求，為實體企業提供基于交易場景的金融服務方案；為實施智能化驅動產品創新策略，該行率先在西部地區推出服務小微企業的純信用線上信貸產品“好企貸”以及“好企商超貸”“好企稅抵貸”等系列產品，打通銀企信息孤島，目前“好企貸”系列貸款余額已超過38億元。
優化資源配置 助力實體企業讓利減費
近年來，監管層持續鼓勵金融機構對實體經濟減費讓利。
近日，央行行長易綱表示，金融系統將進一步向企業讓利1.5萬億元，主要有三個層面，一是通過降低利率讓利，二是直達貨幣政策工具推動讓利，三是銀行減少收費讓利。
為使讓利政策惠及更多的實體企業，重慶銀行進一步降低實體企業內部資金定價，提升分支機構服務實體的內生動力；建立實體企業貸款利率下行通道，要求對實體企業的貸款價格要低于上年平均水平；強化LPR在實體貸款中的定價基準作用，借LPR的下行契機，同步等量降低實體企業貸款成本。
在降低實體企業運營成本方面，為助力企業資金活起來，重慶銀行向實體企業普及運用現金管理系統，通過智能化的賬戶管理、資金劃撥、投融資定價等功能，提升企業資金使用效率，降低企業資金運營成本；為助力企業資金加快周轉，重慶銀行以產業鏈上龍頭企業為核心，為供應鏈上的企業提供鏈式金融服務，加快鏈上企業資金流轉，減少資金占用。
重慶銀行還降低了收款手續費等相關手續費，并對使用部分系統工具的實體企業提供無償服務，進一步擴大對實體企業的減費力度。
同時，重慶銀行靈活安排還款計劃，對今年以來復產復工難度大、到期還款困難的企業，給予展期或調整還款要素，實施延期還本付息，并實行征信保護機制；強化轉貸續貸支持，對暫時遇到困難的企業，堅持不抽貸、不斷貸、不壓貸，綜合采取逾期利息減免、無還本續貸、轉貸應急周轉資金等方式，維持企業正常運營，幫助企業渡過難關。
優化業務流程 為實體企業開辟綠色通道
為了提升企業融資效率，重慶銀行建立了“報—審—投”全流程的綠色通道，對實體企業優先報批、優先審核、優先放款，加快了實體企業的審批效率，縮短資金接續間隔，降低貸款周轉成本。
通過對互聯網、大數據智能化技術的深度應用，重慶銀行打造了“在線申請、智能秒批、自助放款”技術，將傳統的信用貸款辦理周期從5天縮短至35分鐘、抵押貸款可實現24小時辦結。重慶銀行還上線運行了小微移動支付2.0平臺和房產線上云評估系統，為小微企業客戶提供“在線申貸、在線評估”融資新體驗。
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